無憂保早報(bào)：無憂保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶，服務(wù)用戶，關(guān)注國家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會保障遇到的各個(gè)疑難問題。

　　生活中，被偽裝的保險(xiǎn)、打著高收益之名的信托、民間集資，信用卡、銀行卡暗設(shè)的使用禁區(qū)，各種假的字畫、錢幣、收藏品，令人應(yīng)接不暇，難以分辨。如果你遭遇了這樣的陷阱，或者說正面對著這樣的困惑，可以致電我們。我們將幫你見招拆招，為您的財(cái)富穩(wěn)定增長護(hù)航。

　　陷阱一 銀行VIP的理財(cái)專場會

　　被保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)而購買了并不適合自己的保險(xiǎn)，是目前消費(fèi)者投訴較多的問題。近來，有讀者向本報(bào)反映，保險(xiǎn)誤導(dǎo)銷售升級了“馬甲”，以一種貌似正規(guī)的方式召開銀行“VIP”會，并以存款的名義推銷保險(xiǎn)。

　　日前，記者以銀行VIP的身份，親歷了一場所謂的“VIP”理財(cái)專場。保險(xiǎn)銷售員巧舌如簧、步步設(shè)“陷”，兩個(gè)多小時(shí)的推銷會絕口不提保險(xiǎn)、收益等風(fēng)險(xiǎn)，僅以“國家補(bǔ)貼”、“復(fù)利計(jì)息”、“限時(shí)銷售”等詞語忽悠、鼓動(dòng)聽眾，其欺騙能力令記者驚嘆。

　　“您是我行的優(yōu)質(zhì)客戶，周末我們將特邀中、農(nóng)、交、建等幾大銀行的理財(cái)專家講解理財(cái)知識，免費(fèi)邀請您來參加，并有限量版銀幣贈(zèng)送?！苯衲?月份，記者收到一則活動(dòng)邀請短信，記者致電對方詢問是什么活動(dòng)時(shí)，對方這樣回答。

　　1月10日下午，記者趕到短信中所稱的地點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)是生命人壽保險(xiǎn)公司所在地?；顒?dòng)現(xiàn)場約有50多位市民參加，其中一半是老年人?，F(xiàn)場并沒看到各大銀行的理財(cái)專家，一位女士反復(fù)問工作人員，自己是不是走錯(cuò)了。一位據(jù)介紹是生命人壽高級營銷顧問的林峰先生登場，他介紹的“富貴雙至”是一個(gè)家庭資產(chǎn)管理的平臺，只要是五大銀行的客戶，辦理賬戶升級手續(xù)，就可對資產(chǎn)進(jìn)行管理。

　　記者查閱資料了解到，林先生所說的富貴雙至，實(shí)為一份保險(xiǎn)計(jì)劃，由主合同《生命富貴花年金保險(xiǎn)（分紅型）》及附加合同《生命附加金管家A款年金保險(xiǎn)（萬能型）》、《生命附加富貴一生長期護(hù)理保險(xiǎn)》三個(gè)產(chǎn)品組成。

　　陷阱二 開戶十天獎(jiǎng)勵(lì)5800元

　　“每年存2萬，開戶十天之后，馬上獎(jiǎng)勵(lì)人民幣5800元。這是國家給的存款補(bǔ)貼，存得越多補(bǔ)得越多?！绷窒壬f，第二年再存2萬元，再次給3190元的貼息，年年都有。

　　該保險(xiǎn)產(chǎn)品合同上顯示，10天猶豫期結(jié)束之后給付基本保額（58000元）的10%，為5800元，之后每年再得生存保險(xiǎn)金3190元。產(chǎn)品本身即有此設(shè)計(jì)。記者咨詢客服得知，該產(chǎn)品并無國家給予的存款補(bǔ)貼。

　　去年年初，保監(jiān)會發(fā)布并實(shí)施的《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》中，明確表示首次給付生存保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)在3年之后，并叫停此類快速返還產(chǎn)品。但是一些保險(xiǎn)公司將分紅險(xiǎn)與萬能險(xiǎn)捆綁銷售，規(guī)避此規(guī)定，于是出現(xiàn)了首次返還時(shí)間最短（十天猶豫期之后）的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　保監(jiān)會規(guī)定，10天猶豫期內(nèi)無條件免費(fèi)退保，之后退保便要損失一大筆本金。

　　陷阱三 一年內(nèi)按月復(fù)利計(jì)息

　　林先生還說，這款產(chǎn)品個(gè)人賬戶金額會以平均每年3.85%的利率復(fù)利計(jì)算，每天算利息，每月利滾利，一年結(jié)算12次利息?！般y行的定期才是3.85%啊，這可是活期的年利率?！绷窒壬f。

　　記者了解到，附加的萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品是個(gè)投資型產(chǎn)品，最低保證利率一般在1.75%到2.5%之間，而其他投資收益是不確定的。但林先生絲毫未提產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

　　記者詢問客服得知，3.85%的利率只是目前的利率，這個(gè)數(shù)字每個(gè)月都會重新計(jì)算一次，并非一直是3.85%。而且客服還提示：所謂復(fù)利計(jì)算的初始本金是分紅（第2年開始算）以及首年返還的生存金，并不包含客戶年繳的保費(fèi)。若所繳保費(fèi)是10萬元，一開始的初始本金大概只有3000多元，且按此為基數(shù)計(jì)息。

　　早在2009年，保監(jiān)會就出臺了《關(guān)于做好投保提示有關(guān)工作的通知》，其中針對萬能險(xiǎn)的銷售，明確要求銷售人員應(yīng)提醒投保人，保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率只能代表一個(gè)月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期，結(jié)算利率僅針對投資賬戶中的資金，并不針對全部保險(xiǎn)費(fèi)。

　　陷阱四 開戶即送雙人香港游

　　產(chǎn)品介紹完畢，現(xiàn)場工作人員頻頻展示開戶即可取得的禮品，并說“活動(dòng)期間，5萬元開戶就能享受到現(xiàn)金貼息12500元和蛇年紀(jì)念銀幣，10萬元開戶能享受到現(xiàn)金貼息25000元和典藏版生肖紀(jì)念銀幣”。

　　林先生還說，這個(gè)產(chǎn)品并不是誰想買就能買的，它有時(shí)效性，今天有賣可能明天就沒有了。講解完畢后，現(xiàn)場工作人員紛紛讓到場聽眾填寫預(yù)約開戶單。工作人員之后聯(lián)系記者說，年前買該產(chǎn)品還將獲贈(zèng)“雙人香港游”。

　　根據(jù)保監(jiān)會2010年頒布的《關(guān)于加強(qiáng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品說明會管理的指導(dǎo)意見》，各公司應(yīng)合理選邀參加產(chǎn)品說明會的對象，應(yīng)當(dāng)向被邀請人明確產(chǎn)品說明會的舉辦目的，保險(xiǎn)公司不得以贈(zèng)送高價(jià)值禮品的方式或其他方式誘導(dǎo)客戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　上周四，記者發(fā)函至生命人壽湖北分公司求回復(fù)，但至截稿時(shí)，仍未收到回應(yīng)。

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