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　　俗話說(shuō)“人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂”。人生，如行進(jìn)中的航船，時(shí)不時(shí)會(huì)碰到一些或大或小的意外及風(fēng)險(xiǎn)，這就需要我們擁有足夠的智慧和能力規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。也因此，人身保險(xiǎn)便順理成章地走進(jìn)了人們的生活，為家庭或個(gè)人起到未雨綢繆、雪中送炭的作用，幫助人們解決危機(jī)時(shí)的經(jīng)濟(jì)困難，排解后顧之憂，促進(jìn)社會(huì)安定。

　　近年來(lái)，隨著人們生活水平的不斷提高，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)化解風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)有了新見(jiàn)解，除傳統(tǒng)的尋求養(yǎng)老、醫(yī)療、就業(yè)等一系列保險(xiǎn)保障外，還對(duì)部分投資理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品大肆追捧。面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)琳瑯滿目、繁雜冗長(zhǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)條款，消費(fèi)者該如何規(guī)劃適合自己一生的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既能達(dá)到化解風(fēng)險(xiǎn)求保障，又能實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)見(jiàn)效率的雙重收益。“規(guī)劃人生保險(xiǎn)要注重保險(xiǎn)的核心價(jià)值，防范風(fēng)險(xiǎn)求保障是保險(xiǎn)的最大功能。”這是甘肅省保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)任卓對(duì)保險(xiǎn)功能的闡述，他還引用現(xiàn)代學(xué)者胡適的詩(shī)詞對(duì)保險(xiǎn)深入注解道：“保險(xiǎn)的意義，只是今天作明天的準(zhǔn)備，生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼時(shí)作兒女長(zhǎng)大時(shí)的準(zhǔn)備，如此而已。”

　　一個(gè)家庭或者一個(gè)人如果想要得到保險(xiǎn)的保護(hù)，就應(yīng)有足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)，將這種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)轉(zhuǎn)化為實(shí)際行動(dòng)，才能給自己帶來(lái)切實(shí)的保障。根據(jù)最近一項(xiàng)調(diào)查，中年人、身體欠佳者、高薪階層、崗位競(jìng)爭(zhēng)激烈的職工、少數(shù)單職工家庭，是最需要購(gòu)買保險(xiǎn)的人群；對(duì)于一個(gè)家庭而言，處于家庭責(zé)任中心地位、最具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的人，即家庭經(jīng)濟(jì)支柱也是最需要保險(xiǎn)的人。

　　據(jù)調(diào)查，很多想購(gòu)買保險(xiǎn)的消費(fèi)者，不知道自己應(yīng)該買什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至少數(shù)已經(jīng)購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，也不太清楚自己購(gòu)買的險(xiǎn)種，是否能真正解決人生和家庭的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。那么，怎樣才算科學(xué)有效地規(guī)劃自己一生的保險(xiǎn)，達(dá)到化解風(fēng)險(xiǎn)求保障的目的呢？當(dāng)然，這是我們每個(gè)購(gòu)買人身保險(xiǎn)的消費(fèi)者所關(guān)注的焦點(diǎn)，更是我省11家壽險(xiǎn)公司不斷思考和創(chuàng)新人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的永恒主題?！?012年，我省人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入突破100億元，達(dá)到102.83億元，同比增長(zhǎng)了8.9%?！敝袊?guó)保監(jiān)會(huì)甘肅監(jiān)管局人身保險(xiǎn)監(jiān)管處處長(zhǎng)助理張德國(guó)介紹說(shuō)。

　　人身保險(xiǎn)，是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，幫助其解決因疾病、養(yǎng)老、傷殘、死亡所造成的經(jīng)濟(jì)困難。人身保險(xiǎn)包括意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)(疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn))、人壽保險(xiǎn)(定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn))、年金保險(xiǎn)、新型人身保險(xiǎn)(分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn))等險(xiǎn)種?！霸谫?gòu)買這些保險(xiǎn)時(shí)，可根據(jù)化解風(fēng)險(xiǎn)的原則和目的來(lái)選擇適合自己的險(xiǎn)種。”中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司甘肅省分公司張志生介紹道。他提醒消費(fèi)者需要特別注意的是：意外傷害保險(xiǎn)對(duì)疾病所造成的死亡或疾病，是不符合意外傷害保險(xiǎn)理賠條件的；年金保險(xiǎn)產(chǎn)品比較適合有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入者，一般選擇在30—45歲之間的人群；投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品不建議財(cái)力有限的人群購(gòu)買；一般來(lái)講，為成年人投保比為兒女投保更實(shí)際。

　　人的一生可以分成五個(gè)階段來(lái)完成保險(xiǎn)規(guī)劃，以一般工薪層為對(duì)象規(guī)劃如下：初入社會(huì)期(20—30歲)應(yīng)該以意外傷害保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)為主；成家立業(yè)期(30—40歲)選擇自己和家人的健康險(xiǎn)、子女教育險(xiǎn)；收入高峰期(40—50歲)重點(diǎn)安排自己的健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)；事業(yè)衰退期(50—60歲)重點(diǎn)安排養(yǎng)老險(xiǎn)，可兼顧健康險(xiǎn)；老年期(60歲以上)選擇意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等。

　　人身保險(xiǎn)就是要保障人生中最基本的三大類風(fēng)險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)，這三者共同編織成了“全面保障、穩(wěn)健理財(cái)”的金三角保障網(wǎng)。按照險(xiǎn)種的重要性和緊迫性，消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)先次序是，意外傷害險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、兒童教育保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、其他終身壽險(xiǎn)或新型人身保險(xiǎn)。

　　目前，我省壽險(xiǎn)公司推出的一些新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓有些消費(fèi)者弱化甚至忽略了保險(xiǎn)最基本的保障功能，而是過(guò)于關(guān)注保險(xiǎn)的投資理財(cái)功能，形成“輕保障、重收益”的非理性消費(fèi)觀念。對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在選擇購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，首先應(yīng)該考慮滿足個(gè)人或家庭最基本的保障需求，然后再考慮投資需求。張志生說(shuō)：“不要讓保險(xiǎn)規(guī)劃有漏洞，‘買什么險(xiǎn)種’比‘花多少錢買’更重要。”

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