無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：無(wú)憂(yōu)保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，為個(gè)體用戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開(kāi)啟中國(guó)個(gè)體社保自由繳時(shí)代。

　　“最近，孩子的學(xué)校門(mén)口突然多了不少保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，纏著家長(zhǎng)們給孩子買(mǎi)各種保險(xiǎn)。他們說(shuō)得天花亂墜，聽(tīng)得我們?cè)评镬F里的，也不明白到底該買(mǎi)不該買(mǎi)……”

　　上周，本報(bào)“財(cái)迷進(jìn)修班”熱線陸續(xù)接到近十位家長(zhǎng)的類(lèi)似咨詢(xún)電話(huà)。長(zhǎng)春市民趙欣就是打來(lái)咨詢(xún)電話(huà)的讀者之一。她的兒子今年6歲，平時(shí)很淘氣，全家最擔(dān)心的就是兒子的健康和安全，很怕發(fā)生頭疼腦熱、磕了碰了。加上兒子就要上小學(xué)，所以很猶豫該不該為他投保醫(yī)療保險(xiǎn)和教育儲(chǔ)備金保險(xiǎn)。

　　而長(zhǎng)春市民薛先生的女兒才11個(gè)月大，雖然目前收入還不錯(cuò)，但全家工作都不穩(wěn)定，而且沒(méi)有什么其他投資，“如果給女兒買(mǎi)份保障期限較長(zhǎng)的保險(xiǎn)，會(huì)不會(huì)一舉兩得？”

　　業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，很多家長(zhǎng)往往給孩子盲目消費(fèi)。但買(mǎi)保險(xiǎn)不僅是一種消費(fèi)，更是一種投資。年輕父母到底該不該為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)？如何為孩子做保險(xiǎn)規(guī)劃？其實(shí)是很值得深入探討的話(huà)題。而對(duì)于不同的家庭財(cái)務(wù)狀況，不同年齡段的孩子來(lái)說(shuō)，都應(yīng)掌握不同的投保技巧。

　　財(cái)迷“智囊團(tuán)”

　　孫薇：民生銀行長(zhǎng)春分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)經(jīng)理、金融理財(cái)師

　　張曉峰：中國(guó)人壽吉林省分公司壽險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師

　　于彤輝：中國(guó)人壽長(zhǎng)春解放大路支公司業(yè)務(wù)經(jīng)理

　　張勇：平安人壽吉林分公司首席理財(cái)規(guī)劃師

　　葛銅鋼：泰康人壽(微博)吉林分公司辦公室職員

　　 　　“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里”，這是很多理財(cái)師對(duì)于家庭理財(cái)規(guī)劃的一個(gè)普遍性建議。據(jù)孫薇介紹，家庭理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該是全方位的，最重要的是資產(chǎn)的合理配置。而在這個(gè)“配置單”上，保險(xiǎn)規(guī)劃是必不可少的一部分。因?yàn)橄鄬?duì)于其他金融理財(cái)產(chǎn)品、投資渠道而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的減輕意外壓力的保障功能是其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

　　據(jù)了解，根據(jù)中國(guó)目前的社會(huì)保障狀況，孩子的保障還存在一個(gè)很大的缺口。孫薇認(rèn)為，在家庭成員的保險(xiǎn)規(guī)劃中，給孩子的那一部分是完全有必要的。通過(guò)給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，除了可以減輕發(fā)生意外或重大疾病帶來(lái)的壓力和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還有助于從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)。不過(guò)她表示，這種必要性強(qiáng)調(diào)的是給孩子配備保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)這類(lèi)側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)保障功能的險(xiǎn)種。此外，每個(gè)家庭也可根據(jù)自身不同的財(cái)務(wù)狀況，以及對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的不同承受能力，來(lái)決定是否給孩子再增加一些具有儲(chǔ)蓄、理財(cái)功能的保險(xiǎn)。

　　張勇認(rèn)為，之所以很多家長(zhǎng)存在“要不要給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)”的困惑，是因?yàn)閷?duì)少兒險(xiǎn)不了解，在具體投保前，首先要清楚適合孩子的險(xiǎn)種有哪些。

　　于彤輝介紹，一般兒童保險(xiǎn)可分為三大類(lèi)：一類(lèi)是基礎(chǔ)保障類(lèi)保險(xiǎn)，包括意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等；第二類(lèi)是教育儲(chǔ)備險(xiǎn)；第三類(lèi)是創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等投資理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)。

　　“險(xiǎn)種的綜合性強(qiáng)，這也是少兒保險(xiǎn)的一大特點(diǎn)?！备疸~鋼稱(chēng)，少兒保險(xiǎn)是集人壽保險(xiǎn)的意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)于一體的險(xiǎn)種，可以滿(mǎn)足少兒成長(zhǎng)過(guò)程中不同方面的需求。比如它有生存給付，當(dāng)孩子到達(dá)一定年齡段時(shí)，可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取教育保險(xiǎn)金、婚嫁保險(xiǎn)金甚至養(yǎng)老金；它有身故給付和意外傷殘給付，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如果孩子因意外或疾病造成死亡或身體高度殘疾時(shí)，能得到高額身故保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金。

　　 　　依據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力考慮孩子的投保規(guī)劃，是多位保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師的普遍建議。張勇稱(chēng)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的家庭給孩子的保險(xiǎn)應(yīng)以保障為主，意外、醫(yī)療必須要有，養(yǎng)老及投資避稅可暫且不用考慮；條件較好的中產(chǎn)階層給孩子的保險(xiǎn)要全面，除意外、醫(yī)療外，教育、養(yǎng)老也要足額解決；經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的家庭不僅要全面保障，還要考慮到避稅保全資產(chǎn)，大人孩子都要做規(guī)劃。

　　張曉峰認(rèn)為，家庭用于保險(xiǎn)的繳費(fèi)總成本最好在年收入的10%~20%，既可起到當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)保險(xiǎn)發(fā)揮作用，也不會(huì)因?yàn)槔U費(fèi)太高影響家庭生活品質(zhì)。其中，為孩子投保的比例應(yīng)控制在家庭總投保的一半以?xún)?nèi)。具體操作可參考如下建議：

　　工薪階層：抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，最怕遭受意外，首先考慮少兒意外保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)；建議以社會(huì)性的醫(yī)療保障為基礎(chǔ)，比如目前在長(zhǎng)春市，為孩子投保一份年繳費(fèi)35元的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)就可以，不再建議補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，而是可考慮為孩子投保一份重疾險(xiǎn)，比如年繳費(fèi)1000多元的重大疾病險(xiǎn)，保障額為10萬(wàn)元，可選擇長(zhǎng)期交費(fèi)，獲得終身保險(xiǎn)保障；此外，還可拿出3000元投保教育險(xiǎn)，為孩子儲(chǔ)備教育基金。

　　中產(chǎn)階層：在購(gòu)買(mǎi)上述保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，可以考慮增加教育基金，以及分紅類(lèi)、儲(chǔ)蓄類(lèi)的保險(xiǎn)。

　　富裕階層：可以考慮增加孩子保險(xiǎn)額度的全面保障。對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng)的家庭來(lái)說(shuō)，除了考慮保障型險(xiǎn)種外，更多是希望通過(guò)各種渠道的投資實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。所以，不妨咨詢(xún)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士制定合理的規(guī)劃，不僅能通過(guò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，更重要的是，稅法規(guī)定人壽保險(xiǎn)給付免稅，通過(guò)給孩子投保也能合理避稅。

　　張勇建議，家長(zhǎng)為孩子投保需要掌握兩大原則：以教育險(xiǎn)為主，一定帶上意外和醫(yī)療險(xiǎn)；孩子越小越好規(guī)劃，特別是儲(chǔ)蓄類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　另外，由于各年齡段的孩子情況不同，從特點(diǎn)以及需求來(lái)看，保險(xiǎn)也應(yīng)該有側(cè)重。所以，可隨著孩子年齡變化，分階段進(jìn)行保險(xiǎn)投資的調(diào)整。

　　0~6歲：少兒團(tuán)體平安險(xiǎn)優(yōu)先 “孩子出生6個(gè)月以后，從母體帶來(lái)的免疫力會(huì)逐漸減弱，所以學(xué)齡前兒童的抵抗力普遍會(huì)差一些，因此對(duì)這個(gè)階段的孩子，家長(zhǎng)應(yīng)該首先考慮做一些基礎(chǔ)性的保險(xiǎn)保障?！庇谕x說(shuō)，6歲以下的孩子，基礎(chǔ)保障最重要，應(yīng)優(yōu)先考慮少兒團(tuán)體平安保險(xiǎn)，其次是重大疾病保險(xiǎn)，在這基礎(chǔ)上再考慮分紅類(lèi)的保險(xiǎn)。

　　6~16歲：意外保險(xiǎn)是首選 6歲以上的孩子仍比較好動(dòng)，自我約束和保護(hù)能力相對(duì)較差，所以，保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師普遍建議，這個(gè)年齡段的孩子應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投入，并在條件允許情況下考慮未來(lái)教育金的儲(chǔ)蓄。

　　張曉峰表示，可以在基本保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上考慮返還型的險(xiǎn)種，市場(chǎng)上銷(xiāo)售的類(lèi)似產(chǎn)品有三年一返還、兩年一返還或者年年返還等類(lèi)型，重點(diǎn)解決孩子成長(zhǎng)基金的積累。

　　16歲以上：養(yǎng)老金儲(chǔ)備早規(guī)劃 張曉峰建議，由于現(xiàn)在社保的缺口還比較大，而孩子購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老型險(xiǎn)種相對(duì)便宜，可以減輕未來(lái)壓力，所以，對(duì)于家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，在給16歲以上孩子投保時(shí)重點(diǎn)考慮的應(yīng)該是養(yǎng)老金的提前儲(chǔ)備。此外，她提醒家長(zhǎng)，買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)不要過(guò)分注重收益，畢竟保險(xiǎn)最重要的功能是保障。

　　 　　“我曾經(jīng)接觸過(guò)不少這樣的客戶(hù)，包括保險(xiǎn)在內(nèi)，給孩子買(mǎi)什么都舍得，但對(duì)大人就吝嗇了?！庇谕x給記者舉了這樣一個(gè)例子：一位年輕媽媽打算每年拿出4000元給孩子買(mǎi)教育險(xiǎn)，丈夫是一家私企的技術(shù)骨干，收入挺高，占家庭全部收入來(lái)源的70%以上，但工作并不十分穩(wěn)定，而且夫妻兩人都沒(méi)有買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)。

　　“在一個(gè)家庭中，父母才是經(jīng)濟(jì)支柱，只有保障了家長(zhǎng)的健康和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，孩子的保障才不是空談?！笨紤]到這一點(diǎn)，于彤輝建議，至少在4000元的保險(xiǎn)投入計(jì)劃中，拿出一半來(lái)先給大人投保。

　　張勇稱(chēng)，“只顧孩子而沒(méi)考慮到大人的風(fēng)險(xiǎn)”是保險(xiǎn)規(guī)劃的重要誤區(qū)。如果只給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，家長(zhǎng)自己卻不參保，那么大人發(fā)生意外時(shí)，這個(gè)家庭很可能會(huì)因此陷入困境，孩子將來(lái)的教育也得不到保障。所以，正確的做法應(yīng)該是：大人購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)保險(xiǎn)后，還有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的話(huà)，再考慮為孩子投保；如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。

　　一些家長(zhǎng)在給孩子挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，格外避諱“大病”、“意外傷害”這類(lèi)的字眼，認(rèn)為自己的孩子不會(huì)出現(xiàn)這樣的情況。所以，寧可給孩子投一份教育保險(xiǎn)，也不愿意買(mǎi)保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　然而，只重教育不重保障的投保思路其實(shí)是對(duì)保險(xiǎn)功能的一種誤讀，這樣的規(guī)劃屬于明顯的本末倒置。試想一下，如果孩子真的發(fā)生意外傷害或者大病住院，家庭為此需要承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用是非常巨大的，缺少保險(xiǎn)的分擔(dān)，會(huì)給家庭帶來(lái)沉重的財(cái)務(wù)壓力，何談教育金的儲(chǔ)備？

　　專(zhuān)家建議，為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的正確順序應(yīng)該是：先考慮基礎(chǔ)性的保障型保險(xiǎn)，即意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等。在這些保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，再考慮購(gòu)買(mǎi)教育保險(xiǎn)。

　　張曉峰提醒，投保人首先關(guān)注的應(yīng)該是保障內(nèi)容和保障程度，如果單純追求回報(bào)率，那么很多方式都可以達(dá)到資產(chǎn)增值的目的，而保險(xiǎn)的保障功能卻是其他投資工具替代不了的。所以，買(mǎi)保險(xiǎn)首先要關(guān)注保障是否是孩子所需的，能不能解決家長(zhǎng)的擔(dān)心，而不是單純關(guān)注回報(bào)率。

　　 　　對(duì)于給孩子投保的原則，張曉峰的建議是：先保障后理財(cái)。

　　具體操作方法是：首先考慮孩子現(xiàn)有的保障。如果孩子在幼兒園或者學(xué)校，一定要參加少兒團(tuán)體平安保險(xiǎn)。這類(lèi)保險(xiǎn)的費(fèi)用每年只有30~50元，并且有一定額度的意外保障，性?xún)r(jià)比非常好；其次是看父母所在的單位是否有子女醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充報(bào)銷(xiāo)方案，如果有的話(huà)，在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，可以不考慮或者少買(mǎi)這一類(lèi)型的產(chǎn)品，避免無(wú)效保費(fèi)的支出。

　　張曉峰提醒家長(zhǎng)，在保險(xiǎn)方案的選擇過(guò)程中必須考慮家庭財(cái)務(wù)狀況，量力而行，適度投入。 或者在為孩子選擇方案時(shí)，附加一些豁免條款，以較小的代價(jià)獲得比較全面和充分的保障。

　　張勇建議，為了避免投保誤區(qū)，應(yīng)先做需求分析，確定輕重緩急再做規(guī)劃。

　　具體操作方式是：先考慮意外再考慮疾病，然后是教育，最后是養(yǎng)老；先考慮風(fēng)險(xiǎn)再考慮投資；先考慮短期再考慮長(zhǎng)期。另外，在條件允許的情況下，當(dāng)然是全面規(guī)劃最好，不過(guò)，多數(shù)家庭因?yàn)槭杖胨接邢?，還是要多次規(guī)劃才能做好比較完整的保險(xiǎn)投資。

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