無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　現(xiàn)在家庭規(guī)模小，都是三口之家。但如果把方方面面、每個(gè)人所需要的所有保險(xiǎn)都在同一時(shí)間內(nèi)上齊，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)壓力也挺大，這時(shí)候先給誰(shuí)買保險(xiǎn)，就應(yīng)該成為你的重要考量點(diǎn)之一。

　　很多人家孩子還沒有生下來(lái)的時(shí)候，就不斷有人寫來(lái)“恭喜您的孩子出生”的賀信來(lái)推銷孩子的保險(xiǎn)，包括各種教育保險(xiǎn)和“萬(wàn)能險(xiǎn)”。

　　代理人不但連讀高中大學(xué)需要錢的事情都幫你想到了，連孩子畢業(yè)后可能面臨自主創(chuàng)業(yè)需要一筆啟動(dòng)資金、二十五六歲結(jié)婚時(shí)需要婚嫁金，甚至連孩子六十歲開始需要養(yǎng)老金，都幫你考慮周全了。對(duì)初為父母的年輕夫婦們說(shuō)：“買這份保險(xiǎn)是給孩子一生的愛，并留作子女一生的紀(jì)念?！?/p>

　　國(guó)外有個(gè)很有名的故事。有一對(duì)夫妻離婚了，法院判的結(jié)果是：孩子歸母親撫養(yǎng)，但父親每月要將收入的一定比例作為撫養(yǎng)費(fèi)。后來(lái)該母親為孩子的父親購(gòu)買了失能保險(xiǎn)。這并不表示她還愛著前夫，更不是妻子腦子糊涂買錯(cuò)了保險(xiǎn)。她這樣做的惟一原因是，她愛她的孩子，希望孩子的生活有保障，如果孩子的父親失去工作能力，也就意味著孩子要失去撫養(yǎng)費(fèi)，而來(lái)自父親的撫養(yǎng)費(fèi)對(duì)這個(gè)孩子來(lái)說(shuō)是非常重要的，因此需要對(duì)此安排一定的保險(xiǎn)，使這部分收入獲得保障。

　　買保險(xiǎn)一定要分清投保、被保險(xiǎn)人和受益人的區(qū)別。正確的考慮是，孩子，尤其是未成年的孩子根本不掙錢，家中大部分的錢可能是先生掙回來(lái)的，所以家庭大部分的保險(xiǎn)應(yīng)該考慮給先生買，萬(wàn)一有不幸的意外出現(xiàn)，配偶尤其是孩子還能有些最基本的經(jīng)濟(jì)保障。

　　如果很愛你的孩子，請(qǐng)先為他的經(jīng)濟(jì)來(lái)源買保障。

　　接著“心眼一”所論，就該把家里每一分保費(fèi)都用足了。

　　對(duì)于大多數(shù)家庭而言，收入是有限的，所以每筆錢最好都能花得實(shí)在。建議大家為自己和家人安排保險(xiǎn)時(shí)，“只選對(duì)的，不買貴的”。只選對(duì)家庭來(lái)說(shuō)能有切實(shí)保障的保險(xiǎn)，而不是那些華而不實(shí)，功能不強(qiáng)的品種，才是將錢用在了刀刃上。

　　如果遇到帶著計(jì)算器、準(zhǔn)備好了一堆“精美”說(shuō)詞的保險(xiǎn)代理人上門推銷保險(xiǎn)，不要忘記多問問他們，什么是復(fù)利，什么是資金的時(shí)間價(jià)值，什么樣的情況能理賠。告訴他：“別跟我說(shuō)千人一面的廣告，先看看我家的具體情況，再考慮推銷什么產(chǎn)品給我，不給我說(shuō)清楚，我可不會(huì)簽單！”

　　就普通小康家庭來(lái)說(shuō)，意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)可以是基本的選擇，終身壽險(xiǎn)、兒童教育保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)看自己經(jīng)濟(jì)需求而定。最重要的是，花同樣甚至較少的錢，把自己生活中最危險(xiǎn)的事先保障好；而不是每年交了保費(fèi)，卻還是感覺危機(jī)四伏，沒個(gè)保障的樣子。

　　話說(shuō)回來(lái)，也不是所有的年代里，都該優(yōu)先考慮保障型險(xiǎn)種，有時(shí)也該優(yōu)先選擇儲(chǔ)蓄或投資類的產(chǎn)品。這就需要你時(shí)常訓(xùn)練自己，練就比較靈活、敏感的經(jīng)濟(jì)頭腦，否則就難以迅速反應(yīng)，理性出手。

　　曾經(jīng)有復(fù)利9%、10%甚至14%的儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)擺在你面前，你抓住機(jī)會(huì)了嗎？那就是1996、1997年銀行方面連續(xù)多次降息后，保險(xiǎn)產(chǎn)品即將進(jìn)入2.5%限定利率前，，保險(xiǎn)公司連夜推出的“最后的晚餐”？高利率長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單。可是因?yàn)閷?duì)“利率”這個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的基本詞匯并不敏感，大多數(shù)人錯(cuò)過了那樣絕佳的機(jī)會(huì)。

　　而這幾年很熱的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)，有些人又按捺不住“占便宜、求高回報(bào)”的心理，沒了解清楚這些產(chǎn)品到底是怎么回事，就匆匆跟風(fēng)買入了，結(jié)果才發(fā)現(xiàn)不是自己想象的那么回事。

　　所以，在保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越豐富，越來(lái)越“復(fù)雜”的情況下，一定要多比比，不僅在保險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域比較，也要和其他理財(cái)品種關(guān)聯(lián)起來(lái)考慮，才能既有保障，又能抓住可能存在的投資機(jī)會(huì)。

　　楊小姐是事業(yè)單位編制。工資雖不算太高，但工作穩(wěn)定、保障齊全。尚未婚的她與父母同住，其父母亦在國(guó)家機(jī)關(guān)工作。某日，一保險(xiǎn)推銷人到其單位推銷保險(xiǎn)，在他人處屢屢受到冷眼，正垂頭喪氣之際，楊小姐出于同情接待了他，結(jié)果他最終向楊小姐推銷了包括終身壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)和投連險(xiǎn)四大類共5個(gè)保險(xiǎn)品種。后來(lái)，楊小姐的表姐從單位下崗后也加入了保險(xiǎn)代理人的行列，出于類似的同情心理，楊小姐又買了表姐推薦的一大堆類似保險(xiǎn)。其年保費(fèi)總額已達(dá)到其收入的20%。事后有人問起她每年花那么多錢買的保險(xiǎn)，都獲得了什么保障時(shí)，楊小姐竟說(shuō)不出個(gè)所以然來(lái)。

　　實(shí)際上，對(duì)于楊小姐的情況，終身壽險(xiǎn)并不是必需的，養(yǎng)老和投資類險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制額度，意外險(xiǎn)反而應(yīng)該加上去。楊小姐總的保險(xiǎn)支出的額度應(yīng)嚴(yán)格控制在其年收入的10%以內(nèi)才合適，尤其她還是單身狀態(tài)，一般來(lái)說(shuō)比例在7%~8%就非常有保障了。

　　畢竟，保費(fèi)進(jìn)入保險(xiǎn)公司后，除了保單貸款和保險(xiǎn)事故理賠，基本再找不到“兌現(xiàn)”的途徑，這筆錢屬于“長(zhǎng)期被套”，流動(dòng)性是很差的。因此保費(fèi)支出千萬(wàn)別“滿倉(cāng)”，一定別讓保費(fèi)影響了日常生活，也別占用家庭應(yīng)急基金買保險(xiǎn)。

　　一般人在定下一個(gè)主險(xiǎn)之后，就算是完成保險(xiǎn)安排了，可其實(shí)挑選附加險(xiǎn)也是大有學(xué)問，而且能夠挖出不少的優(yōu)惠呢。

　　很多保險(xiǎn)公司的附加險(xiǎn)種相當(dāng)于超值商品，費(fèi)率往往比同樣保障內(nèi)容的主險(xiǎn)產(chǎn)品要便宜三分之一到二分之一。而且，有些保險(xiǎn)公司的主險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上并沒有涵蓋所有的險(xiǎn)種，一些險(xiǎn)種反而通過附加險(xiǎn)的形式銷售。所以，如果能把附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)搭配得好的話，就能起到“一個(gè)頂倆”的功效，既能獲得非常高的保障，又能獲得經(jīng)濟(jì)上的實(shí)惠。

　　當(dāng)然，附加險(xiǎn)大多只管一年，過期就“全軍覆沒”了，你的賬戶上一分錢都不會(huì)留下，屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種。因此，附加險(xiǎn)也不是什么人、什么情況都適合，比如對(duì)于已經(jīng)有單位醫(yī)療報(bào)銷的人群而言，大部分都可以不用再買報(bào)銷型的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，而應(yīng)該優(yōu)先選擇補(bǔ)貼型的醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　22歲工作后，為自己買份意外險(xiǎn)。28歲結(jié)婚時(shí)，夫妻雙方各自買好一份壽險(xiǎn)，受益人互相寫對(duì)方的名字。30歲有了孩子，添了房子后，買一份與房屋貸款金額相當(dāng)、貸款期限相當(dāng)?shù)姆抠J險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)。35歲，為自己和愛人準(zhǔn)備一份大病保險(xiǎn)。40歲，為太太買一份追加的養(yǎng)老金……

　　這人生不同階段的“保單速配法”，其實(shí)告訴我們的道理就是，最好能根據(jù)人生不同階段的不同需求，選擇不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這其實(shí)也就做到了我們前面說(shuō)的“保費(fèi)花在刀刃上”、“先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買保險(xiǎn)”等幾大心眼。

　　千萬(wàn)記住，家庭保險(xiǎn)安排不是一蹴而就的，買保險(xiǎn)應(yīng)該量力而行，最好能隨著經(jīng)濟(jì)能力的增長(zhǎng)，進(jìn)行不斷的調(diào)整。唯有此，才能更安心地保護(hù)家人。

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