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　　老年人購(gòu)買健康險(xiǎn)時(shí)，要注意看這份保險(xiǎn)中是否含有保證續(xù)保的條款。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品不能續(xù)保，投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司賠付后，就可以拒絕繼續(xù)承保。

　　目前，有的重大疾病保險(xiǎn)投保年齡上限已升至65歲，55歲的投保人有可能選擇10年的繳費(fèi)期，就不要選擇5年的繳費(fèi)期，這樣如果在繳費(fèi)期內(nèi)出險(xiǎn)，就可免交之后的保費(fèi)了。

　　“過年回家看到父母身體越來越差，干活也力不從心，真替他們擔(dān)心，是不是該為他們買份保險(xiǎn)呢？”小周告訴記者，自己春節(jié)見到久別漸老的父母，動(dòng)了為他們投保的念頭，可連續(xù)查了四五家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)可供老人家選擇的產(chǎn)品少之又少。

　　節(jié)日過后，相信不少市民都會(huì)像小周一樣，拿著年終獎(jiǎng)想為愈發(fā)需要保障的父母買份保險(xiǎn)盡孝心。但現(xiàn)實(shí)是老年人購(gòu)買保險(xiǎn)的處境很尷尬，一方面，可選擇的產(chǎn)品非常少，不少險(xiǎn)種限定的投保年齡最高也就60歲，另一方面，即使允許老人投保的產(chǎn)品，保費(fèi)和保額也會(huì)出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，很不劃算。

　　那么，老人還能買保險(xiǎn)嗎？該回避什么險(xiǎn)種？適合什么險(xiǎn)種？有什么投保竅門？

　　對(duì)于很多新年打算為父母買份保險(xiǎn)規(guī)避老齡風(fēng)險(xiǎn)的市民來說，愿望并不好實(shí)現(xiàn)。

　　由于老年人“高?！钡奶匦?，老年人處于多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保范圍之外。據(jù)了解，目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，有些養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)則將年齡限制在55~60歲。即使在承保范圍之內(nèi)，但過了50歲，保險(xiǎn)公司的核保也會(huì)要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一二項(xiàng)體檢指標(biāo)不合格，投保要求便會(huì)遭拒絕。

　　同時(shí)，即使可供老年人投保的產(chǎn)品，想為父母投保的市民也要注意提防老人投保常常出現(xiàn)的保費(fèi)“倒掛”現(xiàn)象，即投保人繳費(fèi)期滿后，所繳納的總保費(fèi)之和大于被保險(xiǎn)人能夠獲得的各項(xiàng)保障利益之和，這種保費(fèi)“倒掛”現(xiàn)象尤以重大疾病保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)產(chǎn)品明顯。

　　如，一位25歲的男性投保一款保額10萬元的重大疾病保險(xiǎn)，分10年繳費(fèi)，每年需繳納的保費(fèi)為5900元，總共需繳納保費(fèi)59000元。一名55歲的男性同樣投保這款保額為10萬元的險(xiǎn)種，分10年繳清，每年需要繳納保費(fèi)11700元，共需繳保費(fèi)117000元，到第九年保費(fèi)投入就超過了保額。如果是60歲再投保，根據(jù)產(chǎn)品的規(guī)定，就只能選擇分5年繳費(fèi)，每年需要繳納保費(fèi)23100元，總保費(fèi)超過了保額15500元。

　　而以一款保額10萬元、繳費(fèi)期10年的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例，一位30歲的男性投保，保費(fèi)每年4900元，而如果是到了60歲再投保，每年需繳納的保費(fèi)卻會(huì)高達(dá)9800元，是年輕時(shí)投保的兩倍。

　　重大疾病保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)保費(fèi)“倒掛”如此明顯，還該不該投保？又該如何是好呢？

　　對(duì)于壽險(xiǎn)來說，老年人購(gòu)買的意義并不大。如終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等有身故給付的險(xiǎn)種，因?yàn)槔夏耆私^大多數(shù)已經(jīng)退休，一般不需要再照顧子女、父母，也不再有房貸等負(fù)擔(dān)，所以此類保障大可不必。而對(duì)于兩全險(xiǎn)等有滿期給付的險(xiǎn)種，應(yīng)該是年輕時(shí)買，老時(shí)享用，年齡大了再買，其強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能發(fā)揮不了作用。

　　而對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)，盡管老年投保所付出的成本不菲，投保則并非全無意義。如上述55歲的老人投保重大疾病保險(xiǎn)，雖然整個(gè)10年繳費(fèi)期算下來，總保費(fèi)比所能得到的保險(xiǎn)金10萬元多出了17000元?？扇绻先嗽谕侗：筮^三四年就出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司就會(huì)支付重疾或身故保險(xiǎn)金10萬元，保險(xiǎn)的保障功能還是有意義的。

　　因此，通常建議，如果上幾代無大病史，身體健康狀況還不錯(cuò)的老人，不一定要投保重大疾病保險(xiǎn)，但身體健康狀況并不理想的老人，仍可適當(dāng)投保重大疾病保險(xiǎn)。而鑒于重大疾病保險(xiǎn)的上述特點(diǎn)，建議老年人投保時(shí)，盡量選擇繳費(fèi)期較長(zhǎng)的產(chǎn)品或選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)期。

　　目前，有的重大疾病保險(xiǎn)投保年齡上限已升至65歲，與這種情況相對(duì)應(yīng)，55歲的投保人有可能選擇10年的繳費(fèi)期，就不要選擇5年的繳費(fèi)期，這樣如果在繳費(fèi)期內(nèi)出險(xiǎn)，就可以免交之后的保費(fèi)了。

　　此外，意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)該也作為老年人購(gòu)買保險(xiǎn)的重要選擇。因?yàn)槔夏耆巳涸馐芤馔鈧Φ母怕室哂谄渌挲g群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。

　　體來看，與其他險(xiǎn)種相比，意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低廉、人身保障高的特點(diǎn)，65歲以前投保，與年輕人投保的費(fèi)率多是一樣的。如一公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，年齡在6周歲至65周歲之間都可投保，保險(xiǎn)期間為1年，一旦遭遇不幸，將按照意外傷害保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金；如果遭受意外不幸殘疾，將按合同規(guī)定給付殘疾保險(xiǎn)金，并且，還可在醫(yī)療保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，按80%比例給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。60歲的老人跟30歲的年輕人一樣，1萬元保額的保費(fèi)只要25元。

　　另外，老年人在購(gòu)買健康險(xiǎn)時(shí)，要注意看一看這份保險(xiǎn)中是否含有保證續(xù)保的條款。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品不能續(xù)保的話，投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司賠付之后，就可以拒絕為投保人繼續(xù)承保。而老人重新患病的風(fēng)險(xiǎn)很大，患病的幾率又高，保證續(xù)?？梢曰膺@些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人一旦承諾保證續(xù)保后，就失去了對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利，不論被保險(xiǎn)人身患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得對(duì)其增加保費(fèi)，更不能拒保。

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