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　　社會基本養(yǎng)老保險并不能保證高品質(zhì)的退休生活，缺口該以哪種方式補(bǔ)足呢？商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)該是一個重要的選擇。專家提醒，投保商業(yè)養(yǎng)老險交費(fèi)方式需思量。

　　養(yǎng)老金有這樣的特點(diǎn)：必須是一筆穩(wěn)定增長的現(xiàn)金；必須保證這筆錢專款、專管、專用；應(yīng)該是持續(xù)的、取之不盡、用之不竭，與我們的生命長度一樣長的現(xiàn)金。

　　針對養(yǎng)老金的這種特點(diǎn)，該如何為自己挑選合適的養(yǎng)老保險呢？4種養(yǎng)老保險供你選目前，市場上可覆蓋養(yǎng)老需求的保險產(chǎn)品主要有以下幾種

　　預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%～2.4%，從什么時間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預(yù)知的。但壽險產(chǎn)品預(yù)訂利率市場化邁出第一步后，未來養(yǎng)老險的利率漸漸更具吸引力。

　　優(yōu)勢：回報固定。在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下,也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，按照當(dāng)時的利率設(shè)計(jì)的回報，回報率達(dá)到10%。

　　劣勢：很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘徺I的產(chǎn)品是固定利率的,如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風(fēng)險。

　　適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

　　通常有保底的預(yù)定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%～2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

　　優(yōu)勢：收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。

　　劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。要挑選一家實(shí)力強(qiáng),信譽(yù)好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。

　　適合人群：理財比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險，容易沖動消費(fèi)，比較感性的投資人。

　　這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的"額外收益"。

　　優(yōu)勢：萬能險的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，目前大部分為5%～6%，按月結(jié)算，復(fù)利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應(yīng)對收入和理財目標(biāo)的變化。

　　劣勢：存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢，對儲蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

　　適合人群：比較理性，堅(jiān)持長期投資，自制能力強(qiáng)的投資人。

　　也叫"基金的基金"，是一種長期投資的手段，設(shè)有不同風(fēng)險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。

　　優(yōu)勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場不同的形勢。只要堅(jiān)持長線投資，有可能收益很高。

　　劣勢：是保險產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調(diào)整，有可能損失較大。

　　適合人群：比較年輕，能承受一定的風(fēng)險，堅(jiān)持長期投資理念的投資人。

　　養(yǎng)老險屬于強(qiáng)制存款的保險，如果想要讓老年生活比較寬裕的話，存得太少起不到效果，因此相對于健康險來講，養(yǎng)老險的保費(fèi)較高，選擇不當(dāng)，容易成為經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。所以，選擇養(yǎng)老險的要點(diǎn)之一就是量入為出。如果經(jīng)濟(jì)條件轉(zhuǎn)好，可以逐漸增加。

　　對大多數(shù)資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費(fèi)。每年(每月)拿出一定量的錢作為保險費(fèi)，既能滿足儲蓄養(yǎng)老的需求，又不會造成太大經(jīng)濟(jì)壓力。繳費(fèi)期限不同，保費(fèi)差別會很大。養(yǎng)老險繳納期限越短，繳納的保費(fèi)總額越少。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限是較為經(jīng)濟(jì)的。

　　有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中年人，可以選擇一次躉繳，或3年繳、5年繳等短期繳費(fèi)方式。尤其是萬能型產(chǎn)品，因?yàn)槭窃聫?fù)利結(jié)算，越早存入，本金越高，收益越高。投資人可以根據(jù)自身具體情況做出選擇。

　　萬能型壽險和投資連結(jié)保險的領(lǐng)取方式比較靈活，可根據(jù)自己的需要隨時提出申請，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險和分紅型養(yǎng)老保險通常有保證領(lǐng)取、終身領(lǐng)取或一次性躉領(lǐng) 3種方式。保證領(lǐng)取的方式即在一定期限內(nèi)確定領(lǐng)取額度，如果沒到期限被保險人不幸離開人世，可由受益人繼續(xù)領(lǐng)取到約定期限。終身領(lǐng)取的方式即在約定的年齡開始領(lǐng)取，直至終身，身故還有一定的身故保障。躉領(lǐng)的方式即是在約定的年齡把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。

　　保證領(lǐng)取型適合對自己的預(yù)期壽命不樂觀的投資人；終身領(lǐng)取型適合家族有長壽史的投資人；躉領(lǐng)適合沒有準(zhǔn)備足夠的醫(yī)療基金的投資人。

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