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　　銀川協(xié)力出租汽車有限公司(以下簡稱協(xié)力公司)在中國太平洋財產保險股份有限公司寧夏分公司(以下簡稱太平洋保險公司)，投保了機動車交通事故責任強制保險及第三者商業(yè)責任保險，并附加三者險不計免賠保險。2010年11月5日，該公司駕駛員劉某駕駛投保車輛在懷遠路二建公司小區(qū)門口將行人韓女士撞傷。經銀川市公安局交警支隊西夏區(qū)一大隊責任認定，劉某負事故全部責任。協(xié)力出租汽車公司墊付了韓女士住院治療期間所有相關費用，共計18764.68元。

　　2011年2月14日，協(xié)力公司向太平洋保險公司申請理賠，保險公司同意理賠，但主張按照國家基本醫(yī)療保險標準扣除非醫(yī)保藥物費用后再向原告理賠，雙方產生分歧，在協(xié)調無果的情況下，協(xié)力公司一紙訴狀將其告上了法庭。

　　經審理后，原審法院——銀川市興慶區(qū)人民法院認為，雙方簽訂的《保險合同》，系雙方當事人真實意思表示，合法有效。但依照我國《保險法》相關規(guī)定，保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明；未明確說明的條款不產生效力。故判決太平洋保險公司支付協(xié)力公司18764.68元保險理賠款。

　　銀川中級人民法院認為保險合同的功能主要是補償損失。保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失時，通過保險賠償，使保險標的回復到受損前的價值狀態(tài)。對于損失的計算，物損一般是據實計算，而對于人身損害的基本醫(yī)療費用、誤工損失也應據實計算。在我國沒有實現(xiàn)醫(yī)保用藥全履蓋的情況下，在診療過程中使用非醫(yī)保用藥不可避免。在保險理賠時，如要求被保險人甚至是受到傷害的第三者對醫(yī)生使用非醫(yī)保用藥的行為承擔責任，是違背保險法中損害補償原則的。

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