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　　隨著赴港旅游、求學(xué)的市民迅速增多，買一張“香港保單”也列入了很多市民的選擇范圍。那么，目前哪些市民可以買到合法的“香港保單”？投保需要有哪些流程？“香港保單”是不是像外界盛傳的那樣“高回報(bào)高保障”？香港保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有哪些優(yōu)劣勢(shì)？今天就試圖給您初步的答案。

　　在內(nèi)地簽下的香港保險(xiǎn)屬于“地下保單”，香港保險(xiǎn)公司代理人在內(nèi)地銷售保險(xiǎn)是違法行為，這類保單不受法律保護(hù)，日后的理賠與投訴都會(huì)碰到問(wèn)題。

　　那么如果內(nèi)地居民在香港旅游、求學(xué)時(shí)投保，這一保單是否合法呢？事實(shí)上，沒(méi)有明確法律規(guī)定內(nèi)地居民不得在香港境內(nèi)購(gòu)買保險(xiǎn)。另外，在香港長(zhǎng)期讀書或者工作的內(nèi)地居民，大多數(shù)都會(huì)有“香港居民身份證”(有別于“永久公民”)，購(gòu)買香港的保險(xiǎn)也很普遍。根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)，今年第一季度香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的收入中，內(nèi)地訪客創(chuàng)造的保單保費(fèi)達(dá)到了8.35億港元，占5.2%。

　　安盛香港的工作人員解釋說(shuō)，如果消費(fèi)者身在內(nèi)地，那么他們不能推銷香港保險(xiǎn)給消費(fèi)者，但是當(dāng)內(nèi)地居民去到香港他們就可以給展示所有保險(xiǎn)條款。但匯豐的香港保險(xiǎn)只能出售給香港居民，也就是持有香港居民身份證者，光持有港澳通行證的內(nèi)地游客不能購(gòu)買。

　　所以，市民如果想要購(gòu)買“香港保單”，首先應(yīng)該了解清楚該公司的保單是否完全合規(guī)。

　　 　　香港一些保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)大都提供10%到20%的回報(bào)率，附加每年現(xiàn)金紅利或基金結(jié)余，紅利為0%-30%，根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)狀況而定。

　　但內(nèi)地的壽險(xiǎn)預(yù)定利率被定為2.5%，雖然近來(lái)不少報(bào)道認(rèn)為監(jiān)管部門有意向?qū)F(xiàn)行的上限放寬，但至今也未有正式文件出臺(tái)。不過(guò)，如果今后保監(jiān)會(huì)能夠?qū)垭U(xiǎn)預(yù)定利率開放，實(shí)行市場(chǎng)化，那么內(nèi)地壽險(xiǎn)保單一定會(huì)受寵倍增。

　　內(nèi)地欠缺高額保單，而香港保單經(jīng)常有百萬(wàn)港元的保額，這也是吸引消費(fèi)者的一大原因。

　　香港的意外險(xiǎn)，不但對(duì)意外身故或傷殘?zhí)峁┵r償，還提供門診和住院醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)貼。若以家庭為單位，帶上自己的配偶和子女一起投保，保費(fèi)更加優(yōu)惠。此外，連續(xù)5年不提出索賠，投保人可以獲得30%已繳保費(fèi)的現(xiàn)金返還。

　　而內(nèi)地的意外險(xiǎn)通常不提供全家共保的服務(wù)，對(duì)于保額超過(guò)50萬(wàn)元的保單,往往要增加額外的審核程序。

　　至于保障方面，香港保單有一個(gè)“不可爭(zhēng)議”條款，規(guī)定保險(xiǎn)公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險(xiǎn)保單“作廢”。

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過(guò)兩年保險(xiǎn)公司便不得以此為由拒付賠償金。

　　比如王先生在簽下保單之后兩年，突然發(fā)現(xiàn)自己患有某種受保疾病不幸過(guò)世，他的家人想要申請(qǐng)理賠，但內(nèi)地保險(xiǎn)公司有可能以“收?qǐng)?bào)人當(dāng)時(shí)隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠，但在香港，一旦過(guò)了兩年的可爭(zhēng)議期，“不可爭(zhēng)議條款”就駁回了保險(xiǎn)公司此種理由，王先生的家人就可以得到理賠。

　　如果購(gòu)買了香港保險(xiǎn)而不可能長(zhǎng)期住在香港，保單與受保人分隔兩地就會(huì)引起許多空間上的不便，并帶來(lái)一系列的麻煩。此外，匯兌損失所帶來(lái)的回報(bào)率折讓也不能不考慮。

　　特別是每年交費(fèi)。每年都親自去一次香港或在香港托人代繳，都不是一個(gè)十分方便的行為。比較好的辦法是利用現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行———受保人在香港銀行開戶，授權(quán)保險(xiǎn)公司每年從賬戶中自動(dòng)支取保費(fèi)，即便身在內(nèi)地也可以給香港賬戶打錢。

　　不過(guò)，在內(nèi)地往自己的香港賬戶里打錢是要交納一定手續(xù)費(fèi)的，從內(nèi)地的任何一家銀行匯款到香港的任何一家銀行，都屬于國(guó)際(境外)匯款業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)都按照同一標(biāo)準(zhǔn)收取，不存在差異。電匯到香港的手續(xù)費(fèi)通常是：手續(xù)費(fèi)匯款金額的1‰(最低50元，最高260元人民幣)＋電訊費(fèi)港澳地區(qū)80元；票匯則沒(méi)有電訊費(fèi)。

　　此外，由于投保人與保險(xiǎn)公司相隔甚遠(yuǎn)，如果發(fā)生理賠申請(qǐng)或其他疑問(wèn)，解決問(wèn)題的時(shí)間是否就會(huì)拖長(zhǎng)，不及親自去保險(xiǎn)公司面對(duì)面交談來(lái)得迅速。不過(guò)香港保險(xiǎn)公司一般都提供全球理賠，申請(qǐng)理賠時(shí)只需提供要求文件，而非一定要親自到香港。

　　同樣，香港保單依據(jù)的是香港法律，并不受內(nèi)地法律約束，所以內(nèi)地居民如要起訴保險(xiǎn)公司就得到香港法院、聘請(qǐng)熟悉香港法律的律師，所以萬(wàn)一遇到跨境糾紛，處理起來(lái)會(huì)比較麻煩。

　　雖然香港保單一直因其高回報(bào)而成為寵兒，但購(gòu)買了香港的保險(xiǎn)拿到的是港元，也就要承擔(dān)匯率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楦墼c美元是聯(lián)系窗體底端匯率制度，而如今美元兌人民幣不斷貶值的大趨勢(shì)下，港元相對(duì)人民幣也在悄然貶值。兩年前港幣還比人民幣值錢，如今1元港元已經(jīng)貶值到0.966元人民幣左右。

　　所以，香港保單——特別是一些儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，受匯率風(fēng)險(xiǎn)影響較大。比如一些10年人壽目標(biāo)儲(chǔ)全保產(chǎn)品，10年到期后投保人可以拿到保費(fèi)110%的滿期金，另外還有每年分紅，但是10年內(nèi)如果人民幣持續(xù)對(duì)美元升值，則期滿時(shí)拿到的港元換回人民幣還不一定能還本。

　　另外，央行不斷調(diào)整內(nèi)地的銀行儲(chǔ)蓄利息，還減少了利息稅，也間接使得香港保險(xiǎn)的投資優(yōu)勢(shì)減弱。目前5年期利率已達(dá)5.22%，所以如果存10年定期(第5年轉(zhuǎn)存)的話，稅前回報(bào)率已經(jīng)超過(guò)10.71%，8月15日之后利息稅由20%降至5%，稅后回報(bào)率超過(guò)10.17%，所以已經(jīng)超過(guò)了儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)10%的回報(bào)。

　　何況這樣的計(jì)算是在央行不再加息情況下的保守算法，單是今年到現(xiàn)在的8個(gè)月，央行就已經(jīng)3次加息，更有不少經(jīng)濟(jì)學(xué)家預(yù)測(cè)隨著CPI不斷高漲，第4次加息箭在弦上。內(nèi)地銀行加息，內(nèi)地的保險(xiǎn)市場(chǎng)也必將有所反應(yīng)，也就縮小了與香港保險(xiǎn)的回報(bào)率之差。

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