無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶(hù)，服務(wù)用戶(hù)，關(guān)注國(guó)家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問(wèn)題。

　　 　　保險(xiǎn)代理人是目前老百姓購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最主要的渠道，有數(shù)據(jù)顯示，九成以上的消費(fèi)者通過(guò)代理人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。因?yàn)榇砣酥贫仁制鹾现袊?guó)社會(huì)“重人情、靠關(guān)系”的傳統(tǒng)，當(dāng)前國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都依賴(lài)自己的代理人隊(duì)伍銷(xiāo)售保險(xiǎn)。有些代理人還在網(wǎng)上建立起了個(gè)人門(mén)店。

　　保險(xiǎn)代理人通常會(huì)比較熟悉本公司險(xiǎn)種的特點(diǎn)，從而能夠針對(duì)客戶(hù)不同的職業(yè)、年齡、家庭結(jié)構(gòu)等因素，向客戶(hù)介紹合適的險(xiǎn)種，一些有經(jīng)驗(yàn)的代理人還會(huì)幫助客戶(hù)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，設(shè)計(jì)比較完善的保障方案。同時(shí)，選擇通過(guò)代理人購(gòu)買(mǎi)的另一大好處是可以得到續(xù)期、理賠等售后服務(wù)，形成長(zhǎng)久的合作關(guān)系。

　　因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人的收入通常與銷(xiāo)售業(yè)績(jī)掛鉤，有的代理人專(zhuān)業(yè)素質(zhì)與道德素質(zhì)良莠不齊，對(duì)險(xiǎn)種條款一知半謝或夸大保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)欺騙投保人，甚至私吞客戶(hù)保費(fèi)的案例也時(shí)有耳聞，使很多人對(duì)保險(xiǎn)代理人避而遠(yuǎn)之。而且，不少消費(fèi)者會(huì)發(fā)現(xiàn)買(mǎi)了保險(xiǎn)后過(guò)了一段時(shí)間，自己的代理人就找不到了，所購(gòu)買(mǎi)的保單也成了“孤兒”。因此投保人在選擇代理人時(shí)既要審查代理人的資質(zhì)又要選擇精通保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)周到的代理人。

　　 　　銀行、郵政儲(chǔ)蓄等是具備保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格的機(jī)構(gòu)。銀保產(chǎn)品與普通的保險(xiǎn)產(chǎn)品本質(zhì)上沒(méi)有區(qū)別，但因?yàn)槊鎸?duì)不同的客戶(hù)群，所以產(chǎn)品在功能設(shè)計(jì)上會(huì)有差異。銀?？蛻?hù)一般都是銀行的客戶(hù)，銀行本身就代理基金、國(guó)債等很多理財(cái)類(lèi)的產(chǎn)品，日常他們?nèi)ャy行不只是辦理存取款業(yè)務(wù)，也會(huì)對(duì)銀行銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生興趣，保險(xiǎn)作為其中的一種選擇，首當(dāng)其沖就要顯示出它與眾不同的投資價(jià)值、可預(yù)見(jiàn)的收益等特點(diǎn)。

　　資深理財(cái)師謝先生告訴記者，雖然都是賣(mài)保險(xiǎn)，銀保渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不允許代理人同時(shí)銷(xiāo)售的，也跟代理人銷(xiāo)售的產(chǎn)品不一樣。銀保產(chǎn)品具有簡(jiǎn)單明了、收益清楚、投保方便的特點(diǎn)，費(fèi)率上稍低些?？蛻?hù)去銀行可以像辦理存取款業(yè)務(wù)一樣直接與銀行工作人員簽訂保險(xiǎn)合同，錢(qián)款一般是躉繳形式，直接從銀行賬戶(hù)中劃撥就可以。

　　然而，銀行代理的保險(xiǎn)品種相對(duì)來(lái)說(shuō)比較少，主要集中在分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)上，且繳費(fèi)方式多為躉交即一筆交清。一些較復(fù)雜的健康險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)建議通過(guò)專(zhuān)門(mén)的代理人購(gòu)買(mǎi)。因?yàn)槌梭w檢等一系列程序銀行不能保證，具體的保障范圍、豁免條款，不是專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)人員很難謝釋清楚。

　　此外，保險(xiǎn)公司與銀行間只是合作關(guān)系，銀行只提供銷(xiāo)售渠道賺取手續(xù)費(fèi)，并不承擔(dān)任何擔(dān)保責(zé)任。一旦出現(xiàn)投保糾紛或發(fā)生保險(xiǎn)理賠，消費(fèi)者須直接與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系。

　　 　　目前一些保險(xiǎn)公司，已經(jīng)轉(zhuǎn)而將銷(xiāo)售功能外包給專(zhuān)業(yè)的代理公司。這些專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)代理公司，可以銷(xiāo)售不同公司的產(chǎn)品。規(guī)模較大的保險(xiǎn)代理公司還可以同時(shí)進(jìn)行財(cái)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。

　　這類(lèi)專(zhuān)業(yè)代理公司中的佼佼者，還進(jìn)一步發(fā)展成為了“保險(xiǎn)超市”，個(gè)人消費(fèi)者可以選擇購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、投資理財(cái)險(xiǎn)等各類(lèi)產(chǎn)品，構(gòu)成所謂的“一站式服務(wù)”。

　　專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理公司或超市的產(chǎn)品較多，選擇余地較大，而且不向消費(fèi)者收取任何咨詢(xún)與服務(wù)費(fèi)用。

　　但因?yàn)楦骷冶ｋU(xiǎn)公司給代理公司的代理費(fèi)高低不同，保險(xiǎn)代理公司的業(yè)務(wù)員在推薦產(chǎn)品時(shí)難免會(huì)有所偏好。

　　 　　買(mǎi)東西講究“貨比三家”，但通過(guò)代理人買(mǎi)保險(xiǎn)就很難做到這一點(diǎn)，代理人只會(huì)推薦本公司的產(chǎn)品，而且通?！皥?bào)喜不報(bào)憂”。宣稱(chēng)以投保人利益為出發(fā)點(diǎn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，正在嘗試為投保人謝決這一難題。

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通常了謝多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，會(huì)幫消費(fèi)者比較各個(gè)險(xiǎn)種的優(yōu)劣，相對(duì)而言更容易為客戶(hù)選擇最合適的保障組合。具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)代理人代表保險(xiǎn)公司的利益，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表客戶(hù)的利益，是客戶(hù)的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)咨詢(xún)顧問(wèn)，相對(duì)獨(dú)立。

　　一般保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司都有自己的一套數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，里面有各家保險(xiǎn)公司的幾百款詳細(xì)產(chǎn)品信息，投保人需要支付一定的費(fèi)用。專(zhuān)攻壽險(xiǎn)的明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司CEO彭德智介紹：“經(jīng)紀(jì)人憑借專(zhuān)業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合數(shù)據(jù)為客戶(hù)提供需求分析、保險(xiǎn)額度測(cè)算、保險(xiǎn)公司與產(chǎn)品分析、保險(xiǎn)方案推薦。明亞可以通過(guò)保險(xiǎn)方案為客戶(hù)節(jié)省一成到三成的保費(fèi)?！?/p>

　　 　　已有不少保險(xiǎn)公司大力開(kāi)拓電話銷(xiāo)售市場(chǎng)甚至完全靠電話進(jìn)行銷(xiāo)售。電話銷(xiāo)售保險(xiǎn)可以讓消費(fèi)者能更便捷地購(gòu)買(mǎi)到一些較簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種，節(jié)省購(gòu)買(mǎi)成本。

　　目前已開(kāi)通了電話銷(xiāo)售服務(wù)的有：中美大都會(huì)人壽、友邦保險(xiǎn)、中英人壽、太平人壽等數(shù)家壽險(xiǎn)公司。據(jù)了謝，電話銷(xiāo)售的產(chǎn)品,一般都是比較容易謝釋的產(chǎn)品，通過(guò)簡(jiǎn)單的產(chǎn)品尋求合適的客戶(hù)。正因?yàn)榇?，電話銷(xiāo)售的產(chǎn)品大多數(shù)都是普遍適用型產(chǎn)品，即在投保年齡范圍內(nèi)的客戶(hù)，只要具備保險(xiǎn)消費(fèi)能力，基本都適用。但作為電話一端的消費(fèi)者，在不知道市場(chǎng)價(jià)格的時(shí)候，難以馬上判斷出營(yíng)銷(xiāo)員推銷(xiāo)的產(chǎn)品如何。

　　“在我看來(lái)，電話銷(xiāo)售保險(xiǎn)因?yàn)橛须娫掍浺?，因此可以理謝為所有保險(xiǎn)銷(xiāo)售里，最容易保證其規(guī)范化、以及專(zhuān)業(yè)性;并且也是最受管控的一種保險(xiǎn)銷(xiāo)售方式。”某業(yè)內(nèi)人士如是評(píng)價(jià)電話銷(xiāo)售保險(xiǎn)。

　　他謝釋道：“每位電話銷(xiāo)售人員都有專(zhuān)業(yè)的話術(shù)，在電話中如何向客戶(hù)進(jìn)行銷(xiāo)售都有著一定的流程規(guī)定，而且整個(gè)銷(xiāo)售過(guò)程均有錄音。根據(jù)目前實(shí)行的電話銷(xiāo)售流程，在每個(gè)電話銷(xiāo)售完成之后，都有復(fù)檢。即管理人員會(huì)把每通電話的錄音都要再聽(tīng)一遍，確認(rèn)電話銷(xiāo)售人員是不是按照規(guī)定的話術(shù)進(jìn)行銷(xiāo)售，確認(rèn)接聽(tīng)電話的客戶(hù)是不是真的了謝了保險(xiǎn)內(nèi)容，是不是真實(shí)地表示了確認(rèn)投保。”

　　而作為投保確認(rèn)的憑證，這份錄音也會(huì)被有效保存?！案鶕?jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，電話銷(xiāo)售的錄音保存，是要在保險(xiǎn)的保障期完成之后2年后才能銷(xiāo)毀。也就是說(shuō)，銷(xiāo)售一份保障期為15年的保險(xiǎn)產(chǎn)品，相關(guān)錄音就要保留到17年之后才能銷(xiāo)毀?！?/p>

　　除壽險(xiǎn)產(chǎn)品外，目前產(chǎn)險(xiǎn)公司通過(guò)電話銷(xiāo)售的主要是車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，而可以電銷(xiāo)的車(chē)險(xiǎn)也必須單獨(dú)申請(qǐng)，在保監(jiān)會(huì)進(jìn)行報(bào)備后才能銷(xiāo)售，通過(guò)電銷(xiāo)渠道購(gòu)買(mǎi)到的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)單上都會(huì)注明有電話銷(xiāo)售專(zhuān)屬產(chǎn)品的字樣。通過(guò)電話銷(xiāo)售的車(chē)險(xiǎn)，則在價(jià)格上可以享受到更多實(shí)惠。

　　 　　現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)站、社區(qū)相比傳統(tǒng)渠道，具有貨比三家、選擇面廣、折扣讓利、全程服務(wù)、方便直觀、專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)而非推銷(xiāo)的特點(diǎn)，能彌補(bǔ)其他渠道的不足。如某保險(xiǎn)網(wǎng)站，根據(jù)投保人的需求，分為汽車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老金、教育金與財(cái)富增長(zhǎng)等六大類(lèi)可免費(fèi)獲得網(wǎng)站提供的保險(xiǎn)交易服務(wù)支持;把保險(xiǎn)公司、代理人、投保人有機(jī)聯(lián)系，以協(xié)助投保人不但能從保險(xiǎn)網(wǎng)站中查詢(xún)到產(chǎn)品條款的基本信息，還能同時(shí)獲得多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品報(bào)價(jià)。有的保險(xiǎn)社區(qū)如“向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)”等，有投保意向的消費(fèi)者還可以在社區(qū)發(fā)布簡(jiǎn)單資料與需求，向在線的眾多代理人即時(shí)交流，征集方案與意見(jiàn)。

　　各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)站上直銷(xiāo)的保險(xiǎn)對(duì)為短期意外險(xiǎn)等簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)，保費(fèi)低，購(gòu)買(mǎi)也很方便。

　　手機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是通信公司與保險(xiǎn)公司共同推出的購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的一種新形式。手機(jī)用戶(hù)通過(guò)手機(jī)發(fā)送短信的方式可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)到產(chǎn)品。

　　交通工具意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、一年期人意險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等小額保險(xiǎn)，成為了手機(jī)銷(xiāo)售中最普遍的險(xiǎn)種。

　　投保人可以通過(guò)手機(jī)做到保險(xiǎn)服務(wù)條款查詢(xún)、保單查詢(xún)、在線投保、賬戶(hù)管理、客戶(hù)信息管理、本地保單管理，同時(shí)還可以通過(guò)手機(jī)登錄保險(xiǎn)公司電子郵箱，隨時(shí)隨地接收與發(fā)送信息。

　　現(xiàn)在，中國(guó)人民財(cái)險(xiǎn)等幾家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)設(shè)了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，投保人買(mǎi)到保險(xiǎn)卡以后，只需要刮開(kāi)密碼，再通過(guò)手機(jī)短信或電話激活即可購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

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