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　　根據(jù)中國保監(jiān)會辦公廳發(fā)布的“關(guān)于2012年保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴情況的通報(bào)”：2012年，保監(jiān)會共接收保險(xiǎn)消費(fèi)者有效投訴件16087件，同比增長205.78%，反映有效投訴事項(xiàng)共17365個(gè)，同比增長195.98%。

　　對此，保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出：“保監(jiān)會開通了多個(gè)投訴渠道，但實(shí)際效果并不理想，消費(fèi)者的維權(quán)意識沒有明顯改善，保險(xiǎn)投訴中的復(fù)雜案件逐漸增加?！?/p>

　　究竟該如何規(guī)避不必要的保險(xiǎn)糾紛？如何讓保險(xiǎn)理賠變得快速又省心？如何減免退保的損失？

　　 　　健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同中通常都有規(guī)定——“不承保合同生效前的任何疾病或癥狀”，這是為了避免客戶“帶病投?！钡牡赖嘛L(fēng)險(xiǎn)。中德安聯(lián)人壽的李永宏指出，消費(fèi)者在購買健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知年齡、健康狀況和既往病史等信息非常重要，因?yàn)檫@些信息會影響到保險(xiǎn)公司的承保決定以及保費(fèi)水平。

　　一些沒有如實(shí)告知的消費(fèi)者往往抱著“隱瞞的話就可以讓保費(fèi)便宜些，或者避免了保險(xiǎn)公司拒保的情況”這樣的心理，似乎隱瞞情況對自己更有利。然而，恰是這種心理讓他們吃了大虧。

　　“保險(xiǎn)公司做出拒賠決定，非常典型的一個(gè)原因就是消費(fèi)者未能在投保時(shí)如實(shí)告知，申請理賠的疾病雖然為合同所列疾病，但在合同生效前已罹患。交了保費(fèi)卻得不到理賠，這不是虧了又是什么呢？”李永宏說。

　　“不少保險(xiǎn)糾紛是源于消費(fèi)者對于自身購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任以及相關(guān)事項(xiàng)不了解?！敝泻瓯ｋU(xiǎn)專家告訴記者，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品和后續(xù)繳費(fèi)及申請理賠時(shí)注重細(xì)節(jié)，了解自身權(quán)益和保障范圍，能夠有效減少保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生。

　　消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品前需要了解清楚保險(xiǎn)責(zé)任，確認(rèn)保險(xiǎn)賠償范圍。賠償范圍一般會在“保險(xiǎn)責(zé)任”中列明，一些關(guān)鍵性的內(nèi)容尤其不容忽視。比如為防止帶病投保，健康保險(xiǎn)均設(shè)置有觀察期（也稱疾病等待期），觀察期內(nèi)出險(xiǎn)不能理賠。一般而言普通疾病住院的觀察期是30天，重疾觀察期為90天或180天。投保人應(yīng)當(dāng)注意此類細(xì)小而又比較關(guān)鍵的約定條款。

　　簽名環(huán)節(jié)往往比較容易被忽視。投保單等需要簽名的材料均需本人親筆簽名，不能為了便利或出于僥幸心理由他人代簽，保險(xiǎn)營銷人員以及保險(xiǎn)消費(fèi)者都必須遵循合法、合規(guī)的投保程序。

　　人壽保險(xiǎn)一般具有10天左右的猶豫期，一旦在此期間發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的描述和保險(xiǎn)營銷人員的描述不符，消費(fèi)者就可以變更、換?；蛲吮！＊q豫期內(nèi)退保，保費(fèi)全額退還。值得注意的是，該猶豫期是指從收到正式的保險(xiǎn)合同并簽收回執(zhí)的第二天開始計(jì)算，而不是從保險(xiǎn)合同生效日開始。了解清楚這一點(diǎn)，消費(fèi)者能更好地保護(hù)自身利益。

　　 　　理賠是被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司履行合同約定的行為，為了證明被保人或受益人申請的理賠情況符合合同約定，也為了體現(xiàn)保險(xiǎn)的公平性原則，被保人或受益人在申請理賠時(shí)提供相應(yīng)具有效力的資料是保險(xiǎn)公司能夠順暢地進(jìn)行理賠處理的前提。

　　李永宏建議說：“消費(fèi)者在申請理賠時(shí)，別急著跑保險(xiǎn)公司，先打個(gè)電話給客服或者值得信賴的該公司保險(xiǎn)代理人，詢問申請理賠需要哪些材料，也可以上公司官網(wǎng)查詢，比如中德安聯(lián)人壽的官方網(wǎng)站上就將常見的理賠類型對應(yīng)所需的材料詳細(xì)羅列出，便于客戶申請理賠時(shí)參考。不同類型的理賠所需材料有所差異，準(zhǔn)備齊了再一次性遞交給保險(xiǎn)公司，節(jié)省雙方的時(shí)間精力?！?/p>

　　而在中宏保險(xiǎn)專家看來：申請保險(xiǎn)金也存在一些程序上的規(guī)定，消費(fèi)者要明確發(fā)生保險(xiǎn)事故后如何獲得理賠，注意條款中是否有規(guī)定期限等信息。如果因?yàn)槌^申請時(shí)間而影響自身利益，往往令消費(fèi)者難以接受，而事先稍加確認(rèn)就能有效避免在申請環(huán)節(jié)發(fā)生問題。此外，消費(fèi)者需要注意合同中對于醫(yī)院的定義，是否指明了門診和住院定點(diǎn)醫(yī)院或者對醫(yī)院資質(zhì)有所規(guī)定等。

　　 　　不少消費(fèi)者抱怨，保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保代價(jià)太高，特別是保單生效的頭兩年，退保金往往不及年繳保費(fèi)的1/10，叫人難以接受。國泰人壽的專業(yè)人士為您介紹三招減損方法，希望能幫您有效減免損失。

　　 　　所謂“猶豫期”，是指投保人在簽訂保險(xiǎn)合同后10天內(nèi)，可無條件撤銷保險(xiǎn)合同，而損失不會超過10元的成本費(fèi)。因此，保戶只需在這段時(shí)間內(nèi)提交解除合同申請書，就可避免大額損失。

　　“投保后的頭兩年，保險(xiǎn)公司的成本較高，保單的現(xiàn)金價(jià)值很低，因而消費(fèi)者一定要考慮清楚再投保。投保后，為防止損失，也應(yīng)當(dāng)盡量避免頭兩年就退保。”國泰人壽理財(cái)專家告訴記者，如果投保兩年后，出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難無力交費(fèi)等情況，為避免退保損失，投保人也可以根據(jù)合同約定，利用保單的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行墊交保費(fèi)、減額交清，甚至保單貸款等，不致保單失效，維持住自身的保障。

　　 　　過了“猶豫期”退保，客戶所能得到的退保金寥寥無幾，與其承受巨大損失，不如辦理“減額交清”，這樣將不用再繳納費(fèi)用，而其保險(xiǎn)合同也將在減少相應(yīng)保險(xiǎn)金額而的基礎(chǔ)上繼續(xù)有效。

　　以國泰人壽的一款重大疾病保險(xiǎn)為例，如27歲的張小姐應(yīng)繳費(fèi)20年，每年2710元，得到10萬元保額的終身重疾保障，第3年選擇退保，只能得到2420元的退保金，損失可謂不小。如果辦理了“減額交清”，張小姐可免交日后17年的保費(fèi)，同時(shí)還將擁有12400元保額的重疾險(xiǎn)保障直至終身，萬一日后發(fā)生合同約定的重大疾病甚至身故或者一級殘，都可以得到理賠金。

　　“比起退保，辦理‘減額交清’等于用2400多元費(fèi)用購買了最高12400元的保障，且保障終身有效，哪種做法更加有利，相信消費(fèi)者已經(jīng)非常清楚?！鄙鲜鰧＜抑赋?，減額交清是投保人在失去交費(fèi)能力的情況下可采取的措施，如果靈活運(yùn)用，可有效幫助退保人減少損失。

　　 　　如果保戶想要更換保險(xiǎn)，卻不想付出更多的費(fèi)用，可不用退保，先向保險(xiǎn)公司咨詢“契約轉(zhuǎn)換”服務(wù)。這種服務(wù)可按規(guī)則將現(xiàn)有險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換為其他險(xiǎn)種，保戶已經(jīng)繳納的保費(fèi)也將直接轉(zhuǎn)換為新險(xiǎn)種的已交保費(fèi)。這樣保戶擁有了更多的選擇范圍，也避免了“先退保再投?！睅淼膿p失。

　　“可進(jìn)行契約轉(zhuǎn)換的保單一般要求保單生效滿一年或者兩年以上，同時(shí)保險(xiǎn)公司可能會不定期更改可進(jìn)行轉(zhuǎn)換的險(xiǎn)種和轉(zhuǎn)換系數(shù)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)多加注意?！睂＜姨嵝眩鳛樯婕敖鹑诩胺深I(lǐng)域的行業(yè)，保險(xiǎn)專業(yè)知識蘊(yùn)含了大量的信息，如果有心研究，很可能在關(guān)鍵時(shí)候?yàn)樽约汉图胰吮苊獠槐匾膿p失。

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