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　　多年來，一直有家人或朋友向本人詢問市面哪種保險(xiǎn)產(chǎn)品最好，最劃算？但我的答案始終很簡(jiǎn)單，就是“沒有”。每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都是經(jīng)過每個(gè)保險(xiǎn)公司精密的計(jì)算而來的，尤其是定型化的個(gè)人保險(xiǎn)，要出現(xiàn)所謂特別優(yōu)惠的情況并不現(xiàn)實(shí)。若保險(xiǎn)公司欲爭(zhēng)奪市場(chǎng)，推出費(fèi)率過低的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而違反精算原則，這將會(huì)給公司的經(jīng)營(yíng)帶來嚴(yán)重傷害。

　　在一般消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)并不是那么熟悉的情況下，與其花時(shí)間找這種“劃算”的商品，還不如找個(gè)值得信賴的營(yíng)銷員，共同尋找出適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　消費(fèi)者當(dāng)然希望找到專業(yè)、誠(chéng)信以及勤快的營(yíng)銷員，但怎樣的標(biāo)準(zhǔn)或是方法才能夠找到這樣的營(yíng)銷員呢？筆者以自身所學(xué)和經(jīng)驗(yàn)對(duì)此提供以下五點(diǎn)作為參考：

　　第一，營(yíng)銷員的誠(chéng)信。保險(xiǎn)營(yíng)銷具有高度信息不對(duì)稱，消費(fèi)者往往不了解商品內(nèi)容，若營(yíng)銷員夸大其辭，一般消費(fèi)者很難加以查證。其實(shí)市場(chǎng)上大部分營(yíng)銷員都是良好的，對(duì)于商品內(nèi)容的優(yōu)勢(shì)會(huì)多加強(qiáng)調(diào)。消費(fèi)者最怕少數(shù)不誠(chéng)信的營(yíng)銷員為求業(yè)績(jī)，曲解保單條款，使消費(fèi)者產(chǎn)生錯(cuò)誤的期待。要避免這個(gè)問題，就應(yīng)當(dāng)注意你的營(yíng)銷員的誠(chéng)信與人品，不要把全部的精力放在產(chǎn)品內(nèi)容上。若身邊有親戚朋友在從事該工作，你自然可以了解其人品如何，對(duì)于急功近利或是沒有責(zé)任感的營(yíng)銷員還是敬而遠(yuǎn)之為好。若是陌生人，筆者建議，多見面幾次加以觀察，也不妨直接問：“我為何需要你這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品？它有什么不足是我需要注意的？” 若該營(yíng)銷員還是強(qiáng)調(diào)他的商品是完美無瑕的，就要注意他的專業(yè)與誠(chéng)信問題了。因?yàn)槿魏味ㄐ突膫€(gè)人險(xiǎn)，都有容易造成消費(fèi)者忽略與誤解的地方。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買不是銀貨兩訖就完事的，后續(xù)還需要咨詢、保單變更和理賠等服務(wù)，因此就算該產(chǎn)品多有說服力，也要花些時(shí)間了解你的營(yíng)銷員再做決定。

　　第二，營(yíng)銷員的專業(yè)。部分忽略專業(yè)教育的營(yíng)業(yè)單位，或是新的營(yíng)銷員，常常曲解保單內(nèi)容或?qū)㈠e(cuò)誤的保險(xiǎn)知識(shí)傳達(dá)給消費(fèi)者。也許他們不是有意的，但專業(yè)知識(shí)不足，的確會(huì)給消費(fèi)者帶來很大的困擾。假若該營(yíng)銷員在解釋商品時(shí)，含糊其詞；或他的說明始終無法讓你了解及放心，這就可能是專業(yè)能力不足。另外，專業(yè)不足除造成保單解釋錯(cuò)誤，亦會(huì)影響后續(xù)理賠與服務(wù)的質(zhì)量。

　　第三，不用害怕與營(yíng)銷員接觸，但也要勇于說“不”。營(yíng)銷員出于業(yè)績(jī)壓力，會(huì)不停地游說你購(gòu)買保險(xiǎn)，你可以把這當(dāng)作是熟悉保險(xiǎn)產(chǎn)品的好機(jī)會(huì)，不妨聽聽營(yíng)銷員的介紹。當(dāng)然若是你已經(jīng)察覺該營(yíng)銷員的誠(chéng)信有問題，或是專業(yè)能力與服務(wù)熱誠(chéng)欠缺，就應(yīng)該明確地提出拒絕。

　　第四，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)能力在哪里。筆者認(rèn)為，有幾項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)是最為需要規(guī)劃與防范的：一是為自己與家人的醫(yī)療費(fèi)用規(guī)劃；二是為自己未來退休金規(guī)劃；三是為子女教育費(fèi)用規(guī)劃；四是為家中重要財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃(如房子、汽車)。每個(gè)人都會(huì)因?yàn)榧彝?、工作與經(jīng)濟(jì)狀況不同，而需要不同的保險(xiǎn)規(guī)劃。假若營(yíng)銷員未考慮你切身的需求，或是經(jīng)濟(jì)能力，只是將保險(xiǎn)如同一般商品的推銷，那這種營(yíng)銷員可能還需要多觀察一下了。

　　第五，也需花時(shí)間了解自己的保單。保險(xiǎn)是一種防御型金融商品，它不同于股票、基金那種積極的投資工具，可以使我們獲利，因此消費(fèi)者往往對(duì)其疏于照顧，少有人會(huì)仔細(xì)研究即將購(gòu)買或是已經(jīng)購(gòu)買的保單。但假若購(gòu)買前不仔細(xì)了解該保單的內(nèi)容與功能，購(gòu)買后也沒有對(duì)自己風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃有所認(rèn)識(shí)，發(fā)生銷售糾紛的機(jī)會(huì)也會(huì)大增。

　　筆者認(rèn)為，上述五點(diǎn)是辨別營(yíng)銷員與保護(hù)自我權(quán)益最為關(guān)鍵的要點(diǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性和專業(yè)性，使其不像超市貨架上的商品，購(gòu)買后馬上就可使用。而一般消費(fèi)者也無法花太多精力去研究或比較保險(xiǎn)產(chǎn)品。這時(shí)有位可靠的保險(xiǎn)營(yíng)銷員來做咨詢、服務(wù)，既可省下時(shí)間，又可有效地找出適合自己的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。因此要找位好的營(yíng)銷員要比找個(gè)好的保險(xiǎn)產(chǎn)品更為重要。

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