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　　去年6月，吳先生接到了某保險公司電話，向他推銷一款保險產品?！捌鋵嵨医洺拥竭@樣的電話，一般打來就是直接回絕，可那天也不知道是什么原因，我居然答應投保了?！痹跊]有了解保單具體內容時，吳先生糊里糊涂答應了投保。

　　沒幾天，吳先生就收到了保單，因為急著出差，他匆匆簽字后就留在了辦公桌上。等他出差回辦公室，發(fā)現(xiàn)保單已經不見了，再向保險公司咨詢，說沒有問題，只要有電話號碼就行。

　　到了8月，吳先生得了一場重病，他原以為6月的保單能夠派上用場，可不想去電申請理賠卻遭到拒絕。原來他所投保的是一份意外險，對“疾病”無法理賠。

　　讓吳先生想不通的是，一般的意外險100元就能買到10萬元的保額，可他每年支付保費7000多元，保額卻只有30萬元。感覺被欺騙的吳先生要求退保，最終只拿回了一半保費。

　　通過吳先生的表述，我們不難發(fā)現(xiàn)，他是在對保單幾乎一無所知的情況下答應投保的。為什么會出現(xiàn)這樣的情況呢？

　　其實，這與電話保險銷售人員的“話術”不無關系。通常，保險營銷員的語速會較快，通過一系列數(shù)字的表達，讓你產生保費很低、保單性價比很高、保費能返還就很劃算等錯覺。這樣一來，在對保單實際保障范圍不甚了解，也并沒有算清保費究竟劃不劃算的情況下，不少人就會稀里糊涂答應投保。而只要你說出“好的”、“可以”之類的話，就會被認為同意投保。一些持卡人的銀行卡也會在24小時內被扣除第一筆保費，保單自劃賬后第二天的零時開始生效。

　　要避免這種糊涂投保，你應該“主導”對話，至少應該問3個問題。一是：保單的保障范圍是什么？是意外險、健康險還是財產保險，在哪些情況下可以得到理賠？二是免賠責任有哪些？三是保險從什么時候開始生效？

　　在有了這3個問題的解答后，你并不需要急于答應投保，可以要求對方把具體的保額、保費清楚地告訴你，在你記錄后，可上網與同類產品進行比較，看看性價比究竟如何。

　　需要注意的是，消費型產品與返還型產品在保費制定上有著較大差異。消費型保險是一種保費付出后，即便不發(fā)生保險事故也不予退還保費的產品，而返還型產品則是在到達一定保險期限時，未發(fā)生保險事故，就能拿回所繳保費的產品。

　　吳先生所投保的就是一款返還型的意外險產品，而他所說的保費100元可享保額10萬元的則是消費型產品。同樣保額的產品，返還型的保費要高出消費型一大截，因為其中不單單包含了風險保費，還包括了儲蓄保費和一些附加費用。對想要低保費、高保障的投保人來說，消費型的保單比較合適，而對于想要借助保險的強制儲蓄功能，在獲得一定保障的同時又有筆積蓄的人來說，可選擇返還型保單。

　　返還型產品在到期前退保會面臨較大的經濟損失，基于這一原因，投保人對自己的繳費能力要有個長期判斷。

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