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　　記者近日從深圳市保險消費(fèi)者權(quán)益服務(wù)中心了解到，該中心去年受理的保險投訴中，七成為車險理賠糾紛，而投訴的主要問題為車險定損理賠難、車險賠付遲遲不到賬。專家提醒消費(fèi)者，一定要充分利用好10天猶豫期，在簽署合同前先弄明白合同的具體內(nèi)容。

　　該中心副主任錢程介紹，從該中心的保險糾紛來看，大部分源于消費(fèi)者對合同的不了解甚至誤解，這一方面是由于消費(fèi)者缺乏合同意識和法律意識，對保險合同上的專業(yè)陳述懶得去仔細(xì)推敲；另一方面，保險合同的專業(yè)表述的確在某種程度上阻礙了讀者對相關(guān)條款的理解，從而導(dǎo)致消費(fèi)者無法做出正確的判斷。

　　錢程建議，消費(fèi)者在簽署合同前，首先應(yīng)該弄明白合同條款，即使不懂，也可以請教保險專業(yè)人士。她介紹說，正式簽署任何保險合同前，都有10天猶豫期。這10天可以充分利用來理解和推敲合同的具體規(guī)定，如果你覺得保險合同不合適，還可以拒簽合同，這10天猶豫期也可以看作是消費(fèi)者的“反悔期”。“本來這10天是消費(fèi)者可以充分利用的，但卻沒有引起消費(fèi)者的重視，很多消費(fèi)者白白放走了這個機(jī)會。”錢程表示。

　　消費(fèi)提示

　　提示1：保險有責(zé)任范疇

　　案例：丁某購買了一份意外險，不久前因惡性腫瘤身故，保險公司因其購買的是意外險而拒絕賠償。

　　提示：任何一種保險都有特定的保險責(zé)任范疇。丁某如果購買的是長期壽險或重疾險，就可以獲得理賠。但他購買的是意外險，惡性腫瘤不是意外險的保障范疇。

　　提示2：車險“全?！辈⒎恰叭r”

　　案例：孫某投保了一份車險全險。某日標(biāo)的車與三者車相撞，造成三者當(dāng)場死亡和標(biāo)的損壞。交警因“兩車超載且未在路口確保安全”認(rèn)定同等責(zé)任。交強(qiáng)險支付后，死亡三者剩余損失約30萬元、標(biāo)的車損約20萬元，保險公司根據(jù)三者險條款和《道路交通安全法》，因超載而增加三者險項下10%的絕對免賠率，按照90%的比例支付三者險保險金；按照車損險條款和《道路交通安全法》，因超載為責(zé)任免除范疇而拒賠標(biāo)的車損保險金。

　　提示：車險“全保”并非“全賠”。即使投保了車險的所有險種，交通事故造成的損失也是按“保險合同”賠付，也需要扣除“絕對免賠額(率)”，對于責(zé)任免除的情形不予賠償。

　　提示3：單方委托第三方定損可能引發(fā)更多爭議

　　案例：袁先生投保車險。某日發(fā)生交通事故，其自行送至A修理廠定損價格為3.5萬，而保險公司定損9000元。而后袁先生便單方委托某車物損失價格鑒定機(jī)構(gòu)鑒定維修金額為1.9萬元。保險公司認(rèn)為此價格仍過高。袁先生提出訴訟，因雙方的維修價格爭議，法院又指定B鑒定機(jī)構(gòu)，重新做一次鑒定才結(jié)案。

　　提示：單方委托第三方定損可能引發(fā)更多爭議，其中主要是消費(fèi)者和保險公司對車險的核保各持己見。目前深圳的車險損失鑒定機(jī)構(gòu)有幾十家，事主與保險公司如果找不同的鑒定機(jī)構(gòu)，經(jīng)常會就維修金額得出不同的鑒定結(jié)果，因此導(dǎo)致雙方爭執(zhí)不下。最好和保險公司一起協(xié)商，共同選擇第三方定損機(jī)構(gòu)。

　　提示4：猝死并非意外

　　案例：某人投保意外險，意外身故保險金額10萬元、意外殘疾保險金額10萬元、意外醫(yī)療保險金額1萬元，保險期限自2010年11月至2012年11月。2012年9月24日，被保險人在家中睡覺過程中身故，法醫(yī)鑒定報告結(jié)論為“符合心源性猝死的病理改變”。保險公司依此拒賠意外身故保險金。

　　提示：在車險以外的產(chǎn)險糾紛中，較多的是關(guān)于意外險覆蓋范圍的爭執(zhí)。很多消費(fèi)者在購買意外險時，沒有仔細(xì)閱讀合同，不清楚意外險的排除責(zé)任。意外險針對的是外界的災(zāi)害等造成的損失，猝死是身體本身的病變導(dǎo)致，不符合意外險的保障范圍。

　　提示5：交通事故評殘不一定獲殘險理賠

　　案例：1996年9月，洪某投保一份壽險，身故保額10萬元，高殘保險金額為20萬元，被保險人為其本人，條款明確“三級以上殘疾為高殘”。2011年，被保險人因交通事故雙腕關(guān)節(jié)粉碎性骨折，某司法鑒定所根據(jù)《道路交通事故受傷人員傷殘評定》鑒定為兩個九級傷殘。被保險人據(jù)此要求保險公司支付高殘保額20萬元，保險公司則以“被保險人身體未達(dá)到高度殘疾”為由拒賠。

　　提示：車險案件和意外險的傷殘標(biāo)準(zhǔn)不同。如果某人因遭受交通事故而“心功能不全，心功能Ⅱ級”，在車險的理賠中將按照7級殘疾計算殘疾賠償金，卻因不符合意外險合同約定而無法按照7級殘疾得到意外殘疾保險金的理賠。

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