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　　兩份意外傷害保險(xiǎn)合同，一份“死因不明”司法鑒定書(shū)，三份證明如同大山般讓承受著喪子之痛的李女士走上艱難的保險(xiǎn)理賠路。筆者17日從廣東省高級(jí)法院獲悉，該案最終以保險(xiǎn)公司承擔(dān)全責(zé)落幕，李女士也已于日前拿到保險(xiǎn)賠償執(zhí)行款20萬(wàn)元。

　　投保人酒后猝死 保險(xiǎn)公司拒絕理賠

　　2012年3月7日晚，張某飲酒唱歌后回家睡覺(jué)，次日凌晨被發(fā)現(xiàn)死亡。張某生前曾向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了兩份意外傷害保險(xiǎn)，保額合計(jì)20萬(wàn)元，受益人為張某的母親李女士。李女士于發(fā)現(xiàn)張某死亡后即于當(dāng)天早上向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并按保險(xiǎn)公司要求委托中山大學(xué)法醫(yī)鑒定中心進(jìn)行了尸檢。2012年4月17日，中山大學(xué)法醫(yī)鑒定中心作出《司法鑒定意見(jiàn)書(shū)》，認(rèn)為張某符合猝死的病理變化。

　　對(duì)此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)保單約定，意外傷害指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件致使身體受到傷害。張某猝死不符合意外死亡保險(xiǎn)責(zé)任范疇，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)本次事故的保險(xiǎn)責(zé)任，并拒絕進(jìn)行賠償。

　　當(dāng)年6月，李女士將該保險(xiǎn)公司告上法庭。

　　未證明屬意外致死 一審不支持李女士訴求

　　茂南區(qū)法院一審認(rèn)為，法醫(yī)鑒定排除了張某暴力作用致死的可能。李女士認(rèn)為張某的死亡符合意外傷害致死，就應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。因李女士未能提供相關(guān)證據(jù)，故李女士請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的訴訟請(qǐng)求，依法無(wú)據(jù)，不予支持。一審判決：駁回李女士的訴訟請(qǐng)求。

　　舉證責(zé)任倒置 二審判保險(xiǎn)公司擔(dān)全責(zé)

　　李女士認(rèn)為，猝死只是一種死亡表現(xiàn)形式，不能說(shuō)明一定是疾病所致。家屬方的已經(jīng)盡到了自己的最大努力，是否屬于意外應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)舉證責(zé)任。隨后，李女士以此為由向茂名市中級(jí)法院提起上訴。

　　茂名中院二審認(rèn)為：司法鑒定未能查明張某的死因，即無(wú)法查明張某因疾病導(dǎo)致死亡。司法鑒定排除了機(jī)械性暴力作用致死的可能，但無(wú)法排除所有的外來(lái)因素致死。張某死亡后，李女士及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并按保險(xiǎn)公司要求委托相關(guān)單位進(jìn)行死因鑒定。

　　法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在訴訟中亦應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，應(yīng)及時(shí)履行勘查、核定等義務(wù)。本案中，保險(xiǎn)公司雖然認(rèn)為張某的死亡屬于免賠范圍，但未提供證據(jù)證實(shí)張某的死亡是由于疾病、內(nèi)在原因所導(dǎo)致，也沒(méi)有申請(qǐng)重新鑒定。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。

　　此外，本案中當(dāng)事雙方簽訂的保險(xiǎn)合同中，并沒(méi)有對(duì)猝死進(jìn)行解釋、說(shuō)明，涉案保險(xiǎn)合同也沒(méi)有將猝死列為免賠條款范圍。一般認(rèn)為，猝死是突然、意外的死亡，是一種死亡結(jié)果狀態(tài)，非死亡原因。而保險(xiǎn)合同屬于格式合同，當(dāng)保險(xiǎn)合同出現(xiàn)兩種不同的解釋時(shí)，法院應(yīng)根據(jù)有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋和通常理解，作出不利于保險(xiǎn)公司的解釋。

　　據(jù)此，茂名中院終審判定某人壽保險(xiǎn)公司承擔(dān)舉證不能的法律后果，賠付李女士保險(xiǎn)金20萬(wàn)元并承擔(dān)9500元的鑒定費(fèi)。

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