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　　買保險就是買放心，但是從購買保險到保險公司承保，以及發(fā)生保險事故向保險公司索賠等整個保險過程并不是一個簡單的過程。投保人要獲得一份放心的人身保險，就要注意對人身保險中的幾個關鍵期予以把握。

　　保險空白期是相對于保險合同生效期間而言?！侗ｋU法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容?！?/p>

　　從《合同法》的角度分析，保險合同的成立要經(jīng)過要約和承諾兩個階段，承諾生效時合同才成立。一般認為投保人填寫投保單是要約行為。投保單交給保險公司時該要約生效。

　　投保人填寫投保單的同時交付首期保費，已經(jīng)成了國際保險業(yè)約定俗成的慣例。從投保人繳納首期保費到保險公司出具正式保單之前的這段時間，被稱為“保險空白期”。

　　對客戶經(jīng)理而言，要讓客戶在投保之前了解并認識到“保險空白期”及風險的存在。在目前的法律框架下，在沒有拿到正式的保單之前，發(fā)生保險事故后很有可能無法獲得賠償，所以要提醒客戶投保后應當及時讓其保險代理人上繳款項，并且可以通過熱線查詢和要求保險公司及時簽發(fā)正式保單并取得該正式保單。

　　保險合同生效后，是否一定意味著保險責任的開始？答案是否定的。有些保險合同一生效，保險公司的保險責任就開始了，但有些保險合同卻并非如此。

　　這里就涉及保險合同的有效期和保險責任期的區(qū)別。保險合同的有效期可以和保險責任期相同，但在保險合同有特別約定的情況下，兩者就可能不一致了。

　　保險合同的有效期是指保險合同自生效到終止的期間。保險責任是指保險合同中載明的危險發(fā)生后，造成保險標的損失或者約定人身保險事件發(fā)生時，保險人所承擔的經(jīng)濟賠償或給付保險金的責任。

　　保險責任開始的時間是保險公司開始承擔保險責任的時間，從保險公司承擔責任開始到終止的期間為保險責任期。在此期間內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司應當承擔保險責任，反之，保險公司不承擔保險責任。

　　保險責任開始的時間才是被保險人真正享受保險合同保障的時間。

　　也叫冷靜期，是指在投保人、被保險人簽收保險單后一定時間內(nèi)，對所購買的保險不滿意，可以無條件要求退保。

　　它的產(chǎn)生，是為了防止客戶因一時沖動而做出購買保險的決定，因此對于客戶來說，它無疑起到了緩沖器的作用。需要注意的是，與觀察期一樣，猶豫期并不是依據(jù)法律的直接規(guī)定，而是需要依據(jù)保險合同的約定來確定。據(jù)了解，眾多保險公司在保險合同中都有猶豫期的規(guī)定，一般猶豫期為十天，在這十天內(nèi)投保人隨時可以反悔、撤銷保險合同，保費也將無條件地退還給投保人。猶豫期是投保人不可忽視的權(quán)利。

　　在這里要明確的是，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，投保人在任何時候都可以要求解除保險合同。只不過如果超過了猶豫期再退保，投保人就不能要求全額退回已繳納的保費，只能部分退回，即保險公司將代理人的傭金和管理費等費用扣除后，把剩下的現(xiàn)金價值退還給投保人。但現(xiàn)金價值和繳納的總保費相差懸殊，通常一旦超過猶豫期后，因投保初期投保人交費少，保單成本攤銷大，越早解約，保單的現(xiàn)金價值相對于所繳保費的比例越低，此時投保人的損失也就越大。

　　因此投保人必須充分利用猶豫期，冷靜考慮自己投保的險種、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不滿意處，應在猶豫期限內(nèi)通過保險代理人或者直接與保險公司協(xié)商、進行變更或要求無條件退保，以免造成不必要的損失。

　　寬限期是指在分期繳納保險費的保險合同中，在首次繳付保險費以后，如果投保人在各分期到期沒有繳費，保險公司將給予投保人60天的寬限期限，投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保險費，保險合同就繼續(xù)有效。

　　根據(jù)《保險法》第五十八條的規(guī)定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額?！?/p>

　　如果被保險人在寬限期內(nèi)沒來得及繳費就發(fā)生了保險事故，保險公司仍要對此負保險責任，但在給付保險金時應扣除當期應繳納的保險費。規(guī)定寬限期的目的是對保單所有人非故意的拖欠保險費提供一些保護，此外也給經(jīng)濟陷入困境的保單所有人提供一個較為寬裕的籌款時間。

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