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　　隨著社會(huì)的進(jìn)步、居民收入水平的增多及受家庭風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃意識(shí)增強(qiáng)等多因素影響，保險(xiǎn)在現(xiàn)代家庭理財(cái)規(guī)劃中的金字塔基的作用越來(lái)越受到認(rèn)可和贊同。受制于信息不對(duì)稱(chēng)、傳統(tǒng)錯(cuò)誤認(rèn)知、保險(xiǎn)理念欠缺等，現(xiàn)代家庭在投保中尚存在一定誤區(qū)。筆者就家庭成員需要在投保前明白的幾點(diǎn)基本原則做一簡(jiǎn)單闡述。

　　成年男性對(duì)人壽保險(xiǎn)明顯認(rèn)知不足和欠缺，覺(jué)得買(mǎi)保險(xiǎn)都是為了別人，作為家庭支柱，工作賺錢(qián)都是為了孩子，給孩子上了保險(xiǎn)就行了。

　　據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，男性所投的保險(xiǎn)中，50%～60%是為父母或配偶購(gòu)買(mǎi)，30%～40%是為孩子購(gòu)買(mǎi)，只有約5%是為自己購(gòu)買(mǎi)。按照家庭倫理道德觀點(diǎn)，在投保上存在先人后己的觀念沒(méi)有什么不對(duì)。但壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障的基本原理有一條重要法則：家庭最需要投保的人是它的經(jīng)濟(jì)支柱。父母作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，往往比孩子更需要保障。

　　據(jù)了解，目前男女的壽命差距越來(lái)越大，男性預(yù)期壽命要比女性短6年。這是由于男性普遍有著不良生活習(xí)慣，如抽煙、酗酒、熬夜等，而且男性的精神壓力和意外事故發(fā)生率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于女性，在許多英年早逝的中年知識(shí)分子中，首當(dāng)其沖的也是男性。

　　資料表明，每年國(guó)內(nèi)約有100萬(wàn)男性發(fā)生心臟病，35歲以下的男性患高血壓的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于女性。但男性看病的頻率要比女性低28%，20%的男性從來(lái)不參加任何形式的體育鍛煉，80%的重病男性患者承認(rèn)是因?yàn)殚L(zhǎng)期不去醫(yī)院就診，才把小病養(yǎng)成大病。

　　作為男人，最重要的是責(zé)任和尊嚴(yán)，需要有健康的身體和穩(wěn)定的收入來(lái)支撐家庭的生活?，F(xiàn)實(shí)生活中男性發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的幾率更大一些，應(yīng)該通過(guò)完善的保險(xiǎn)保障來(lái)分擔(dān)各種對(duì)家庭穩(wěn)定的沖擊。事實(shí)上，作為父親的男性為自己買(mǎi)一份保單，是愛(ài)心和責(zé)任的體現(xiàn)。在保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的西方國(guó)家，甚至有這樣的傳統(tǒng)，在結(jié)婚的時(shí)候丈夫都會(huì)為自己買(mǎi)一份保險(xiǎn)，而受益人是自己的妻子。

　　隨著社會(huì)進(jìn)步和觀念發(fā)展，女性在家庭和社會(huì)中的地位得到極大提升，隨之而來(lái)的是現(xiàn)代女性自我意識(shí)和責(zé)任感的日益強(qiáng)烈。一旦發(fā)生意外，擁有保險(xiǎn)給女性帶來(lái)的是個(gè)人尊嚴(yán)、更多的選擇權(quán)和主動(dòng)權(quán)，先為自己投保是女性能力和地位提升的表現(xiàn)。

　　部分女性由于受角色認(rèn)知、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)、保險(xiǎn)理念等的欠缺和資訊不對(duì)稱(chēng)，在投保中抱著劃算與否、貪圖占便宜的思想。去年筆者的愛(ài)人患病住院期間，同病房一位女患者透露，她5年前就買(mǎi)了保險(xiǎn)，但買(mǎi)的是一款純分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有幾倍的意外傷害和死亡保障，住院醫(yī)療保險(xiǎn)恰巧沒(méi)買(mǎi)。當(dāng)時(shí)想法是反正有社會(huì)保險(xiǎn)醫(yī)療，住院期間有單位買(mǎi)單，但住院之后逐漸明白，由于社保報(bào)銷(xiāo)比例不是很高，對(duì)許多項(xiàng)目都不予報(bào)銷(xiāo)，懊悔自己由于當(dāng)時(shí)為了貪圖便宜、劃算，在投保上機(jī)關(guān)算盡太聰明，反誤了自己治病。

　　女性在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)大的一個(gè)原則是：應(yīng)從意外、醫(yī)療、定期壽險(xiǎn)等方面考慮。建議先參看自己的社保和已投保的險(xiǎn)種，看看還有哪些方面沒(méi)有涉及，避免重復(fù)購(gòu)買(mǎi)或出現(xiàn)保障真空。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上的女性保險(xiǎn)主要可分為3類(lèi)：即女性重疾險(xiǎn)、生育險(xiǎn)和整容類(lèi)保險(xiǎn)。由于年齡和身份的轉(zhuǎn)變，女性在投保過(guò)程中應(yīng)有所側(cè)重，單身女性以保障為先，已婚女性適宜全家共同規(guī)劃。

　　20～29歲：保障類(lèi)保險(xiǎn)為主

　　作為時(shí)尚潮流的中流砥柱，年輕女性一般熱衷于嘗試多種有別于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄的理財(cái)方式：基金、股票、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、收藏等。建議以定期壽險(xiǎn)保障類(lèi)為主，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄專(zhuān)款專(zhuān)用，隨著年齡的增長(zhǎng)，具有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)比重要逐漸增加。

　　30～45歲：提前養(yǎng)老金和子女教育金

　　這個(gè)年齡段的女性基本成家，有了孩子后家庭責(zé)任愈發(fā)重大，各類(lèi)潛在風(fēng)險(xiǎn)也隨之增多。鑒于此，在周全的基本保障之上，仍應(yīng)優(yōu)先考慮重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。及早對(duì)退休生活作出規(guī)劃，讓晚年生活更從容。在理財(cái)規(guī)劃中，保險(xiǎn)不可缺少，可通過(guò)社保養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，作為養(yǎng)老金的基本保障。適當(dāng)投保具有返還性質(zhì)的年金險(xiǎn)種，彌補(bǔ)社保養(yǎng)老不足，提升晚年生活品質(zhì)，是聰明女人的首選。

　　現(xiàn)實(shí)生活中，部分家長(zhǎng)對(duì)孩子未來(lái)前途的關(guān)注勝過(guò)現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。不顧家庭實(shí)際收入水平，愿意投入少則幾千，動(dòng)輒上萬(wàn)元的資金投保教育保險(xiǎn)或新型投資型保險(xiǎn)，為孩子未來(lái)的高中、大學(xué)甚至出國(guó)留學(xué)儲(chǔ)備學(xué)費(fèi)。大部分家長(zhǎng)在進(jìn)行孩子風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃中，將教育和養(yǎng)老作為配置的重中之重，無(wú)形中淡化了意外、健康等保障性保險(xiǎn)的配置，從而忽視了保險(xiǎn)的保障功能，無(wú)異于本末倒置，買(mǎi)珠還櫝。

　　對(duì)于少兒來(lái)說(shuō)，由于自身免疫力低、身體發(fā)育不健全、風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力弱，意外和疾病發(fā)生幾率較高，首先應(yīng)該規(guī)避的是可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，即意外、疾病。意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是必備的保護(hù)傘，并附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，以備因意外、疾病而支付治療費(fèi)用，投保順序應(yīng)以意外、醫(yī)療、重疾為先，其次再考慮教育金及其他投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的適度配置才是上策。

　　針對(duì)少兒不同年齡段的不同特點(diǎn)，投保應(yīng)有所側(cè)重。對(duì)于0～4歲少兒來(lái)說(shuō)，發(fā)生呼吸系統(tǒng)疾病概率較高，保險(xiǎn)理賠率也較高，應(yīng)首先考慮疾病方面的保障；對(duì)于5～14歲青少年來(lái)說(shuō)，發(fā)生意外的概率更高，應(yīng)優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)；對(duì)于15～18歲未成年來(lái)說(shuō)，讀高中、大學(xué)甚至出國(guó)留學(xué)所需的大筆教育金需求迫切，應(yīng)在意外、健康保障基礎(chǔ)上，考慮教育金規(guī)劃。

　　筆者一位朋友的雙親身體不是很好，雖然父母均投保了新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)，報(bào)銷(xiāo)比例很高，但自費(fèi)部分也是一筆不小的支出。他想為自己的父母投保一款醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)，代理人得知他父親今年65歲、母親66歲時(shí)，表示老人投保交費(fèi)會(huì)相對(duì)較高，購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般會(huì)加費(fèi)或拒保?；谝陨弦蛩氐木C合考慮，建議他不要為為父母投保，否則會(huì)很不劃算。

　　市場(chǎng)上的保險(xiǎn)品種雖多，卻大多對(duì)投保年齡的上限做了諸多限制。普遍為55歲、60歲和65歲。筆者建議，為避免無(wú)?？赏秾擂螤顩r的出現(xiàn)，爭(zhēng)取獲得更多比較選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)會(huì)，為老人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)需趁早。從費(fèi)率角度考慮，在父母尚算年輕時(shí)為他們投保，保費(fèi)相對(duì)更加便宜。如果投保年齡相差10歲，購(gòu)買(mǎi)同一款產(chǎn)品的保費(fèi)有時(shí)會(huì)相差20%甚至50%。同時(shí)，保險(xiǎn)公司的體檢要求非常嚴(yán)格，一旦父母身體狀況下降，可能因健康原因被保險(xiǎn)公司拒?；虮灰笤黾颖ＹM(fèi)。

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