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　　 　　人生就象一片汪洋大海，隱藏著無數(shù)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)平浪靜時(shí)，多數(shù)人僅注重金錢的收益，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)的存在！波濤洶涌時(shí)，只能毀于沒有應(yīng)急的安排！

　　我們的獨(dú)生子女現(xiàn)在看來衣食無憂，比我們當(dāng)年生活優(yōu)越的多但他們的將來要面對(duì)更嚴(yán)酷的工作競爭和更沉重的家庭負(fù)擔(dān)，要自己來承擔(dān)更多的醫(yī)療，養(yǎng)老費(fèi)用。我們有責(zé)任為自己做一份保障，以減輕孩子將來的負(fù)擔(dān)。

　　如果說一輛汽車再上路時(shí)，我們肯為它準(zhǔn)備備胎和上了保險(xiǎn)以防不測(cè)，那么，我們的家庭之舟在驚濤駭浪中航行，為什么不備上保險(xiǎn)這個(gè)救生艇呢，來顯現(xiàn)我們?nèi)说膬r(jià)值！

　　我們拿出金錢買份保險(xiǎn)，雖然只是換了一種存錢的方式，卻可以減輕親人的免于醫(yī)療費(fèi)的沉重拖累，保證子女接受良好教育，個(gè)人擁有尊貴風(fēng)光的晚年，巧妙的保全和轉(zhuǎn)移家族的財(cái)富，保障了家庭每位成員都擁有幸福的一生！

　　保險(xiǎn)的功能不言而喻，從大方面來講，它是社會(huì)文明發(fā)展的一種體現(xiàn)；從小方面來看，它是對(duì)個(gè)人及家庭安全的一種珍視。只有對(duì)某個(gè)事物具有強(qiáng)烈的意愿，才可能化成具體的行動(dòng)。所以投保的前提是具有購買的意愿，否則購買就成了空談。

　　1.進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

　　每一個(gè)家庭和個(gè)人在一生中都會(huì)面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。在投保之前，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的評(píng)估，是非常必要的。

　　按照風(fēng)險(xiǎn)程度的不同可將需要購買的保險(xiǎn)分為必保的保險(xiǎn)和可選擇的保險(xiǎn)。必保的保險(xiǎn)是應(yīng)付那些保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，足以對(duì)投保人造成嚴(yán)重威脅的風(fēng)險(xiǎn)；可選擇的保險(xiǎn)是應(yīng)付那些保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，有可能減少投保人當(dāng)前的資產(chǎn)和收入的風(fēng)險(xiǎn)，但是個(gè)人或家庭尚可承受。因此，如果有能力投保，最好投保；如果沒有能力投保，可以暫時(shí)不投保。這兩種風(fēng)險(xiǎn)的分類，每個(gè)人、每個(gè)家庭都會(huì)有差異，這需要根據(jù)自身情況進(jìn)行劃分。

　　2.認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)需求

　　在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步劃分哪些是需要保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，哪些風(fēng)險(xiǎn)可以不用保險(xiǎn)的方式加以避免，從而確認(rèn)自己的保險(xiǎn)需求。

　　要確認(rèn)自己的保險(xiǎn)需求，您首先應(yīng)當(dāng)用排除法，分清哪些風(fēng)險(xiǎn)不需要用保險(xiǎn)的手段來處理，哪些可以不完全用保險(xiǎn)的方法處理。主要考慮：

　?。?）已有的社會(huì)保障。即是否能夠享受國家提供的醫(yī)療保障，是否有權(quán)享受社會(huì)提供的失業(yè)保障，是否有權(quán)享受社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。如果能充分享有這些社會(huì)保障，就可以不去或減少購買這方面的保險(xiǎn)。

　　（2）個(gè)人資產(chǎn)的多少?？梢院饬磕阢y行中有無可觀的存款、金融債券的數(shù)額，股票的投資以及所能獲得的遺產(chǎn)、貸款等經(jīng)濟(jì)資助的可能性。如果個(gè)人資產(chǎn)豐厚及獲取資助的能力很強(qiáng)，可以減少購買保險(xiǎn)，但這要視個(gè)人的保險(xiǎn)觀念而定。因?yàn)槟壳吧鐣?huì)許多富裕人士購買了巨額保險(xiǎn)，他們認(rèn)為身價(jià)百萬更需要保障。

　　購買適合自己或家人的人身保險(xiǎn)，投保人有三個(gè)因素要考慮：

　　（1）針對(duì)性。自己或家人買人身險(xiǎn)要根據(jù)需要保障的范圍來考慮。例如，沒有醫(yī)療保障的從業(yè)人員，買一份“重大疾病保險(xiǎn)”，那么因重大疾病住院而使用的費(fèi)用就由保險(xiǎn)公司賠付，適應(yīng)性就很明確。

　?。?）經(jīng)濟(jì)能力。買壽險(xiǎn)每年需要繳存一定的保費(fèi)，每年的保費(fèi)開支必須控制在自己的收入范圍內(nèi)，一般是取家庭年儲(chǔ)蓄或結(jié)余的10%─20%。

　?。?）側(cè)重點(diǎn)。投保人不可能投保保險(xiǎn)公司開辦的所有險(xiǎn)種，只能根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)能力選擇一些險(xiǎn)種。這就應(yīng)該有個(gè)側(cè)重點(diǎn)。一般來講，為成人投保比為兒女投保更實(shí)際，特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”。

　　3.險(xiǎn)種組合

　　投保人身保險(xiǎn)可以在保險(xiǎn)項(xiàng)目上搞個(gè)組合，如購買一個(gè)至二個(gè)主險(xiǎn)附加意外傷害、重大疾病保險(xiǎn)，使人得到全面保障。但是在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時(shí)，還需要進(jìn)行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運(yùn)用。例如您的工作需要經(jīng)常外出旅行，那么就應(yīng)該買一項(xiàng)專門的人身意外保險(xiǎn)，而不要每次購買乘客人身意外保險(xiǎn)，這樣一來可以節(jié)省保費(fèi)，二來在任何其他時(shí)候和其他情況下所出現(xiàn)的人身意外，也會(huì)得到賠償。這就是說，如果您準(zhǔn)備購買多項(xiàng)保險(xiǎn)，那么您應(yīng)當(dāng)盡量以綜合的方式投保。因?yàn)椋梢员苊飧鱾€(gè)單獨(dú)保單之間可能出現(xiàn)的重復(fù)，從而節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)。得到較大的費(fèi)率優(yōu)惠。

　　現(xiàn)在的保險(xiǎn)業(yè)是競爭比較充分的行業(yè)，所以各家保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種也是大同小異，關(guān)鍵是看保險(xiǎn)公司的履約能力，若是存在不確定性的分紅產(chǎn)品，那還要看保險(xiǎn)公司投資水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

　　在條款方面，可以比較各公司條款的差異，基本原則是：“保險(xiǎn)責(zé)任”越多越好，“責(zé)任免除”和“投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)”越少越好，賠償金額越高越好，“免賠率”越低越好。再對(duì)照相應(yīng)的費(fèi)率，一定可以選擇一份稱心如意的保險(xiǎn)。

　　在向保險(xiǎn)專業(yè)人士咨詢時(shí)最好力求全面，在此基礎(chǔ)上對(duì)核心內(nèi)容詳細(xì)了解，重點(diǎn)是保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、理賠處理（特別是免賠率）、被保險(xiǎn)人義務(wù)（特別是其中可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)牧x務(wù)）等內(nèi)容。這幾條規(guī)定了對(duì)于哪些事故保險(xiǎn)公司能賠，哪些不能賠，能賠的怎么賠。如果一個(gè)事故在“保險(xiǎn)責(zé)任”范圍內(nèi)，同時(shí)不在“責(zé)任免除”范圍之內(nèi)并且被保險(xiǎn)人沒有違反“被保險(xiǎn)人義務(wù)”，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照“賠償處理”中的規(guī)定賠償，否則保險(xiǎn)公司就不能賠償。

　　為避免被人誤導(dǎo)，保險(xiǎn)專業(yè)人士所說的內(nèi)容，特別是對(duì)自己有利的，都可以讓他指出所述內(nèi)容在保險(xiǎn)條款第幾條第幾款，眼見為實(shí)。

　　聽了保險(xiǎn)專業(yè)人士的建議后，你會(huì)對(duì)自身的投保需求有個(gè)更明晰的概念，哪些需要買，哪些可以不買或不急著買都已經(jīng)了解。這時(shí)候就可以規(guī)劃自己的具體保險(xiǎn)需求了。列出一個(gè)明確的需求單，然后咨詢保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人，需求的保險(xiǎn)該花費(fèi)多少錢，有沒有什么優(yōu)惠之類的。然后看看自己的財(cái)務(wù)能否有效的支撐這筆費(fèi)用。保險(xiǎn)是一種保障，但若耗費(fèi)家庭的大部分開支來買保險(xiǎn)就沒這個(gè)必要了。所以投保要量力而為。

　　買保險(xiǎn)目前主要有以下三種方式：

　　直接向保險(xiǎn)公司購買。目前國內(nèi)很多保險(xiǎn)公司都設(shè)有營業(yè)柜臺(tái)，客戶可以親自上門咨詢、購買保險(xiǎn)。這種方式要求客戶對(duì)保險(xiǎn)非常了解，能自主設(shè)計(jì)保障計(jì)劃，懂得自己該購買哪些保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)中介人上門服務(wù)。這種方式是目前國內(nèi)保險(xiǎn)銷售的主流方式。一個(gè)專業(yè)的、誠實(shí)的、有責(zé)任心的保險(xiǎn)中介人不但能在售前為客戶設(shè)計(jì)最符合收入情況和保障需求的保障計(jì)劃，而且能在售后提供資訊、更改地址、理賠等服務(wù)。

　　上網(wǎng)購買保險(xiǎn)。這是一種全新的購買方式。這種方式對(duì)于易于接受和使用現(xiàn)代通訊手段、保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)但又不喜歡接受上門推銷的客戶尤其適合。

　　保險(xiǎn)是一種權(quán)利與義務(wù)的集合體。投保的目的在于獲得相應(yīng)的權(quán)利來彌補(bǔ)未來可能出現(xiàn)的損失。所以明確雙方權(quán)利和義務(wù)是投保的核心，顯失公平的合同肯定會(huì)造成一方的損失。投保人在投保時(shí)要細(xì)細(xì)查看雙方的權(quán)利和義務(wù)是否對(duì)等。

　　當(dāng)做完了以上步驟后就可以填寫保單，簽訂合同等相關(guān)手續(xù)了。

　　填寫投保單時(shí)應(yīng)注意的問題：

　?。?）填寫投保單，不一定要自己填寫，可委托保險(xiǎn)公司專業(yè)代理人填寫投保單，但事前必須審核代理人的合法性，一定要讓代理人出示身份證、工作證、代理資格證等有效證件，必要時(shí)可打電話到保險(xiǎn)公司確認(rèn)。

　　（2）代理人可能會(huì)填寫投保單中的某些內(nèi)容，但投保單上注明需客戶的簽字處，一定要客戶自己的手跡。

　?。?）客戶一定要在健康狀況、財(cái)務(wù)收入等方面如實(shí)告知，壽險(xiǎn)公司一旦發(fā)現(xiàn)客戶告知不實(shí)，便可依法接觸保險(xiǎn)合同中止保險(xiǎn)責(zé)任，以帶來不必要的損失。

　?。?）填完保單后，你需要預(yù)交保費(fèi)，可用現(xiàn)金或轉(zhuǎn)帳支付，但一定不要忘記向代理人及時(shí)索要由壽險(xiǎn)公司蓋章的保費(fèi)暫收收據(jù)。

　?。?）客戶拿到正式保險(xiǎn)合同及正式保費(fèi)收據(jù)，此時(shí)客戶要注意有關(guān)內(nèi)容是否有錯(cuò)，比如險(xiǎn)種保額等。

　?。?）按相關(guān)規(guī)定，保單生效后10天內(nèi)可以申請(qǐng)退保，保險(xiǎn)費(fèi)全額退回，客戶才不會(huì)有任何損失。

　　很多人買了保險(xiǎn)就以為萬事大吉，只知道交費(fèi)，平時(shí)放在那里基本不看。甚至有些客戶反感、拒絕保險(xiǎn)公司售后服務(wù)人員的拜訪，你可能會(huì)說他們總是來推銷的，要知道買不買的主動(dòng)權(quán)在你，他們來傳達(dá)一下有關(guān)新產(chǎn)品、公司近況的一些信息也是有利無害的。

　　其次，多留意媒體上有關(guān)保險(xiǎn)的新聞報(bào)道，各保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種有無變動(dòng)，定期核查下自己的保單。

了解詳情請(qǐng)咨詢: 4001118900