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　　張先生和愛人經(jīng)過精心挑選和共同協(xié)商后，去年在市里比較繁華的地段購買了一套100平方米的住房，并按要求投保了房屋貸款保險(xiǎn)，張先生為這套住房的主貸人。

　　“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。”今年初，張先生突發(fā)腦梗塞，家人把張先生送進(jìn)當(dāng)?shù)蒯t(yī)院進(jìn)行住院治療。但經(jīng)過一段時(shí)間的緊張治療，最終張先生沒能痊愈，現(xiàn)在成為了半身不遂的癱瘓病人?？梢哉f，張先生幾乎喪失了勞動能力。如此一來，他們一家人的生活都成了問題，更別說還房貸了。在這種情況下，張先生想到了之前投保的房貸險(xiǎn)，于是，便讓愛人去保險(xiǎn)公司申請理賠。然而讓他和愛人沒有想到的是，保險(xiǎn)公司不予理賠。理由是，張先生是因疾病導(dǎo)致喪失全部或部分還貸能力，不在保險(xiǎn)公司房貸險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，因此不能獲得相關(guān)的理賠。張先生和愛人在保單上明明看到有死亡、傷殘等理賠條款，怎么保險(xiǎn)公司就不給理賠了？

　　其實(shí)，不僅僅是張先生和愛人有這樣的疑問，多數(shù)購買房貸險(xiǎn)的人都有這樣的想法，認(rèn)為只要自己購買了房貸險(xiǎn)，一旦主貸人在身體上出現(xiàn)問題，使貸款人不能繼續(xù)進(jìn)行貸款的償還，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該進(jìn)行理賠。而事實(shí)上，這是人們對房貸險(xiǎn)理賠的一個(gè)錯(cuò)誤認(rèn)識，對疾病導(dǎo)致主貸人身體出現(xiàn)問題后無能力進(jìn)行還貸的，是屬于保險(xiǎn)公司免責(zé)范圍的。

　　一般來說，房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要分為還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任和財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任。其中，還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任指的是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘，喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行還貸責(zé)任的，由保險(xiǎn)公司按比例承擔(dān)貸款余額的全部或部分還貸責(zé)任。

　　相對于意外傷害的界定，在房貸險(xiǎn)的條款中一般都會有明確說明，對于這些，房貸險(xiǎn)的主貸人一定要多加注意。在多數(shù)保險(xiǎn)公司的房貸險(xiǎn)條款中，對“意外傷害”一般都會有明確的定義：以外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。同時(shí)，還會特別提到，被保險(xiǎn)人的疾病、猝死或在整容手術(shù)、內(nèi)外科手術(shù)中發(fā)生的醫(yī)療事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。由此看來，張先生是因腦梗塞導(dǎo)致半身不遂，喪失勞動能力，是疾病的因素造成的。依據(jù)房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，這種喪失勞動能力的情況，不在保險(xiǎn)公司的理賠范圍之內(nèi)，故張先生得不到理賠也在情理之中。

　　在房貸險(xiǎn)中，對于主貸人的死亡或傷殘?jiān)虻慕缍ㄊ且粋€(gè)非常重要的環(huán)節(jié)，只有主貸人的死亡或傷殘得到了保險(xiǎn)公司的“認(rèn)可”，理賠才會順理成章。因此，為了在房貸險(xiǎn)主貸人“出事”后能得到快速賠償，建議廣大房貸險(xiǎn)投保人，如果一旦出險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)和保險(xiǎn)公司聯(lián)系，經(jīng)過保險(xiǎn)公司鑒定，才能快速得到理賠。

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