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　　定期壽險(xiǎn)的保單不同于終身壽險(xiǎn)的保單，沒有集合保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄投資于一身，僅僅是一張人壽保單而已，只有被保險(xiǎn)人在一個(gè)確定的保障期內(nèi)發(fā)生意外身故才能獲賠保險(xiǎn)金，否則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)金。在投保定期壽險(xiǎn)的保單時(shí)，有什么要注意的嗎？

　　劉先生是某縣城企業(yè)的一名普通職工，今年30歲，妻子今年27歲，正在上幼兒園的孩子3歲，家庭年收入3.6萬。夫婦二人都有社保，并且擁有一套80平方米的舊房子。劉先生想給自己買份壽險(xiǎn)，但又不想負(fù)擔(dān)過重，經(jīng)過比較發(fā)現(xiàn)，只提供定期身故保障、沒有儲(chǔ)蓄功能的定期壽險(xiǎn)最經(jīng)濟(jì)。

　　鑒于家庭條件，劉先生不知投保定期壽險(xiǎn)需要注意什么事項(xiàng)，因此咨詢了相關(guān)的專家。

　　定期壽險(xiǎn)是保險(xiǎn)理財(cái)工具的一種，綜合分析定期壽險(xiǎn)的意義，會(huì)起到意想不到的效果。

　　定期壽險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)：被保險(xiǎn)人投保了定期壽險(xiǎn)，規(guī)定了保險(xiǎn)期間，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人沒有發(fā)生定期壽險(xiǎn)約定的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司不會(huì)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人因身故或高殘保障，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)金。因而家庭不會(huì)因頂梁柱的意外或疾病原因身故或高殘影響家庭經(jīng)濟(jì)來源。

　　定期壽險(xiǎn)是社會(huì)、家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定器，如果有能力的話，每個(gè)人均需要投保，這是重要的保險(xiǎn)險(xiǎn)種之一。

　　保險(xiǎn)代理人常常因?yàn)轶w檢、生調(diào)等核保問題，貪圖省事，推銷免體檢保單，保額過低（壽險(xiǎn)保額控制在30萬，意外險(xiǎn)控制在50萬元），人為地降低了身故保額。如某客戶年收入30萬元，定期壽險(xiǎn)設(shè)定為20萬元，人為地降低了保額。

　　代理人一定要按照年收入水平來設(shè)計(jì)保額，根據(jù)收入水平合理設(shè)計(jì)保額，需要體檢和生調(diào)，按照保險(xiǎn)公司的正常流程進(jìn)行，讓客戶的保額達(dá)到賺錢的水平。

　　低收入客戶，用年收入2—5倍設(shè)計(jì)且與意外險(xiǎn)保額并用，保險(xiǎn)期間為10年左右最好。

　　中高收入客戶，按工作年限法計(jì)算保額，減半與意外險(xiǎn)等量并用，保險(xiǎn)期間為10—20年。

　　定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)搭配很重要，意外險(xiǎn)共分七級(jí)傷殘等級(jí)，第七級(jí)按保額的10%賠付，第一級(jí)按保額的100%支付。用定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保賺錢能力比較理想，意外身故，定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)同時(shí)補(bǔ)償；意外傷殘，意外險(xiǎn)補(bǔ)償；疾病身故，定期壽險(xiǎn)補(bǔ)償。

　　另外選擇失能護(hù)理保險(xiǎn)很重要，因?yàn)閱适趧?dòng)能力對(duì)理財(cái)影響比死亡還重要，失能者不能創(chuàng)造財(cái)富，還需要治療和長期撫養(yǎng)，造成很大經(jīng)濟(jì)壓力，所以在選擇定期壽險(xiǎn)時(shí)，有失能護(hù)理責(zé)任的保險(xiǎn)，優(yōu)先考慮。

　　護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任是指身體健康的被保險(xiǎn)人具有穿衣、移動(dòng)、行動(dòng)、如廁、洗澡、進(jìn)食六項(xiàng)基本生活能力，有三項(xiàng)或三項(xiàng)以上不能自理者，那么保險(xiǎn)公司就要支付護(hù)理保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任比純消費(fèi)型或返還型的身故或高殘保險(xiǎn)責(zé)任更全面。

　　 　　第一種：低收入人群，家庭負(fù)擔(dān)重，而且是家里的頂梁柱。萬一有什么事的情況，這筆保險(xiǎn)金可以幫助家庭的收入持續(xù)穩(wěn)定，也不會(huì)因還債務(wù)傾家蕩慘！

　　第二種：高收入人群，不在乎收益，重在保障。一般像這種家庭配置的身故或殘疾保障至少在50萬以上，根據(jù)家庭承擔(dān)的責(zé)任或債務(wù)情況來決定買多少保額。一般在50萬，100萬，200萬，500萬的檔次，當(dāng)然保額超過100萬，保險(xiǎn)公司會(huì)讓你做體檢，同時(shí)對(duì)你做相關(guān)財(cái)務(wù)契調(diào)的。如果在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，建議定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)合理搭配，這樣的保障才更全面。

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