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　　實際收益與此前承諾不符，忽略免責條款無奈遭拒賠……消費者在購買保險產(chǎn)品時，常常會遇到各種陷阱。

　　對于不少消費者來說，亟需補上一堂“保險課”。連日來，記者多方采訪發(fā)現(xiàn)，在以往的保險投訴案例中，有不少是源于消費者的保險知識匱乏及對保險合同和條款不了解。消費者只有使自己變得更加理性成熟，才可避免被“忽悠”。

　　案例分析：去年6月，在某銀行工作人員反復游說下，長沙市民曾女士，買了一份與股市緊密掛鉤的投連險。“銀行的人告訴我，這個產(chǎn)品每年能保證投資收益率，最高能達30%?！比欢芾鄞蟊P調整，曾女士投連險賬戶收益大幅縮水，5萬本金只剩3萬。

　　實戰(zhàn)對策：近年來，投資型保險產(chǎn)品開始走俏，殊不知，其中陷阱重重。其實，除萬能險外，投連險、分紅險兩種新型保險理財產(chǎn)品都不保證收益率。消費者在購買這類保險產(chǎn)品時，一定要認真閱讀投保特別提示書，并且還要明白保險的主要功能仍在于保障而不是投資，要理性看待保險與儲蓄的區(qū)別。

　　案例分析：很多保險糾紛都因免責條款而起。市民王先生近日投訴保險公司，事由是代理人在向他推銷保險時隱瞞免責條款，導致其索賠無門。保險公司辯解稱，產(chǎn)品條款中已對免責條款加以明示，王先生既然已在保險合同上簽字，就表示他已經(jīng)仔細閱讀過條款全文，責任并不在保險公司。

　　實戰(zhàn)對策：無論上述糾紛過錯是誰，需要提醒消費者的是，一定要仔細查閱保險條款內容，尤其是明確自己所投保險的保險責任以及除外責任，避免出現(xiàn)不必要的糾紛。同時，保險公司也應承擔起主動解釋免責條款內容的責任。

　　案例分析：近幾年，全國各地都曾出現(xiàn)無良保險代理人騙保的現(xiàn)象。為圖省事，在高新區(qū)上班的李小姐每月都會把保費交給代理人，再由代理人轉交給保險公司。豈料代理人私吞保費后銷聲匿跡。

　　實戰(zhàn)對策：消費者在與保險代理人打交道時，除了要看其是否持有有效工作證，還要索取蓋有保險公司印章的正規(guī)保費收據(jù)。記者獲悉，一些地區(qū)已開通辨別真假營銷員的手機短信平臺，消費者通過網(wǎng)絡、電話和手機短信，就可查詢該營銷員的保險從業(yè)信用信息。

　　案例分析：市民謝先生在購買重大疾病保險前，不清楚要將自己以往病史告知代理人，沒有意識到這與自己買保險有關系，代理人也并沒有仔細詢問謝先生。結果，等到他開刀住院要求理賠時，保險公司卻告知拒賠。

　　實戰(zhàn)對策：在購買保險時，投保人如果不如實告知病史，那么既得不到保險保障，甚至連保費都有可能拿不回來。而作為代理人，應該在購買保險前仔細詢問保戶的病史，并提醒其履行告知義務。但往往因為利益驅動，很多代理人對投保人是否如實相告聽之任之，甚至還進行不當?shù)母蓴_。消費者此時一定要保持清醒的頭腦，排除干擾。

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