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　　現(xiàn)在家庭規(guī)模小，都是三口之家。但如果把方方面面、每個人所需要的所有保險都在同一時間內(nèi)上齊，對家庭經(jīng)濟(jì)壓力也挺大，這時候先給誰買保險，就應(yīng)該成為你的重要考量點之一。

　　很多人家孩子還沒有生下來的時候，就不斷有人寫來“恭喜您的孩子出生”的賀信來推銷孩子的保險，包括各種教育保險和“萬能險”。

　　代理人不但連讀高中大學(xué)需要錢的事情都幫你想到了，連孩子畢業(yè)后可能面臨自主創(chuàng)業(yè)需要一筆啟動資金、二十五六歲結(jié)婚時需要婚嫁金，甚至連孩子六十歲開始需要養(yǎng)老金，都幫你考慮周全了。對初為父母的年輕夫婦們說：“買這份保險是給孩子一生的愛，并留作子女一生的紀(jì)念?！?/p>

　　國外有個很有名的故事。有一對夫妻離婚了，法院判的結(jié)果是：孩子歸母親撫養(yǎng)，但父親每月要將收入的一定比例作為撫養(yǎng)費。后來該母親為孩子的父親購買了失能保險。這并不表示她還愛著前夫，更不是妻子腦子糊涂買錯了保險。她這樣做的惟一原因是，她愛她的孩子，希望孩子的生活有保障，如果孩子的父親失去工作能力，也就意味著孩子要失去撫養(yǎng)費，而來自父親的撫養(yǎng)費對這個孩子來說是非常重要的，因此需要對此安排一定的保險，使這部分收入獲得保障。

　　買保險一定要分清投保、被保險人和受益人的區(qū)別。正確的考慮是，孩子，尤其是未成年的孩子根本不掙錢，家中大部分的錢可能是先生掙回來的，所以家庭大部分的保險應(yīng)該考慮給先生買，萬一有不幸的意外出現(xiàn)，配偶尤其是孩子還能有些最基本的經(jīng)濟(jì)保障。

　　如果很愛你的孩子，請先為他的經(jīng)濟(jì)來源買保障。

　　接著“心眼一”所論，就該把家里每一分保費都用足了。

　　對于大多數(shù)家庭而言，收入是有限的，所以每筆錢最好都能花得實在。建議大家為自己和家人安排保險時，“只選對的，不買貴的”。只選對家庭來說能有切實保障的保險，而不是那些華而不實，功能不強(qiáng)的品種，才是將錢用在了刀刃上。

　　如果遇到帶著計算器、準(zhǔn)備好了一堆“精美”說詞的保險代理人上門推銷保險，不要忘記多問問他們，什么是復(fù)利，什么是資金的時間價值，什么樣的情況能理賠。告訴他：“別跟我說千人一面的廣告，先看看我家的具體情況，再考慮推銷什么產(chǎn)品給我，不給我說清楚，我可不會簽單！”

　　就普通小康家庭來說，意外傷害險、醫(yī)療保險和定期壽險可以是基本的選擇，終身壽險、兒童教育保險和養(yǎng)老保險看自己經(jīng)濟(jì)需求而定。最重要的是，花同樣甚至較少的錢，把自己生活中最危險的事先保障好；而不是每年交了保費，卻還是感覺危機(jī)四伏，沒個保障的樣子。

　　話說回來，也不是所有的年代里，都該優(yōu)先考慮保障型險種，有時也該優(yōu)先選擇儲蓄或投資類的產(chǎn)品。這就需要你時常訓(xùn)練自己，練就比較靈活、敏感的經(jīng)濟(jì)頭腦，否則就難以迅速反應(yīng)，理性出手。

　　曾經(jīng)有復(fù)利9%、10%甚至14%的儲蓄類保險擺在你面前，你抓住機(jī)會了嗎？那就是1996、1997年銀行方面連續(xù)多次降息后，保險產(chǎn)品即將進(jìn)入2.5%限定利率前，，保險公司連夜推出的“最后的晚餐”？？高利率長期壽險保單?？墒且驗閷Α袄省边@個經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的基本詞匯并不敏感，大多數(shù)人錯過了那樣絕佳的機(jī)會。

　　而這幾年很熱的分紅險、萬能險和投資連接險，有些人又按捺不住“占便宜、求高回報”的心理，沒了解清楚這些產(chǎn)品到底是怎么回事，就匆匆跟風(fēng)買入了，結(jié)果才發(fā)現(xiàn)不是自己想象的那么回事。

　　所以，在保險產(chǎn)品越來越豐富，越來越“復(fù)雜”的情況下，一定要多比比，不僅在保險產(chǎn)品領(lǐng)域比較，也要和其他理財品種關(guān)聯(lián)起來考慮，才能既有保障，又能抓住可能存在的投資機(jī)會。

　　楊小姐是事業(yè)單位編制。工資雖不算太高，但工作穩(wěn)定、保障齊全。尚未婚的她與父母同住，其父母亦在國家機(jī)關(guān)工作。某日，一保險推銷人到其單位推銷保險，在他人處屢屢受到冷眼，正垂頭喪氣之際，楊小姐出于同情接待了他，結(jié)果他最終向楊小姐推銷了包括終身壽險、醫(yī)療險、養(yǎng)老險和投連險四大類共5個保險品種。后來，楊小姐的表姐從單位下崗后也加入了保險代理人的行列，出于類似的同情心理，楊小姐又買了表姐推薦的一大堆類似保險。其年保費總額已達(dá)到其收入的20%。事后有人問起她每年花那么多錢買的保險，都獲得了什么保障時，楊小姐竟說不出個所以然來。

　　實際上，對于楊小姐的情況，終身壽險并不是必需的，養(yǎng)老和投資類險也應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制額度，意外險反而應(yīng)該加上去。楊小姐總的保險支出的額度應(yīng)嚴(yán)格控制在其年收入的10%以內(nèi)才合適，尤其她還是單身狀態(tài)，一般來說比例在7%~8%就非常有保障了。

　　畢竟，保費進(jìn)入保險公司后，除了保單貸款和保險事故理賠，基本再找不到“兌現(xiàn)”的途徑，這筆錢屬于“長期被套”，流動性是很差的。因此保費支出千萬別“滿倉”，一定別讓保費影響了日常生活，也別占用家庭應(yīng)急基金買保險。

　　一般人在定下一個主險之后，就算是完成保險安排了，可其實挑選附加險也是大有學(xué)問，而且能夠挖出不少的優(yōu)惠呢。

　　很多保險公司的附加險種相當(dāng)于超值商品，費率往往比同樣保障內(nèi)容的主險產(chǎn)品要便宜三分之一到二分之一。而且，有些保險公司的主險產(chǎn)品設(shè)計上并沒有涵蓋所有的險種，一些險種反而通過附加險的形式銷售。所以，如果能把附加險與主險搭配得好的話，就能起到“一個頂倆”的功效，既能獲得非常高的保障，又能獲得經(jīng)濟(jì)上的實惠。

　　當(dāng)然，附加險大多只管一年，過期就“全軍覆沒”了，你的賬戶上一分錢都不會留下，屬于消費型險種。因此，附加險也不是什么人、什么情況都適合，比如對于已經(jīng)有單位醫(yī)療報銷的人群而言，大部分都可以不用再買報銷型的商業(yè)醫(yī)療保險，而應(yīng)該優(yōu)先選擇補(bǔ)貼型的醫(yī)療保險。

　　22歲工作后，為自己買份意外險。28歲結(jié)婚時，夫妻雙方各自買好一份壽險，受益人互相寫對方的名字。30歲有了孩子，添了房子后，買一份與房屋貸款金額相當(dāng)、貸款期限相當(dāng)?shù)姆抠J險或定期壽險。35歲，為自己和愛人準(zhǔn)備一份大病保險。40歲，為太太買一份追加的養(yǎng)老金……

　　這人生不同階段的“保單速配法”，其實告訴我們的道理就是，最好能根據(jù)人生不同階段的不同需求，選擇不同的保險產(chǎn)品，這其實也就做到了我們前面說的“保費花在刀刃上”、“先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買保險”等幾大心眼。

　　千萬記住，家庭保險安排不是一蹴而就的，買保險應(yīng)該量力而行，最好能隨著經(jīng)濟(jì)能力的增長，進(jìn)行不斷的調(diào)整。唯有此，才能更安心地保護(hù)家人。

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