無憂保早報(bào)：無憂?，F(xiàn)已覆蓋100+城市，注冊(cè)用戶達(dá)到500000+，并與招商銀行、中國人保、平安保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、愛康國賓等名企達(dá)成戰(zhàn)略合作。

　　老年人不太有更多新的創(chuàng)收能力，對(duì)于養(yǎng)老金的需求時(shí)間彈性較低。因此，在理財(cái)規(guī)劃和投資部署中應(yīng)避免激進(jìn)的風(fēng)格，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品也應(yīng)當(dāng)有所選擇，而對(duì)未來財(cái)產(chǎn)的傳承分配更要有所安排。

　　一個(gè)很有趣的現(xiàn)象是，與年輕人相比，老年人群體對(duì)投資理財(cái)有著更加濃厚的興趣，也有著更加豐富的實(shí)踐。原因在于，不少老年人有著豐富的資產(chǎn)積累，加上在花費(fèi)上更加節(jié)制，所以他們要比不少年輕人更加富有，擁有更多的可投資資金。同時(shí)，老年人擁有更多的時(shí)間從事投資理財(cái)，很多人也把投資理財(cái)當(dāng)作了一項(xiàng)重要的業(yè)余生活。

　　但是，和年輕人相比，老年人不太有更多新的創(chuàng)收能力，對(duì)于養(yǎng)老金的需求時(shí)間彈性較低，因此在理財(cái)規(guī)劃和投資部署中更應(yīng)當(dāng)戒除激進(jìn)的情緒。對(duì)理財(cái)產(chǎn)品也應(yīng)當(dāng)有所選擇。

　　如不少老年人所熱衷的股市投資，帶來了很多日常的話題，每天到股市上班也成為了很多老年人生活的重要內(nèi)容。可是無論是從風(fēng)險(xiǎn)承受能力還是心理承受能力來說，老年人都不適合進(jìn)行大比例的股票投資，把自己的身家都交給股市更不是可取的行為。不妨進(jìn)行一下測(cè)算，在不影響舒適養(yǎng)老的前提下，拿出少部分資金進(jìn)入股市，既保留了炒股生活的樂趣，也確保了投資風(fēng)險(xiǎn)在可控的范圍內(nèi)，說不定更好的心態(tài)反而對(duì)投資更加有利。

　　還有同樣熱門的貴金屬投資，除了控制參與的資金，老年人在選擇產(chǎn)品時(shí)，也不適合參與高風(fēng)險(xiǎn)的杠桿型產(chǎn)品。

　　很多時(shí)候，一些理財(cái)人員為了拉規(guī)模、創(chuàng)指標(biāo)，往往并不考慮到客戶的年齡和風(fēng)險(xiǎn)特征，對(duì)于產(chǎn)品有夸大性和“忽略性”的宣傳，老年客戶往往很容易出現(xiàn)盲從。這也是老年人在理財(cái)時(shí)必須警惕的。

　　像“存單變保單”的現(xiàn)象，就很容易發(fā)生在老年人的身上。一些銀保產(chǎn)品的銷售人員，宣傳重點(diǎn)往往集中在產(chǎn)品收益高、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，把不適合老年人的產(chǎn)品推銷給客戶，一些不明就里的老年人常常會(huì)輕易中招。

　　現(xiàn)在，已經(jīng)有一些機(jī)構(gòu)開始推出養(yǎng)老概念的理財(cái)產(chǎn)品，在養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品之外，為老人理財(cái)提供了新的工具。

　　如上海銀行由于客戶群體中有相當(dāng)一部分為老年用戶，針對(duì)這部分需要推出了一系列的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，包括“‘慧財(cái)’人民幣養(yǎng)老無憂”和“‘慧財(cái)’人民幣日新月溢1號(hào)—M6(養(yǎng)老專屬)”。其中，“‘慧財(cái)’人民幣養(yǎng)老無憂”向風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、追求穩(wěn)健收益的養(yǎng)老金客戶投資者發(fā)行，產(chǎn)品均為保證收益型，期限大多為1年，資金投向債券、債券回購等低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)?！啊圬?cái)’人民幣日新月溢1號(hào)—M6(養(yǎng)老專屬)”則從2012年1月起面世，這一系列下的產(chǎn)品為非保本浮動(dòng)收益型，期限6個(gè)月，資金投向債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)，收益率高于同期的“‘慧財(cái)’人民幣養(yǎng)老無憂”產(chǎn)品，至今共發(fā)行5款。

　　招行則向普通大眾客戶推出了“招銀進(jìn)寶之點(diǎn)貸成金金頤養(yǎng)老3號(hào)”產(chǎn)品，這一產(chǎn)品也是以養(yǎng)老為主題。在3年的投資期內(nèi)，以每91天作為一個(gè)投資周期進(jìn)行分段計(jì)息，投資者也可以在每個(gè)投資周期結(jié)束后進(jìn)行產(chǎn)品的贖回。平衡了投資者的流動(dòng)性需求與尋求資產(chǎn)長(zhǎng)期保值增值的需求。主要的投資標(biāo)的為債券和貨幣市場(chǎng)。

　　此外，華夏銀行也推出過“增盈增強(qiáng)型1188號(hào)理財(cái)產(chǎn)品(老年客戶專屬產(chǎn)品)”，產(chǎn)品期限為4個(gè)月左右，為非保本浮動(dòng)收益型，所投資產(chǎn)中配置了票據(jù)資產(chǎn)以保證產(chǎn)品收益率穩(wěn)定。

　　可以說，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的推出，豐富了養(yǎng)老市場(chǎng)的選擇。但是，我們也要看到的是，除了在產(chǎn)品的投向上符合穩(wěn)健、安全的選擇，老年人在選擇養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí)也要切合自己的需求曲線，做到長(zhǎng)短結(jié)合。例如，對(duì)于未來較長(zhǎng)時(shí)間才要使用的資金，可以選擇一些長(zhǎng)期限的穩(wěn)健投資工具，獲得略高的收益為養(yǎng)老資金實(shí)現(xiàn)保值增值；而對(duì)于短期內(nèi)可能動(dòng)用的養(yǎng)老資金，則可以選擇期限較短的安全收益產(chǎn)品。如果把全部的資金都集中在短期的產(chǎn)品上，很有可能浪費(fèi)了養(yǎng)老資金的收益性。

　　在養(yǎng)老產(chǎn)品的選擇上，也可以關(guān)注到房產(chǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)基金等多元化的品種。

　　財(cái)富傳承可能是個(gè)敏感的話題，但對(duì)于老年人來說，妥當(dāng)?shù)貙?duì)自己的財(cái)富傳承問題有計(jì)劃性的安排，同樣也是養(yǎng)老規(guī)劃中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

　　例如對(duì)于資產(chǎn)較多的老年人來說，人壽保險(xiǎn)是比較常見的財(cái)富傳承工具，指定保險(xiǎn)受益人的方式能夠比較有效地避免遺產(chǎn)糾紛，而人壽保險(xiǎn)也擁有避稅的功能，如果未來開征遺產(chǎn)稅，則可以達(dá)到合理避稅的目的。因此，老人們可以考慮投保一些高額的人壽保單，對(duì)未來財(cái)產(chǎn)的分配有所安排。

　　現(xiàn)在，一些富裕群體也開始通過建立個(gè)人信托的方式安排財(cái)務(wù)的傳承。信托的一大優(yōu)勢(shì)在于，具有資產(chǎn)隔離性。信托財(cái)產(chǎn)具有獨(dú)立性，不受信托期間委托人所形成的債務(wù)的影響。也就是說，即使委托人破產(chǎn)，信托財(cái)產(chǎn)也不會(huì)被清算。因此，將一部分財(cái)產(chǎn)委托信托機(jī)構(gòu)來管理，將子女等作為信托受益人，既可以達(dá)到財(cái)產(chǎn)的傳承目的，即使事業(yè)不順利，信托財(cái)產(chǎn)的穩(wěn)定收益還可保障生活。

　　而對(duì)于大部分人來說，設(shè)立遺囑是財(cái)富傳承更加普遍的形式。與法定繼承相比，遺囑繼承能夠更清晰地表達(dá)出被繼承人的愿望，但是在安排遺囑事宜時(shí)也需要注意到一些重要的因素。

　　一是要確保遺囑的有效性，遺囑的形式包括公證遺囑、自書遺囑、代書遺囑、錄音遺囑、口頭遺囑等，但是不同形式的遺囑所擁有的有效力是不一樣的。訂立一份有效力強(qiáng)的遺囑無疑是妥善安排財(cái)產(chǎn)傳承的更好方式。

　　其次，為遺囑建立妥善保存的手段，同時(shí)也記得安排一些可靠的知情人了解遺囑的保存信息。

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