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　　買大病保險(xiǎn)關(guān)鍵是要看條款，如果條款規(guī)定符合自己的需求，保險(xiǎn)公司又比較有實(shí)力，這份保便可以放心的投了。但是一般保險(xiǎn)條款都比較專業(yè)，尤其是大病保險(xiǎn)還附加很多醫(yī)學(xué)術(shù)語，有醫(yī)學(xué)背景的人尚不能完全搞清楚，何況平常的人呢？所以很多人在不知道“真相”的情況下買了某個(gè)產(chǎn)品，直到出現(xiàn)理賠時(shí)方才明白自己的情況不符合保險(xiǎn)中的某一條款。

　　 　　按照慣例，大多數(shù)公司重大疾病保險(xiǎn)中的“身故保險(xiǎn)金”都是按照保險(xiǎn)金額來賠付的，但是也有一些公司把“身故保險(xiǎn)金”規(guī)定為：退還已繳的保險(xiǎn)費(fèi)。如果相同保額、相同價(jià)格，身故不賠保額、而是退費(fèi)的話，就等于在客戶應(yīng)有的三項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任中憑空抽掉了“身故”一項(xiàng)，對客戶來說，屬于不公平條款。

　　特別提示：同等交費(fèi)前提下，請選擇身故時(shí)按照保險(xiǎn)金額賠償?shù)臈l款。

　　對于“大病保險(xiǎn)金”，大多數(shù)公司都是按照保額或保額的倍數(shù)來賠付的。但也有保險(xiǎn)公司將大病區(qū)分為兩大類——罹患“一類大病”賠付保額的80%，罹患“二類大病”賠付20%。也就是說，當(dāng)客戶真正被診斷為大病，最需要得到理賠金的時(shí)候，相同保額、相同價(jià)格，在其他公司可以獲得20萬元的一次性賠付，而在這家公司只能獲得16萬元，其余的4萬要等這位可憐的客戶再患上另一種“二類大病”，才能賠付。

　　當(dāng)然，這家公司對外宣稱，他們的優(yōu)勢在于：患任何一類大病后，均可以豁免剩余未交的保費(fèi)；但明眼人一看便知，該公司條款當(dāng)中所列出的“一、二類大病”，幾乎全部包括在其他公司的重大疾病范圍當(dāng)中，在其他公司理賠之后，合同是終止的，未交的保費(fèi)同樣不交，所謂的優(yōu)惠政策形同虛設(shè)。

　　特別提示：同等交費(fèi)前提下，請選擇按照保險(xiǎn)金額100%給付大病保險(xiǎn)金的條款。

　　因?yàn)榇蟛‰U(xiǎn)大多都屬于終身保險(xiǎn)，所以多數(shù)客戶認(rèn)為所謂“80歲、88歲或100歲的滿期生存金”基本上屬于擺設(shè)，但是針對一些公司推出的定期型大病保險(xiǎn)，雖然費(fèi)率較為便宜，但基本都沒有“滿期生存金”返還責(zé)任。通俗地講就是，在規(guī)定的保障期限中如果沒有大病發(fā)生，也沒有身故，那么交過的保險(xiǎn)費(fèi)也就永遠(yuǎn)地蒸發(fā)了。

　　特別提示：若不能肯定在規(guī)定的期限內(nèi)罹患大病或者身故，又不愿意讓多年所交的保費(fèi)憑空消失，那么請選擇具有返還責(zé)任的終身型大病險(xiǎn)。

　　除了以上這三條保險(xiǎn)責(zé)任之外，一些公司為了提高產(chǎn)品的競爭力，另外還加入了一些新的保險(xiǎn)責(zé)任，我們稱之為額外責(zé)任。

　　有些公司保險(xiǎn)責(zé)任中有“生命尊嚴(yán)提前給付”或稱“生命關(guān)愛保險(xiǎn)金”，規(guī)定當(dāng)客戶患有終末期疾病，存活期在一定期限以內(nèi)時(shí)(以醫(yī)院證明為準(zhǔn))，可以按照保額給付保險(xiǎn)金。

　　這樣就等于將有限的二三十種大病保障范圍擴(kuò)大到無限：不論客戶所患疾病是否屬于規(guī)定的大病范圍之內(nèi)，只要醫(yī)院證明此人“命不久矣”，就可以申領(lǐng)保險(xiǎn)金。這也屬于很實(shí)在的額外優(yōu)惠責(zé)任。當(dāng)然，這個(gè)所謂的“存活期在一定期限以內(nèi)”，在各公司條款中也是各不相同，有的是12個(gè)月，有的是6個(gè)月；從醫(yī)生的角度來說，判斷“存活期不到6個(gè)月”要比“12個(gè)月”相對簡單，所以從最終理賠角度來看，“6個(gè)月”要比“12個(gè)月”更容易拿到生命關(guān)愛保險(xiǎn)金。

　　特別提示：這是實(shí)在的額外責(zé)任。

　　有的保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任中額外加入了“特種疾病津貼”一條，規(guī)定當(dāng)被保險(xiǎn)人患冠心病，需要進(jìn)行冠狀動(dòng)脈球囊擴(kuò)張成形術(shù)(也包括激光冠狀動(dòng)脈成形術(shù)和冠狀動(dòng)脈支架術(shù))時(shí)，可以額外賠付10%的保額，賠付后原有責(zé)任不變，仍可享受100%保額的大病保障。如今冠狀動(dòng)脈支架術(shù)在冠心病的診療中已經(jīng)非常普遍，所以這樣的額外保險(xiǎn)責(zé)任，就屬于讓客戶實(shí)實(shí)在在多享受10%的保障。

　　特別提示：這是實(shí)在的額外責(zé)任。

　　有些保險(xiǎn)公司把“大病后豁免未交的各期保險(xiǎn)費(fèi)”算作“另一條保險(xiǎn)責(zé)任”。試問：重大疾病理賠后，合同責(zé)任已經(jīng)終止了，保險(xiǎn)公司不再負(fù)擔(dān)任何保障，投保人也不再負(fù)有交保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，又何來“豁免未交的各期保險(xiǎn)費(fèi)”之說？

　　特別提示：這是虛假的額外責(zé)任。

　　一些保險(xiǎn)公司將“全殘責(zé)任”也列入“全額給付保險(xiǎn)金”的范疇，對“全殘”沒有概念的客戶一定會覺得這條責(zé)任很優(yōu)惠。其實(shí)，在疾病保障種類超過17種的大病條款中，均已將全殘責(zé)任拆解為“失聰、失明、失語、癱瘓”等等諸條，分散隱蔽于“N種大病”之中，在保險(xiǎn)責(zé)任中，再單獨(dú)提出“全殘”賠付，就純屬作秀了。

　　特別提示：這是虛假的額外責(zé)任。

　　一個(gè)人不可能在有生之年，有機(jī)會將各種大病都得一遍。針對30歲以上的男性，多發(fā)高發(fā)的大病，無非也就是心腦血管疾病和癌癥等有數(shù)的幾種，如果以覆蓋全面來衡量的話，市場上只要大病種類超過20種以上的大病保險(xiǎn)，都可以稱作是“覆蓋全面”了。

　　特別提示：疾病種類不應(yīng)該成為比較大病條款的關(guān)鍵因素。

　　外行看熱鬧，內(nèi)行看門道。比較大病險(xiǎn)條款的過程中，如果說疾病種類的比較算作“看熱鬧”的話，比較各條款承保疾病的理賠標(biāo)準(zhǔn)，就完全屬于“看門道”的內(nèi)行所為了。因?yàn)槔碣r標(biāo)準(zhǔn)決定了被保險(xiǎn)人在什么情況下才能得到理賠。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司不會故意把不可能達(dá)到的理賠標(biāo)準(zhǔn)寫進(jìn)條款，但畢竟各公司條款當(dāng)中理賠標(biāo)準(zhǔn)還是有差距的，這些差距就是行家們比較條款的殺手锏。

　　目前各家保險(xiǎn)公司的條款中，對心梗的理賠標(biāo)準(zhǔn)大致分為兩大類：一類是3選3，也就是對于心梗有三條理賠標(biāo)準(zhǔn)，必須完全符合才可以得到理賠；另一類是5選3，即對于心梗有五條理賠標(biāo)準(zhǔn)，其中只要有三條標(biāo)準(zhǔn)符合就可以得到理賠。

　　特別提示：請選擇更人性化、更便于得到理賠的“5選3”條款進(jìn)行投保。

　　多數(shù)公司將腦中風(fēng)(包括：腦出血、腦栓塞和腦梗塞等三類)發(fā)生后的“永久性神經(jīng)功能障礙”作為理賠標(biāo)準(zhǔn)，按照保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)的常規(guī)，經(jīng)過180天以上的時(shí)間進(jìn)行治療，仍不能恢復(fù)的神經(jīng)功能障礙，就可以被稱為“永久性”，所以大多數(shù)公司也把理賠的時(shí)間定為：“經(jīng)過180天(或6個(gè)月)以上的治療后”。當(dāng)然，也有的公司將理賠的時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)定在“6周以后”，這樣，就把理賠期限大大縮短，讓客戶可以更早地得到理賠款。

　　特別提示：包括腦中風(fēng)、癱瘓、昏迷、嚴(yán)重頭部創(chuàng)傷等涉及“永久性神經(jīng)功能障礙”的疾病，請選擇理賠期限短的條款投保。

　　可保障的移植器官是包括心、肝、腎、肺、骨髓、胰腺、小腸，還是只有其中幾項(xiàng)。這樣實(shí)質(zhì)性的保障項(xiàng)目，當(dāng)然是越多越好。

　　特別提示：請選擇可移植器官種類多的條款投保。

　　可保項(xiàng)目是包括偏癱、全癱、上肢癱瘓、下肢癱瘓(截癱)和四肢癱瘓，還是只保其中的一項(xiàng)或幾項(xiàng)？

　　特別提示：請選擇可全面保障各種癱瘓的條款投保。

　　是保障到終身，還是只保障到60歲？60歲之后發(fā)病難道就不叫“老年癡呆癥”了嗎？

　　特別提示：請選擇可保障到終身的條款投保。

　　是否以開顱手術(shù)為必需的理賠條件。難道生了良性腦腫瘤之后，就一定要做開顱手術(shù)，如果用“伽瑪?shù)丁钡壬渚€治療就不算良性腦腫瘤了？

　　特別提示：請選擇不以開顱手術(shù)為必需的理賠條件的條款投保。

　　目前少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司將“經(jīng)血感染的艾滋病”列入理賠范圍。很多客戶認(rèn)為理賠時(shí)“是否經(jīng)血感染”很難判定，其實(shí)不然，如果出現(xiàn)住院需要輸血的情況，醫(yī)院會例行檢查患者的“HIV抗體”，患者出院時(shí)還會復(fù)查“HIV抗體”，前后兩次對照，就很容易鑒別是否是這次輸血造成的感染了。有的公司雖有“AIDS”責(zé)任，但保障對象規(guī)定只有“醫(yī)護(hù)人員于工作時(shí)間感染艾滋病”，這種范圍未免太狹窄了。

　　特別提示：若注重“經(jīng)血感染的艾滋病”的理賠責(zé)任，請選擇以所有投保人群為保障對象的條款投保。

　　市場上有時(shí)會遇到作為附加險(xiǎn)投保的大病保險(xiǎn)，這些附加險(xiǎn)保費(fèi)相對便宜，但是作為這種附加險(xiǎn)對應(yīng)的主險(xiǎn)的責(zé)任卻不一定是我們需要的，而且這些主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的組合之間往往要符合一定的比例關(guān)系，所以算到最后，交費(fèi)還要比單獨(dú)做主險(xiǎn)更高。

　　特別提示：若只需要大病保障，建議選擇可以單獨(dú)投保的主險(xiǎn)條款投保。

　　各保險(xiǎn)公司條款所允許的繳費(fèi)期限有多有少，有的只有年繳沒有躉繳。在選擇繳費(fèi)期限時(shí)，可以按照個(gè)人的負(fù)擔(dān)能力和投資風(fēng)險(xiǎn)偏好加以選擇。

　　特別提示：建議選擇繳費(fèi)期限種類較多，便于選擇的條款投保。

　　有些公司條款中規(guī)定：“本公司保留提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率之權(quán)利”，我個(gè)人認(rèn)為這是對客戶權(quán)益造成嚴(yán)重?fù)p害的霸王條款。假設(shè)你今年以4000元/年的保費(fèi)投保十萬元保額的大病保險(xiǎn)，第二年保險(xiǎn)公司告訴你：保費(fèi)上調(diào)500元，若繼續(xù)維持保單效力，就要按照4500元/年交費(fèi)；而拒絕繼續(xù)交費(fèi)，則合同終止。無論哪種方式，損失的都是客戶。

　　特別提示：投保前詳細(xì)咨詢保險(xiǎn)代理人，一定要選擇固定交費(fèi)的條款投保!

　　各公司條款規(guī)定的疾病與身故觀察期一般有一年、180天和90天三種，也有公司的身故責(zé)任沒有觀察期。

　　特別提示：盡量選擇觀察期時(shí)間短，甚至沒有觀察期的條款投保。

　　遇到出差、旅游等情況，不能及時(shí)交納保費(fèi)，過60天的“寬限期”后，保單效力則“中止”，而且復(fù)效后還要再次經(jīng)過“觀察期”。若有“自動(dòng)墊繳保費(fèi)”功能，則可保證保險(xiǎn)效力延續(xù)到續(xù)繳保費(fèi)時(shí)。

　　特別提示：建議選擇有“自動(dòng)墊繳保費(fèi)”功能的條款投保。

了解詳情請咨詢: 4001118900