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　　【案情】

　　2009年秋季開學(xué)時(shí)，某小學(xué)收到李某30元保險(xiǎn)費(fèi)并將已填好的人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)單交給李某，其保險(xiǎn)單內(nèi)容為“投保費(fèi)30元，學(xué)生、幼兒平安保險(xiǎn)附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，金額為80000元”。此后，該小學(xué)又改變初衷，轉(zhuǎn)而向太平洋公司投保，將李某保險(xiǎn)費(fèi)30元交給太平洋公司。2009年10月，李某被查出患有“神經(jīng)母細(xì)胞瘤”，分別在縣人民醫(yī)院、省兒童醫(yī)院等醫(yī)院治療，累計(jì)花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)40余萬元，李某的法定代表人多次要求人壽公司、太平洋公司給付理賠保險(xiǎn)金8萬元，被告太平洋公司于2009年12月1日賠償原告6000元，按照保險(xiǎn)單的數(shù)額相差74000元，各被告均不予理賠。

　　【分歧】

　　第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)單簽章后交給李某，保險(xiǎn)合同未附生效條件或期限，雖然未收到原告保險(xiǎn)費(fèi)，但合同成立即生效，人壽公司要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)太平洋保險(xiǎn)公司實(shí)際收取了保費(fèi)，也事實(shí)上形成了保險(xiǎn)合同關(guān)系，也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，太平洋保險(xiǎn)公司實(shí)際收取了原告保費(fèi)，事實(shí)上形成了保險(xiǎn)合同關(guān)系，要按照保單約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)單簽章后交給李某，保險(xiǎn)合同未附生效條件或期限，合同成立即生效，但人壽公司未收取原告保險(xiǎn)費(fèi)，不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，人壽保險(xiǎn)公司可以行使合同解除權(quán)將保險(xiǎn)單收回。

　　【評(píng)析】

　　筆者同意第二種觀點(diǎn)，理由如下：

　　保險(xiǎn)合同的生效與保險(xiǎn)費(fèi)的交付與否沒有必然的聯(lián)系。合同的生效，指合同開始發(fā)生效力，當(dāng)事人開始受該合同條款的約束。關(guān)于合同的生效，《合同法》第25條規(guī)定：承諾生效時(shí)合同成立；《合同法》第32條規(guī)定：當(dāng)事人采用合同書形式訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章時(shí)合同成立。合同的成立與生效是合同關(guān)系存續(xù)狀態(tài)的重要界點(diǎn)，一般情況下，合同成立即生效。但是，依照相關(guān)規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以附生效條件或期限，如果合同附有生效的條件或期限，那么生效條件成就或期限屆至?xí)r，合同才發(fā)生法律效力。

　　也就是說，合間成立并不必然導(dǎo)致合同生效，在合同附有生效的條件或期限時(shí)，合同的生效就會(huì)滯后于合同的成立。保險(xiǎn)合同依法成立后其效力也會(huì)具有上述兩種狀態(tài)，即立即生效或附條件、期限而效力待定，所以，保險(xiǎn)合同是否自成立時(shí)生效與是否附有生效條件或期限有關(guān)，但與投保人是否支付保險(xiǎn)費(fèi)沒有關(guān)系。保險(xiǎn)合同為諾成性合同，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)不能作為保險(xiǎn)合同生效的條件。換言之，不能將投保人的主要合同義務(wù)付費(fèi)約定為保險(xiǎn)合同生效的條件。

　　投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同對(duì)投保人主要義務(wù)的規(guī)定，是合同生效后才對(duì)投保人產(chǎn)生約束的主要條款，不能作為合同生效的條件。

　　《保險(xiǎn)法》第十三條“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限”、第十四條“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！笨梢?，這里的成立即生效，否則無法約束保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。所以，一般情況下，《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同的生效是以合同成立為標(biāo)志的，并且明確了在合同成立(生效)后，投保人才按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?？梢姡@里的成立即生效，否則無法約束保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。所以，一般情況下，《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同的生效是以合同成立為標(biāo)志的，并且明確了在合同成立(生效)后，投保人才按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，從而排除了將投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的主要合同義務(wù)約定為合同生效條件的可能?？梢?，投保人是否交付保險(xiǎn)費(fèi)并不影響保險(xiǎn)合同的生效與否。

　　在法律沒有禁止的范圍內(nèi)，當(dāng)事人可以做自由約定。在現(xiàn)行保險(xiǎn)條款中，通常以違約后果的方式、明確規(guī)定投保人不履行付費(fèi)等義務(wù)，“保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或解除合同”。至于是拒絕賠償還是解除合同，保險(xiǎn)人有權(quán)選擇。當(dāng)然，保險(xiǎn)人行使合同約定的解除權(quán)應(yīng)當(dāng)符合《合同法》第94條的規(guī)定。在正常情況下，被保險(xiǎn)人經(jīng)催告后，在合理期限內(nèi)仍未履行時(shí)，保險(xiǎn)人才可行使解除權(quán)，并且應(yīng)當(dāng)在解除權(quán)行使期限或經(jīng)催告的合理期限內(nèi)，否則視為放棄解除權(quán)。對(duì)拒絕賠償權(quán)利的行使，則無任何限制。有人認(rèn)為保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先進(jìn)行交費(fèi)催告，否則就會(huì)喪失拒絕賠償?shù)臋?quán)利。我認(rèn)為，該認(rèn)識(shí)沒有法律和合同的依據(jù)，從保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信原則來看，合同對(duì)交費(fèi)期限及方式規(guī)定得非常清楚，被保險(xiǎn)人對(duì)自己的交費(fèi)義務(wù)無須對(duì)方提示，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格自覺履行。因此，在人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人未交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，不是因?yàn)楹贤瑳]有生效，而是因?yàn)楹贤行С闪ⅲ鶕?jù)《合同法》的有關(guān)規(guī)定和合同的違約責(zé)任條款，保險(xiǎn)人才得以不承擔(dān)賠償責(zé)任。 但并不是說，投保人沒有交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人一律不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。如果有約定投保人可以分期付費(fèi)或遲延付費(fèi)，那么，只要投保按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，即使該交費(fèi)日期在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。在這種情況下，投保人沒有違約，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　本案中，太平洋保險(xiǎn)公司實(shí)際收取了原告保費(fèi)，事實(shí)上形成了保險(xiǎn)合同關(guān)系，保險(xiǎn)合同合法有效，保險(xiǎn)公司要按照保單約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)單簽章后交給原告方，保險(xiǎn)合同未附生效條件或期限，合同成立即生效，但人壽公司未收取原告保險(xiǎn)費(fèi)，人壽保險(xiǎn)公司可以行使合同解除權(quán)將保險(xiǎn)單收回，或者基于未依約收到保險(xiǎn)費(fèi)而拒絕理賠。

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