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　　知道嗎？你買車當(dāng)天提車，多數(shù)情況下保險(xiǎn)單沒生效哦———按保險(xiǎn)業(yè)通行規(guī)定，保單要次日凌晨才生效。這意味著，你高高興興開新車回家，一旦出了事故，要自己掏腰包。

　　昨日重慶晚報(bào)記者從南岸區(qū)法院獲悉：彭水人劉先生花5萬元在重慶買了輛新車，當(dāng)天開回彭水途中將人撞殘，賠了30萬元。為此，劉先生將汽車銷售商告上法庭。這可以說是我市首例汽車保險(xiǎn)次日生效官司。

　　 　　劉先生告訴法官，2010年10月24日，他到南岸區(qū)一家汽車4S店，買了輛價(jià)值49800元的奇瑞旗云轎車。保險(xiǎn)由4S店代買，他為此支付了4000元保險(xiǎn)費(fèi)。

　　劉先生訴稱，購買新車手續(xù)當(dāng)天辦完。下午3時(shí)，他和自己請(qǐng)的駕駛員鄭先生一起，高高興興把車從4S店開走。下午5時(shí)50分，車行至319國道彭水漆樹灣隧道時(shí)，與一輛摩托車相撞。轎車損失不大，修理費(fèi)花了3000元，但摩托車駕駛員受傷后左腿截肢，被鑒定為五級(jí)傷殘。

　　事發(fā)后，劉先生墊付了10萬余元醫(yī)療費(fèi)，另外還賠償傷者20萬元?dú)埣操r償金、鑒定費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)等。為此，有人說他“買輛奧拓賠脫一部奧迪的錢”。

　　 　　所有費(fèi)用加在一起近31萬元，這對(duì)劉先生無疑是巨額資金。由于該車保險(xiǎn)要等到次日零時(shí)才生效，所以保險(xiǎn)公司沒有對(duì)這30萬元進(jìn)行理賠。

　　法官稱，劉先生多次找到4S店協(xié)商，要求承擔(dān)這筆錢，但4S店分文都不認(rèn)賠。無奈之下，劉先生在2011年9月27日起訴到南岸區(qū)法院。

　　劉先生認(rèn)為，4S店沒有按合同約定即時(shí)繳納保費(fèi)，導(dǎo)致事故發(fā)生后他不能向保險(xiǎn)公司索賠。他要求法院判決4S店為該事故買單，賠償30萬余元。

　　4S店代理律師辯稱，購車合同并未約定何時(shí)為其繳納保費(fèi)和辦妥投保手續(xù)。事實(shí)上，他們?cè)阡N售車輛當(dāng)天下午2時(shí)30分，就向保險(xiǎn)公司及時(shí)支付保險(xiǎn)費(fèi)并投保，保險(xiǎn)公司也在當(dāng)晚7時(shí)51分生成保險(xiǎn)單，但保險(xiǎn)單明確寫明保險(xiǎn)期限是從次日(2010年10月25日)零時(shí)生效。零時(shí)生效是保險(xiǎn)行業(yè)的通行規(guī)定，他們無法改變。他們已盡到代為投保義務(wù)，不存在任何過錯(cuò)。

　　 　　承辦法官稱，他們多次組織雙方調(diào)解，但汽車銷售方即4S店都認(rèn)為自己沒有任何責(zé)任，不愿賠一分錢。

　　法院認(rèn)為，劉先生和4S店之間的買賣合同合法有效。庭審中，劉先生認(rèn)為他購買車輛后即支付了保費(fèi)，只要支付保費(fèi)就應(yīng)即時(shí)生效。法院審理發(fā)現(xiàn)，合同中并沒有明確要求4S店為其辦理保險(xiǎn)即時(shí)生效。

　　法院認(rèn)為，4S店作為專門從事汽車銷售的公司，理應(yīng)在銷售時(shí)就車輛保險(xiǎn)問題，向購車人盡到足夠的說明提示義務(wù)，尤其是車輛在保險(xiǎn)尚未生效時(shí)，更應(yīng)明確車輛的保險(xiǎn)真空期的事故、法律風(fēng)險(xiǎn)。訴訟中，4S店沒有證據(jù)證明自己盡到了風(fēng)險(xiǎn)提示說明義務(wù)。所以，法院判決車商酌情承擔(dān)20%責(zé)任，即賠償6萬余元。

　　 　　承辦法官稱，消費(fèi)者購買新車時(shí)，保險(xiǎn)合同約定基本上都是“次日零時(shí)生效”———從提車到保險(xiǎn)生效這個(gè)時(shí)段，就是保險(xiǎn)真空期?，F(xiàn)實(shí)生活中，許多人缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，并未在意保險(xiǎn)生效時(shí)間。特別是一些新手買新車，由于沖動(dòng)、興奮，一般都是提車當(dāng)天自己開車，這無異于埋下一顆定時(shí)炸彈。

　　承辦法官稱，他們?yōu)閷徖泶税?，特地到市保監(jiān)局進(jìn)行了專業(yè)咨詢。保監(jiān)局相關(guān)人員告知，目前新車購買保險(xiǎn)時(shí)，一般都在保險(xiǎn)合同中約定“次日零時(shí)生效”，而不是“即時(shí)生效”。

　　市內(nèi)一家大型財(cái)險(xiǎn)公司表示，目前新車購買后的交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)通常都是次日零時(shí)生效。只要投保人沒有提出特別約定，通常都默認(rèn)為次日零時(shí)生效。

　　承辦法官稱，市保監(jiān)局明確答復(fù)，汽車保險(xiǎn)可以約定即時(shí)生效，但需將“即時(shí)生效”寫入保險(xiǎn)合同條款中。

　　據(jù)悉，早在2009年3月，中國保監(jiān)委就向各保險(xiǎn)公司發(fā)出《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》，該通知就是針對(duì)保險(xiǎn)真空期的。該通知要求，各保險(xiǎn)公司可在交強(qiáng)險(xiǎn)承保中靈活處理，在保單特別約定欄目中，寫明或者加蓋“即時(shí)生效”等字樣。中國保監(jiān)委在2010年3月3日的一份批復(fù)中也明確提出：投保人在投保時(shí)可以提出“即時(shí)生效”。

　　上述這家財(cái)險(xiǎn)公司人員稱，他們現(xiàn)行做法是：投保人對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)提出即時(shí)生效的，他們會(huì)作出即時(shí)生效特別約定。商業(yè)險(xiǎn)也可以即時(shí)生效，但需要另行書面約定。

　　承辦法官稱，鑒于目前的保險(xiǎn)行規(guī)，他提醒廣大消費(fèi)者，購買新車后最好在保險(xiǎn)合同中提出即時(shí)生效約定。即時(shí)生效，可理解為：交完保費(fèi)保險(xiǎn)就生效了。

　　 　　法官對(duì)汽車銷售商也提出了建議。4S店代買保險(xiǎn)時(shí)，如果消費(fèi)者沒有提出即時(shí)生效要求，建議向消費(fèi)者發(fā)出書面風(fēng)險(xiǎn)提示告知書。該告知書可以一式兩份：一份交消費(fèi)者，另一份自己存檔。該告知書內(nèi)容必須要詳盡，不僅要把次日零時(shí)生效進(jìn)行充分解釋，還要將消費(fèi)者在次日零時(shí)生效前提車的事故風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)明確提示。車商如果做到了這點(diǎn)，遇上事故就可以免責(zé)。

　　承辦法官稱，本案中的4S店，如果在交付車輛時(shí)有書面風(fēng)險(xiǎn)提示或告知，就可能在這場官司中免責(zé)。

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