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　　不到一個(gè)月的時(shí)間，央行兩次降息。一年期定期存款基準(zhǔn)利率降為3%，五年期定期存款利率降為4.5%。同時(shí)，CPI指數(shù)持續(xù)下滑，宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入較為強(qiáng)烈的“通縮”預(yù)期。在此背景下，不少人開始琢磨，利率降低對(duì)保險(xiǎn)是好是壞？此時(shí)應(yīng)該選擇哪些險(xiǎn)種更“合時(shí)宜”?

　　首先，降息不能降保障。不應(yīng)該把投?？醋鍪且环N簡(jiǎn)單的投資行為，簡(jiǎn)單地用投資的思維去計(jì)算回報(bào)率。人生風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)因降息而消失或減弱，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好的情況下，保險(xiǎn)越發(fā)突出其重要性和必要性。

　　經(jīng)濟(jì)下行周期，因意外等情況發(fā)生更容易使家庭陷入窘境。因此，降息周期可先購(gòu)買意外保險(xiǎn)，其次是壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)，然后再考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)及帶投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)。

　　建議消費(fèi)者在做出投保決策之際，不僅要看保險(xiǎn)產(chǎn)品本身內(nèi)含的預(yù)定收益率(傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄類長(zhǎng)期壽險(xiǎn))，要判斷保險(xiǎn)產(chǎn)品未來(lái)可能的收益水平(如分紅產(chǎn)品的實(shí)際紅利水平、萬(wàn)能險(xiǎn)的實(shí)際結(jié)算利率和投連險(xiǎn)的實(shí)際收益率)，更要看懂其中的保障內(nèi)容，看重其中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。如果能接受“不能返錢”的消費(fèi)型產(chǎn)品，最好先購(gòu)買保障類產(chǎn)品；如不能接受“不能返錢”的消費(fèi)型保險(xiǎn)，則可購(gòu)買傳統(tǒng)分紅險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上對(duì)金融市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)走勢(shì)有較好的把握和領(lǐng)悟能力，再選擇萬(wàn)能和投連產(chǎn)品不遲。

　　 　　很多時(shí)候，大家對(duì)于投連險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)總是與股市聯(lián)系在一起。其實(shí)，每個(gè)公司的投連險(xiǎn)產(chǎn)品一般都會(huì)設(shè)置幾個(gè)風(fēng)格迥異的賬戶，供不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶選擇。而這些賬戶主要是根據(jù)其投資方向不同來(lái)區(qū)分的。

　　貨幣型、偏債型的賬戶受貨幣和債券市場(chǎng)利率的影響較大，降息后此類賬戶收益會(huì)降低。而直接投資于股票市場(chǎng)、偏股型基金的賬戶單位價(jià)格波動(dòng)主要受股票市場(chǎng)影響，由于投連險(xiǎn)“上不封頂下不保底”，完全取決于投資收益情況，而且盈虧完全由客戶自擔(dān)，保戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高?？赡芟碛休^高的回報(bào)，也可能承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，可以說(shuō)“玩的就是心跳”，保戶的心情都得隨著賬戶價(jià)格“蹦極跳”。

　　因此，個(gè)人投資者在選擇投連險(xiǎn)時(shí)，一定要認(rèn)清自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，然后去選擇適合自己風(fēng)格的賬戶。一旦選擇錯(cuò)誤，要及時(shí)調(diào)整。

　　 　　2012年上半年以來(lái)，各家保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率普遍保持“低位運(yùn)行”狀態(tài)，主要壽險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率近一年內(nèi)基本保持在4%(年化)左右的水平，且?guī)缀趺吭露汲尸F(xiàn)下降趨勢(shì)。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，萬(wàn)能險(xiǎn)必須有保證承諾的保底收益，其下限是1.75%，上限是2.5%。在目前環(huán)境下，萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率可能進(jìn)一步下滑，因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)資金主要投資于各類債券和現(xiàn)金，降息之后，萬(wàn)能險(xiǎn)的收益率也會(huì)有所下滑。

　　同時(shí)，投保人一定要留意的是，由于萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算收益率都是指扣除初始費(fèi)用后進(jìn)入個(gè)人投資賬戶部分的資金收益率，因此折合為當(dāng)年投入所有資金的實(shí)際收益率后，實(shí)際收益率比公告的結(jié)算利率還要低一些。一般而言，只有當(dāng)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的投資賬戶收益率達(dá)到4.5%~5%后，其長(zhǎng)期實(shí)際收益率才能比定期儲(chǔ)蓄、貨幣市場(chǎng)基金等其他理財(cái)方式要高。

　　當(dāng)然，萬(wàn)能險(xiǎn)的靈活優(yōu)勢(shì)在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)可以顯現(xiàn)出來(lái)。作為可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)，投保人可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，對(duì)保險(xiǎn)保障額度和儲(chǔ)蓄投資額度進(jìn)行調(diào)節(jié)，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

　　 　　分紅險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)，但每年的分紅具有不確定性，紅利部分沒有收益保證。

　　與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比，分紅險(xiǎn)不僅同樣有傳統(tǒng)險(xiǎn)種的特點(diǎn)，而且增加了誘人的分紅功能。由于分紅險(xiǎn)本身的保障部分已經(jīng)內(nèi)含了一定的收益率，大約在2%~2.3%左右，若分紅部分能達(dá)到2%左右，年收益約能超過(guò)4%左右。當(dāng)然，如果消費(fèi)者過(guò)于看重紅利部分，那么在如今這樣一個(gè)低利率環(huán)境下，而且股票市場(chǎng)也相當(dāng)疲軟，此時(shí)分紅險(xiǎn)并不是最好的選擇，因?yàn)樵谀壳扒闆r下保險(xiǎn)公司的總體投資收益率也不盡如人意，年度分紅水平也不會(huì)太理想。

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