無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：無(wú)憂(yōu)保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，為個(gè)體用戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的社保和公積金在線(xiàn)繳納服務(wù)，全面開(kāi)啟中國(guó)個(gè)體社保自由繳時(shí)代。

　　人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以有形或無(wú)形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類(lèi)實(shí)償性保險(xiǎn)。保險(xiǎn)規(guī)劃師建議，不同類(lèi)型的保險(xiǎn)的配置順序一般為：保障，儲(chǔ)蓄養(yǎng)老，投資。

　　在保險(xiǎn)費(fèi)用上，它們也是逐步遞增的關(guān)系。但是值得質(zhì)疑的是，投資型的保險(xiǎn)并不能完全具備保障功能，而且相比較消費(fèi)型保險(xiǎn)，保費(fèi)成本過(guò)高。而對(duì)于人身保險(xiǎn)投保順序則一般為：意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　目前市面上險(xiǎn)種很多，陷阱也不少，對(duì)此建行理財(cái)專(zhuān)家給出的建議是：理性消費(fèi)，避免沖動(dòng)。據(jù)悉，“雙十原則”被不少業(yè)內(nèi)人士掛在嘴邊，即交納的保費(fèi)不應(yīng)超過(guò)個(gè)人或家庭年收入的10%，有專(zhuān)家就認(rèn)為，這已是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的上限，投保人可以在10%內(nèi)進(jìn)行充分的配置。他認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然都有一定的保障功能，但并不一定適合所有消費(fèi)者。消費(fèi)者在決定購(gòu)買(mǎi)前，可先和家人詳細(xì)了解保險(xiǎn)條款，努力做到理性消費(fèi)。

　　“保險(xiǎn)非存款，并不是越多越好。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，建議拿家庭年收入的十分之一來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，一般不建議超比例配置。”中信銀行資深理財(cái)師以新婚階段的年輕人為例，建議均衡考慮三個(gè)方面的保險(xiǎn)：一是為自己的健康有一個(gè)保障安排保險(xiǎn)，例如購(gòu)買(mǎi)短期、中期或長(zhǎng)期的健康保險(xiǎn)；二是為自己的家人有個(gè)保障安排保險(xiǎn)；三是為子女的教育安排儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)，例如給子女買(mǎi)教育保險(xiǎn)等保險(xiǎn)。

　　但是多名理財(cái)專(zhuān)家同時(shí)也提醒，不要因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)存在個(gè)別不夠規(guī)范的現(xiàn)象，而把保險(xiǎn)全部否定。事實(shí)上，必要的保險(xiǎn)還是必須的。但同時(shí)應(yīng)該量力而行不能將過(guò)多的資金投入保險(xiǎn)。

　　平安人壽規(guī)劃師指出，如果在合適的時(shí)間，買(mǎi)對(duì)了合適的保險(xiǎn)，不僅能獲得保障，還能省錢(qián)。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)承受能力隨年齡增加遞減，因此保險(xiǎn)需盡早規(guī)劃。

　　記者了解到，一般來(lái)講除了分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、變額年金等投資型險(xiǎn)種外，保險(xiǎn)費(fèi)率通常是隨著投保年齡的增加而增加，投保人年齡越大，保費(fèi)越高。隨著投保年齡的增加，保費(fèi)的上漲幅度也隨之遞增。

　　以一款定期壽險(xiǎn)為例，從18歲到29歲時(shí)，每增長(zhǎng)一歲，保費(fèi)增加250元，過(guò)了29歲，保費(fèi)的差額則從300元向上遞增，到33歲時(shí)，間隔為400元，而過(guò)了40 歲，差額則近千元，看得出，過(guò)了29歲，保費(fèi)明顯呈急劇增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

　　因此對(duì)于保險(xiǎn)計(jì)劃的配置，應(yīng)當(dāng)以生活需求為出發(fā)點(diǎn)，根據(jù)各個(gè)不同人生階段的不同需求側(cè)重點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好等進(jìn)行個(gè)性化的有效配置，對(duì)于基于實(shí)際需求的保險(xiǎn)規(guī)劃，越早越好。

　　專(zhuān)家建議，給家庭買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)該遵循先買(mǎi)意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的原則。

　　記者在采訪(fǎng)中了解到，很多市民對(duì)于分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)情有獨(dú)鐘，還有帶點(diǎn)儲(chǔ)蓄功能的教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)，但是對(duì)健康型保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)關(guān)注卻比較少。俗話(huà)說(shuō)意外、疾病和養(yǎng)老是人生的三大風(fēng)險(xiǎn)，而其中最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病。

　　平安人壽的規(guī)劃師就分析指出，科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)該先從意外、健康險(xiǎn)做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險(xiǎn)種，可以按照意外險(xiǎn)(壽險(xiǎn))健康險(xiǎn)(含重大疾病、醫(yī)療險(xiǎn))教育險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)的順序?yàn)榧彝ベ?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

　　此外，目前根據(jù)被保險(xiǎn)人的不同需要，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（保險(xiǎn)期限為1年期）、定期還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（保險(xiǎn)期限為1年期、3年期和5年期）。

　　據(jù)悉，普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是采取交納保險(xiǎn)費(fèi)的方式，保險(xiǎn)期限為一年，從保險(xiǎn)人簽發(fā)保單零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿(mǎn)24小時(shí)止。沒(méi)有特殊原因，中途不得退保。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單險(xiǎn)期滿(mǎn)后，所交納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還，繼續(xù)保險(xiǎn)需要重新辦理保險(xiǎn)手續(xù)。

　　而到期還本型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保人投保時(shí)交納固定的保險(xiǎn)儲(chǔ)金，保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)，無(wú)論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)儲(chǔ)金均返還投保人。

　　利率聯(lián)動(dòng)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計(jì)息，無(wú)論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿(mǎn)均可獲得本金和收益。市民可以根據(jù)自身需求選擇。

　　 　　 　　保險(xiǎn)產(chǎn)品有一些共通的條款，例如大部分保險(xiǎn)合同都會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值、交費(fèi)寬限期條款、復(fù)效期、索賠期限等條款。但是，不少投保的市民對(duì)這些專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)并不了解。

　　“交費(fèi)寬限期”就是考慮到投保人可能因?yàn)槭诸^資金周轉(zhuǎn)不便等種種原因未能按期交保費(fèi)，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)設(shè)定一個(gè)延交保費(fèi)的寬限期，大多為60天。

　　“保單復(fù)效期”指投保人因種種原因，如忘記交納保費(fèi)、不愿再交保費(fèi)等，使保險(xiǎn)合同中止。在中止保險(xiǎn)合同后又反悔了，希望恢復(fù)原有的保單，一般情況下，在保險(xiǎn)合同中止2年內(nèi)，投保人可以申請(qǐng)恢復(fù)，與保險(xiǎn)公司達(dá)成復(fù)效、協(xié)議，但要補(bǔ)交失效期內(nèi)的保費(fèi)和利息。

　　而“事故報(bào)案期”則是被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)在發(fā)生保險(xiǎn)事故后(一般應(yīng)該在10天內(nèi))通知保險(xiǎn)公司，這樣保險(xiǎn)公司可以在第一時(shí)間了解情況，判斷并做出賠付。

　　 　　“買(mǎi)保險(xiǎn)圖的是保障，但要讀懂一份保險(xiǎn)合同真的很不容易?！笔忻駞桥康莱隽嗽S多消費(fèi)者的共同心聲。記者了解到，保險(xiǎn)合同里有關(guān)權(quán)利描述、糾紛的處理和管轄權(quán)、不可抗力條款及其他定義的解釋等等，都與法律文件相類(lèi)似。

　　對(duì)此業(yè)內(nèi)人士建議市民在購(gòu)買(mǎi)前應(yīng)詳細(xì)閱讀投保單、投保提示書(shū)、保險(xiǎn)條款等有關(guān)內(nèi)容，不清楚的地方可要求銷(xiāo)售人員逐條解釋?zhuān)缬幸蓡?wèn)可撥打保險(xiǎn)公司全國(guó)統(tǒng)一客服熱線(xiàn)咨詢(xún)。

　　除銀行存款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)外，其他理財(cái)產(chǎn)品都有一定風(fēng)險(xiǎn)，這是所有投資者首先要有的意識(shí)。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)前應(yīng)注意分清保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品的區(qū)別，充分考慮是否有足夠、穩(wěn)定的財(cái)力在約定的繳費(fèi)期內(nèi)支付保險(xiǎn)費(fèi)。

　　決定購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)如實(shí)填寫(xiě)個(gè)人信息、抄錄有關(guān)內(nèi)容，并在確定自己充分理解保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)內(nèi)容后親自簽名。

　　 　　存款變保險(xiǎn)后，不少“后悔”的客戶(hù)往往會(huì)選擇退保，但是由此造成的經(jīng)濟(jì)損失也只能自己承擔(dān)?！坝捎诒ｋU(xiǎn)條款復(fù)雜、涉及知識(shí)面較廣，同時(shí)，為了防止保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)客戶(hù)，保險(xiǎn)公司設(shè)定了、"猶豫期"規(guī)定?！逼桨踩藟鄣目头藛T表示，投保人只要讀懂并充分利用保險(xiǎn)合同賦予的權(quán)利、義務(wù)，就能將這種損失降到最低。

　　記者咨詢(xún)平安、中國(guó)人壽等多家保險(xiǎn)公司了解到，一般長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期，目前大部分保險(xiǎn)可以在10天的猶豫期和冷靜期中全額退款。在猶豫期內(nèi)，投保人可以考慮所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是否合適，如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，可以解除合同（即退保），保險(xiǎn)公司會(huì)在扣除不超過(guò)10元的工本費(fèi)后退還已交保險(xiǎn)費(fèi)。

了解詳情請(qǐng)咨詢(xún): 4001118900