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　　做好“適度”保險(xiǎn)才是聰明的投保人每個(gè)家庭需要保障的側(cè)重點(diǎn)均有所不同，每個(gè)家庭的收入也千差萬別。做到“適度”投保也會(huì)有N種答案。目前，普及適用核算家庭總保費(fèi)比例的最簡(jiǎn)單易行的方法就是“雙十法”。假如某家庭每年總收入為十萬元，那么需要交納的各項(xiàng)保單合計(jì)的保費(fèi)限額不能超過一萬元，如果超過家庭收入的10%，就可能會(huì)影響到家庭其他理財(cái)產(chǎn)品的配比；適度保額為家庭總收入的十倍，即按照假設(shè)條件的收入水平，該家庭需要投保的保額為一百萬元。專家兩大建議

　　1.投保須量體裁衣

　　總的原則是：保額基本上可以覆蓋未來家庭的重大開支就足夠了。

　　2.中低收入首選“消費(fèi)型”

　　買保險(xiǎn)就是圖保障，無論是高收入群體還是中低收入家庭，出發(fā)點(diǎn)是一致的。對(duì)于中低收入的家庭和個(gè)人來說，“消費(fèi)型”產(chǎn)品應(yīng)是首選。

　　對(duì)于經(jīng)濟(jì)能力有限的人而言，在沒有多少錢可用于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的情況下，自然是要挑選純保障的產(chǎn)品。雖然繳納的保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)慢慢消費(fèi)殆盡，最后不能從保險(xiǎn)公司拿回一分錢，但你卻獲得了保險(xiǎn)期間內(nèi)的有效保障，已經(jīng)達(dá)到了“保險(xiǎn)”的目的，也就物有所值了。

　　避免成為“險(xiǎn)奴”的兩大原則

　　原則之一：家庭經(jīng)濟(jì)支柱須優(yōu)先考慮

　　買保險(xiǎn)不必求全，挑最重要的保障才是最明智的，先保障未來可能發(fā)生的、自己和家庭成員最難以應(yīng)付的災(zāi)害性或創(chuàng)傷性事故。在經(jīng)濟(jì)能力或家庭預(yù)算有限的情況下，按照需求上的“輕重緩急”來安排自己和家人的保險(xiǎn)，也是非常重要的。

　　像中低收入家庭購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時(shí)，通過保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障，使家庭經(jīng)濟(jì)不至于遭受重創(chuàng)。因此，中低收入家庭有限的保費(fèi)預(yù)算更應(yīng)先考慮為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱投保，投保次序應(yīng)該是“先大人后小孩”，同時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)越早越好。

　　原則之二：需定期給保單“體檢”

　　為了身體健康和預(yù)防疾病的發(fā)生，我們都會(huì)建議每年或者定期做體檢，否則，看似省下了體檢的費(fèi)用，一旦疾病到來，則會(huì)得不償失。保單也一樣，為了有效防止保費(fèi)支出壓力過度，投保者可以每?jī)赡昊蛎恳荒陮?duì)自己和家人的保單進(jìn)行“體檢”式的回顧，從而發(fā)現(xiàn)可能不盡合理的地方。

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