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　　保單是保戶進(jìn)行理賠的依據(jù)，但有時(shí)，保單也會(huì)發(fā)生一些“不測(cè)”，為保戶帶來(lái)困擾，這時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)具體情況具體分析，盡可能為保戶提供解決方案。

　　其中，保戶比較容易遇到的一種情況是，保單因過(guò)了繳費(fèi)期而失效。例如，某人在國(guó)外公干了近一年時(shí)間，在此期間，他的重疾險(xiǎn)保單過(guò)了繳費(fèi)期，但保險(xiǎn)公司的工作人員沒(méi)能聯(lián)系上他。等他回國(guó)后，60天的寬限期已經(jīng)過(guò)了。繳費(fèi)過(guò)了60天，保單是否就會(huì)失效呢？

　　據(jù)太平人壽介紹，大部分長(zhǎng)期分紅險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)計(jì)了自動(dòng)墊交保費(fèi)功能，決定長(zhǎng)期繳費(fèi)的投保人可以選擇這一功能避免保單失效的情況。自動(dòng)墊繳是保戶由于特殊原因無(wú)法繳納續(xù)期保費(fèi)，用保單的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)抵扣后期保費(fèi)，從而使保單維持在有效狀態(tài)的一種功能。

　　不同保險(xiǎn)公司所采用的自動(dòng)墊交保費(fèi)功能的形式也各有不同，有的已經(jīng)直接寫入產(chǎn)品條款；有的則在投保單上載明，需保戶自己勾選，提前約定。

　　另一種情況是，保險(xiǎn)合同已經(jīng)中止了，保戶才想起來(lái)半年前曾發(fā)生過(guò)一次保險(xiǎn)事故，當(dāng)時(shí)沒(méi)有及時(shí)提出理賠申請(qǐng)，現(xiàn)在還能申請(qǐng)理賠嗎？

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)合同中止了，并不是說(shuō)客戶一定不能申請(qǐng)理賠，需要按客戶出險(xiǎn)時(shí)間及具體情況來(lái)判斷。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)事故在合同有效期內(nèi)發(fā)生，2年或5年內(nèi)都可申請(qǐng)理賠，其中人壽保險(xiǎn)為5年、非人壽保險(xiǎn)為2年。

　　案例1：“自動(dòng)墊費(fèi)”解救失效保單

　　保戶連續(xù)4年沒(méi)有繳納保費(fèi)，但是保險(xiǎn)公司在其意外身故后仍舊給予理賠——這就是曾經(jīng)發(fā)生在太平人壽上海分公司的一則特殊理賠案。

　　2010年8月，一位姓杜的女士來(lái)到太平人壽上海分公司：“我先生過(guò)世了，他生前在你們公司買過(guò)保險(xiǎn)，我今天是來(lái)理賠的。”按照杜女士提供的保單信息，太平人壽柜面服務(wù)人員立即在電腦系統(tǒng)里進(jìn)行查詢，發(fā)現(xiàn)該張保單有異常信息——這張保單已經(jīng)連續(xù)四年沒(méi)有繳費(fèi)了。杜女士知道后非常震驚：“天哪，我都不知道沒(méi)有繳費(fèi)，那是不是不能理賠了呢？”

　　為了確認(rèn)保單是否有效，服務(wù)人員繼續(xù)對(duì)該保單進(jìn)行仔細(xì)審核。杜女士亡夫陳先生生前投保的是太平人壽“太平豐登”保險(xiǎn)，并附加了“壽比南山”保險(xiǎn)。2006年，雖然經(jīng)過(guò)多次催繳，但由于種種原因，陳先生一直沒(méi)有繳納續(xù)期保費(fèi)。于是，這張保單已進(jìn)入自動(dòng)墊繳功能，該保單的現(xiàn)金價(jià)值完全可以抵扣欠繳的四年保費(fèi)。經(jīng)審核，太平人壽很快決定給付保險(xiǎn)金2.5萬(wàn)元。

　　案例2：合同預(yù)約終止仍有獲賠可能

　　齊齊哈爾的王先生于2008年1月在太平人壽購(gòu)買了保額達(dá)10萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)，并附加了一份健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。2010年1月，王先生預(yù)約終止了健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保，僅保留終身壽險(xiǎn)。在預(yù)約終止自己健康保險(xiǎn)的4個(gè)月前，王先生曾在2009年9月23日因急性闌尾炎住院治療，因?yàn)榻?jīng)常外出，他在治療結(jié)束后也沒(méi)有向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。直到其健康險(xiǎn)合同預(yù)約終止將近一年后，王先生才想起要為自己的這次治療申請(qǐng)理賠。

　　合同已經(jīng)預(yù)約終止近一年了，還能申請(qǐng)理賠嗎？王先生的家人和朋友都勸他沒(méi)必要多跑一次：“你的健康險(xiǎn)都不保了，保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)給你理賠的！”

　　但是，當(dāng)王先生抱著試試看的心態(tài)來(lái)到太平人壽咨詢，公司服務(wù)人員當(dāng)即告知：王先生的疾病發(fā)生和治療都是在保險(xiǎn)合同預(yù)約終止之前，也就是說(shuō)保險(xiǎn)事故的發(fā)生是在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，雖然這份保險(xiǎn)已經(jīng)預(yù)約終止了，但仍然是可以申請(qǐng)理賠的。隨后，在提交理賠申請(qǐng)和相關(guān)資料的三天后，王先生收到了太平人壽的理賠通知短信，獲得理賠金3000元。

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