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　　劉先生由于工作需要，經(jīng)常外出談生意，好在劉先生的保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)烈。為了讓自己發(fā)生意外后自己和家人有足夠的“保障”，2012年3月，劉先生到本地一家保險(xiǎn)公司為自己投保了一款意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，保險(xiǎn)期限為3年。不幸的是，2012年9月，劉先生查出患有急性化膿性梗阻膽管炎。因病情嚴(yán)重，醫(yī)生建議劉先生手術(shù)治療，沒想到就是這場(chǎng)手術(shù)讓劉先生離開了人世。

　　醫(yī)生在進(jìn)行手術(shù)治療的過程中，劉先生突然出現(xiàn)了心跳加速、呼吸驟停等癥狀，于是醫(yī)生便采取各種緊急救助措施。盡管醫(yī)生采取了各種緊急救助措施，劉先生的狀況卻并不理想。劉先生最終因醫(yī)治無效死亡。

　　劉先生過世后，其家屬想到劉先生曾在保險(xiǎn)公司買過一款意外傷害保險(xiǎn)，認(rèn)為劉先生的死亡屬于保險(xiǎn)公司理賠范疇，劉先生的家屬便拿著保單以及相關(guān)證明、證件到保險(xiǎn)公司要求賠償，沒想到保險(xiǎn)公司的答復(fù)卻讓劉先生的家屬驚訝萬分。保險(xiǎn)公司認(rèn)為劉先生并不屬于遭受意外傷害死亡，而是屬于疾病手術(shù)過程中的意外死亡，因此不予賠付。

　　保險(xiǎn)公司的理由是，劉先生進(jìn)行手術(shù)是因?yàn)樽约夯忌狭酥夭。⒉皇且驗(yàn)榘l(fā)生意外傷害，并且對(duì)于進(jìn)行手術(shù)治療也是通過劉先生本人同意的，也就是說在進(jìn)行手術(shù)之前，劉先生已經(jīng)知道進(jìn)行手術(shù)治療是存有一定的風(fēng)險(xiǎn)。在手術(shù)的過程中，劉先生出現(xiàn)心跳加速、呼吸驟停也是劉先生事先都沒有預(yù)料到的。而且劉先生死亡的原因并不屬于意外傷害的近因，也就是說，手術(shù)過程中出現(xiàn)的意外并不是意外傷害。所以，保險(xiǎn)公司對(duì)于劉先生的死亡不能賠付。

　　究竟意外傷害的構(gòu)成需要具備哪些條件呢？一般來說主要有三大條件，如果不具備這三大條件，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)給予理賠。第一，“被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害”，其包括：一是遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)；二是遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。第二，“被保險(xiǎn)人死亡或殘疾”，這里指的是在法律上發(fā)生效力的死亡和殘疾。第三，“意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因”，該條件要求意外傷害與死亡或殘疾之間必須存在因果關(guān)系，否則不能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。

　　從上面的案例看，劉先生盡管購(gòu)買的是意外傷害保險(xiǎn)，可他的死亡并不完全符合保險(xiǎn)公司所提出的意外死亡條件，所以劉先生的家屬拿不到保險(xiǎn)公司的理賠金也是情理之中的事。

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