無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保積極推進(jìn)個(gè)體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場(chǎng)的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問(wèn)題的有效方式。

　　隨著人們的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，許多消費(fèi)者都購(gòu)買(mǎi)了人壽保險(xiǎn)，那么，購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)要注意什么問(wèn)題呢？專家提醒，購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)要注意11個(gè)關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)。

　　【名詞解釋】《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！保弧侗ｋU(xiǎn)法》第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！?/p>

　　【注意事項(xiàng)】由這兩個(gè)條文可以看出，保險(xiǎn)合同屬于諾成性合同，即只要締約雙方就合同的主要內(nèi)容達(dá)成合意，合同即告成立，不以投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)為生效的必要條件，也就是說(shuō)，投保人繳費(fèi)與否是不影響保險(xiǎn)合同成立的。保險(xiǎn)公司只要同意承保，即使投保人沒(méi)有及時(shí)繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同依然成立；投保人繳付了保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)公司未同意承保，保險(xiǎn)合同仍然不成立。保險(xiǎn)費(fèi)的繳付與保險(xiǎn)合同的成立與否是沒(méi)有必然聯(lián)系的。

　　【名詞解釋】由于保險(xiǎn)條款復(fù)雜、涉及知識(shí)面較廣的特點(diǎn)，同時(shí)為了防止保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)客戶，保險(xiǎn)公司為保護(hù)投保人和被保人的合法權(quán)益，設(shè)定了“猶豫期”規(guī)定?！蔼q豫期”是指投保人在收到保險(xiǎn)合同后10天內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可將合同退還保險(xiǎn)人并申請(qǐng)撤消。在此期間，保險(xiǎn)人同意投保人的申請(qǐng)，撤消合同并退還已收全部保費(fèi)，保險(xiǎn)公司除收取10元的成本費(fèi)以外，不得扣除任何費(fèi)用。該10天即通常所說(shuō)的“猶豫期”。

　　【注意事項(xiàng)】很多正在投保的客戶根本不知道買(mǎi)保險(xiǎn)還有一個(gè)“猶豫期”，有一大部分已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的投保人，有的對(duì)“猶豫期”根本不知道，知道的人大多對(duì)內(nèi)容也是云里霧里。等到這些人知道投保有“猶豫期”時(shí)，早已時(shí)過(guò)境遷，由此也引發(fā)了一些不必要的保險(xiǎn)爭(zhēng)端。

　　一般來(lái)說(shuō)，客戶收到保單后的10天是個(gè)重要的“猶豫期”，投保人可以充分利用這一段時(shí)間，仔細(xì)研究保單，或咨詢對(duì)該險(xiǎn)種比較熟悉的朋友，對(duì)自己所投保險(xiǎn)種作一番深入考慮，下定最后的決心，?；蚴遣槐！Ｈ绻蔼q豫期”過(guò)后退保，就要承受較大損失。

　　【名詞解釋】所謂觀察期，又稱等待期或免責(zé)期，是指保險(xiǎn)合同在生效后的指定時(shí)間段內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)公司此舉旨在防止一些人帶病投保而設(shè)定的一段期間，在這段期間內(nèi)出現(xiàn)合同約定的責(zé)任時(shí)是不賠付的。不同的產(chǎn)品責(zé)任觀察期也不相同，如短期醫(yī)療險(xiǎn)的觀察期一般為30天，重大疾病的觀察期一般為90天、180天或者1年。

　　【注意事項(xiàng)】如果患上一些較重大的疾病，身體會(huì)有一個(gè)漸變過(guò)程，并不一定是突發(fā)性的。反映到醫(yī)療保險(xiǎn)上來(lái)，就是投保人在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，連他本人都不知道自己存在某種隱患，或者他事實(shí)上已經(jīng)是一名“病人”了，如果剛投保，就因此發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，要保險(xiǎn)公司為其負(fù)責(zé)，是不太公平的。還有一種情況是投保人已經(jīng)知道自己有病，企圖通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)獲得理賠，這種行為稱為“惡意投?！?，保險(xiǎn)公司設(shè)定“等待期”也是為了防范“惡意投?！薄?/p>

　　　買(mǎi)保險(xiǎn)，你一定碰到過(guò)代理人要求你如實(shí)填寫(xiě)某些欄目，比如：投保人、被保人及其親屬的以往病史、現(xiàn)在的兼職情況，以及吸煙、飲酒史等。這些內(nèi)容被很多人當(dāng)成是自己的隱私，認(rèn)為沒(méi)必要告訴保險(xiǎn)公司。一小部分投保人因?yàn)樵?jīng)患過(guò)某種疾病，擔(dān)心如實(shí)填寫(xiě)會(huì)遭到保險(xiǎn)公司拒保，索性就故意隱瞞。而絕大多數(shù)的投保人怕麻煩，認(rèn)為多一事不如少一事，干脆都跳過(guò)不填。孰不知，這樣做恰恰違背了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的初衷，萬(wàn)一出險(xiǎn)，反而得不到保險(xiǎn)公司的賠償，耗去了大量的精力不說(shuō)，最終還弄得個(gè)人財(cái)兩空。

　　當(dāng)然，有些保險(xiǎn)代理人在履行如實(shí)說(shuō)明義務(wù)時(shí)存在以下問(wèn)題。第一，少數(shù)業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)活動(dòng)中為提高業(yè)績(jī)，增加個(gè)人收入，不積極主動(dòng)向投保人說(shuō)明未如實(shí)告知的法律后果。第二，有些保險(xiǎn)人制作的宣傳單只寫(xiě)保險(xiǎn)人的責(zé)任，不寫(xiě)保險(xiǎn)人的免責(zé)條款。第三，有些保險(xiǎn)人在制作的投保單上雖作出聲明，要求投保人告知內(nèi)容要真實(shí)，但卻回避不告知的法律后果。第四，有些保險(xiǎn)人在投保人有參保意向時(shí)，不給投保人看保險(xiǎn)合同條款，投保人僅憑業(yè)務(wù)員的口頭宣傳了解合同內(nèi)容，保險(xiǎn)合同生效后，投保人才能得到保險(xiǎn)合同。所以投保人必須考慮選擇保險(xiǎn)代理人的重要性了。

　　由于各家保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)的觀察期不同，投保時(shí)須認(rèn)真查看相關(guān)條款。

　　【名詞解釋】“賠”是指按照保額賠付，“退”是指按照所交保費(fèi)總額退還。各家保險(xiǎn)公司的“賠”、“退”分界線各不相同，有的90天、也有180天，最長(zhǎng)的1年，這些在保險(xiǎn)合同上都有載明。

　　【注意事項(xiàng)】投保人購(gòu)買(mǎi)了一定年限的定期壽險(xiǎn)或重大疾病保險(xiǎn)，若被投保人在保險(xiǎn)合同生效或復(fù)效（以較遲者為準(zhǔn)）規(guī)定期限內(nèi)，因疾病導(dǎo)致身故、或高殘、或罹患重大疾病，只可獲得保險(xiǎn)公司退回所繳的、無(wú)息的保險(xiǎn)費(fèi)總額，也有保險(xiǎn)公司還會(huì)退回相當(dāng)于投保金額10％的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止。

　　【名詞解釋】考慮到投保人可能因?yàn)槭诸^資金周轉(zhuǎn)不便等種種原因，未能按期交保費(fèi)，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)設(shè)定一個(gè)延交保費(fèi)的寬限期，大多為60天。這是針對(duì)分期交保費(fèi)的情況而定的，如投保人到期未交納保費(fèi)，則從保險(xiǎn)單載明的交納日期次日起60天為寬限期。

　　【注意事項(xiàng)】寬限期內(nèi)，投保人沒(méi)有交付保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，如在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍按照合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但在給付保險(xiǎn)金時(shí)須先行扣除欠交的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)及利息。

　　【名詞解釋】退保是指在保險(xiǎn)合同沒(méi)有完全履行時(shí)，經(jīng)投保人和被保險(xiǎn)人申請(qǐng)，保險(xiǎn)人同意，解除雙方由合同確定的法律關(guān)系，保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及合同的約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。2年后退保較為合適。

　　【注意事項(xiàng)】由于保險(xiǎn)公司發(fā)生的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，如對(duì)被保險(xiǎn)人體檢、核保、出具保單等費(fèi)用，大多發(fā)生在保單生效的2年內(nèi)，同時(shí)保險(xiǎn)公司首年給代理人的傭金也最高，此后4年逐年減少直至為零。因此投保壽險(xiǎn)的人決定退保的話，也最好在交足保費(fèi)2年之后，因?yàn)槲唇蛔?年保費(fèi)，保險(xiǎn)公司要扣除很大比例的費(fèi)用。業(yè)內(nèi)一般認(rèn)為，如2年內(nèi)退保，則投保人的經(jīng)濟(jì)損失，幾乎是所交的保費(fèi)總額的30%。兩年以后，因?yàn)閷?duì)于長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)保單來(lái)說(shuō)，時(shí)間越長(zhǎng)享受的保障就越多，而扣除的費(fèi)用卻并沒(méi)有太多增加。而如果是分紅類的險(xiǎn)種，則建議保戶三年后再退保，因?yàn)楸蔚默F(xiàn)金價(jià)值有所升高，再加上分紅，投保人通?？梢垣@取一定收益?，F(xiàn)金價(jià)值在保險(xiǎn)合同有清楚的載明，客戶可以自己對(duì)照衡量。

　　【名詞解釋】如果投保人因某種原因，如忘記繳納保費(fèi)、不愿再繼續(xù)繳費(fèi)等等，而使保險(xiǎn)合同中止。在中止保險(xiǎn)合同后又開(kāi)始后悔，又想恢復(fù)原有的保單，一般情況下，在保險(xiǎn)合同中止2年內(nèi)，投保人可申請(qǐng)恢復(fù)，與保險(xiǎn)公司達(dá)成復(fù)效協(xié)議，但要補(bǔ)交失效期內(nèi)的保費(fèi)及利息；有的可能需要被保險(xiǎn)人體檢合格后方能辦理復(fù)效，

　　【注意事項(xiàng)】如果保單產(chǎn)品已經(jīng)停止銷售，那么就無(wú)法復(fù)效了。另外，若超過(guò)2年未行使復(fù)效權(quán)利，保險(xiǎn)合同永遠(yuǎn)終止。

　　【名詞解釋】減額交清是指在保險(xiǎn)合同具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，投保人可以按本合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息后的余額，作為一次交清的全部保險(xiǎn)費(fèi)，以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額，使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。它是投保人失去交費(fèi)能力的情況時(shí)可以采取的措施。減額交清開(kāi)始時(shí)間是自保險(xiǎn)合同生效或最后復(fù)效日（以較遲者為準(zhǔn)）2年后。

　　【注意事項(xiàng)】減額交清功能僅限于標(biāo)準(zhǔn)體，同時(shí)減額交清后不再享有紅利分配。

　　【名詞解釋】投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)滿兩年以上，經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，投保人可憑保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人申請(qǐng)質(zhì)押貸款。也就是說(shuō)，以手中的保險(xiǎn)合同作為抵押可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款，這就是所謂的保單貸款。保單貸款的時(shí)間通常最多6個(gè)月。

　　【注意事項(xiàng)】一般來(lái)說(shuō)，貸款的金額最多不能超過(guò)保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，這個(gè)比例各個(gè)保險(xiǎn)公司有不同的規(guī)定：按保單年度末現(xiàn)金價(jià)值70%--80%不等進(jìn)行貸款。巧用保單，盤(pán)活資金，以解燃眉之急。

　　辦理保單貸款的手續(xù)簡(jiǎn)便。通常來(lái)講，對(duì)于投保人而言，不需要保證人和收入證明，只需帶齊保單、身份證等證明，半個(gè)小時(shí)內(nèi)就能完成所有手續(xù)。

　　要注意的是：如果未能償還貸款及貸款利息，當(dāng)保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值凈值小于或等于零時(shí)，保險(xiǎn)合同將中止。所以一定要注意6個(gè)月的貸款期限，以免保單實(shí)效。

　　【名詞解釋】被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，一般應(yīng)該在10天內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，這樣保險(xiǎn)公司可以在第一時(shí)間了解情況，判斷并做出賠付。

　　【注意事項(xiàng)】由于延遲通知致使保險(xiǎn)公司增加的勘查、檢驗(yàn)等費(fèi)用，可能需要投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人承擔(dān)；但是因不可抗力導(dǎo)致的延遲除外。

　　保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知可以采?。?/p>

　　（1）書(shū)面通知，（2）電話告知，（3）請(qǐng)業(yè)務(wù)員協(xié)助等方式辦理。

　　為使保險(xiǎn)公司能迅速處理保險(xiǎn)金的申領(lǐng)，通知內(nèi)容包括：被保險(xiǎn)人的姓名、出生日期、性別、身份證號(hào)碼、保險(xiǎn)單號(hào)碼、保險(xiǎn)事故發(fā)生日期及保險(xiǎn)事故發(fā)生狀況和被保險(xiǎn)人受傷程度。

　　【名詞解釋】人壽保險(xiǎn)的索賠權(quán)期限是自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年內(nèi)，其他保險(xiǎn)的索賠權(quán)期限是自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年內(nèi)。

　　【注意事項(xiàng)】超過(guò)以上索賠權(quán)期限，保險(xiǎn)公司視為受益人自動(dòng)放棄。有些投保人在投保時(shí)沒(méi)有讓家人知道其投保了商業(yè)保險(xiǎn)，并隱藏了保險(xiǎn)合同，我們認(rèn)為是不合適的，應(yīng)該及時(shí)將自己投保情況告知家人，以免錯(cuò)過(guò)索賠期；家人也應(yīng)該在某家庭成員發(fā)生事故時(shí)，了解或查詢當(dāng)事人是否投保事項(xiàng)。

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