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　　業(yè)內(nèi)人士指出，若以60歲退休計(jì)算，假設(shè)每月家庭開支僅維持在3000元水平(不考慮通脹因素)，生活20―25年需要72萬(wàn)―90萬(wàn)元。如果提前退休或壽命更長(zhǎng)，再加上通貨膨脹的因素，養(yǎng)老費(fèi)用至少將會(huì)達(dá)到100萬(wàn)元。所以，養(yǎng)老是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃，從中青年開始就應(yīng)該做好理財(cái)打算。

　　風(fēng)險(xiǎn)偏好巧養(yǎng)老

　　一般來(lái)說(shuō)，目前依據(jù)個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好將投資者分為三個(gè)類型：進(jìn)取型、穩(wěn)健型和保守型。針對(duì)這三種類型，市民應(yīng)該挑選風(fēng)險(xiǎn)不同的產(chǎn)品制訂養(yǎng)老理財(cái)組合方案。

　　興業(yè)銀行南寧分行零售與負(fù)債部負(fù)責(zé)人何維指出，進(jìn)取型的投資者，可承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，比如以投資股票、股票型基金、保險(xiǎn)公司的投連產(chǎn)品，加以國(guó)債、貨幣型基金、銀行保本型等產(chǎn)品；穩(wěn)健型的投資者，可選擇的投資品種是能帶來(lái)溫和升值能力的銀行、保險(xiǎn)公司推出的保本理財(cái)產(chǎn)品；保守型的投資者，國(guó)債、銀行存款、銀行保本保息的品種是不錯(cuò)的選擇。

　　那么，養(yǎng)老理財(cái)該從何時(shí)開始做起呢？何維說(shuō)，所謂養(yǎng)老投資其實(shí)就是一個(gè)長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，目的在于使得資產(chǎn)保值、增值、不貶值。投資者可根據(jù)自己的需要做一個(gè)中、長(zhǎng)、短期投資的合理配置，一般來(lái)說(shuō)4―5年算是長(zhǎng)期投資，3年以下1年以上是中期投資，1年以內(nèi)的是短期投資，投資者要按照自己需要配置不同期限的產(chǎn)品。

　　多管齊下助養(yǎng)老

　　目前，個(gè)人養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金；三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、存款、基金等。但由于各方面的原因，第一、第二部分不足以滿足個(gè)人的養(yǎng)老保障需求。因此，個(gè)人財(cái)務(wù)籌劃在養(yǎng)老理財(cái)準(zhǔn)備中更顯重要。

　　在個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的各種理財(cái)工具中，最常見的是銀行儲(chǔ)蓄和債券，資金安全，可以比較靈活地取用，但是收益受近期利率影響，存在銀行的資產(chǎn)有貶值的可能；股票雖然可能收益高，但伴隨著非常高的風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)也是一個(gè)較好的養(yǎng)老投資產(chǎn)品，不僅能提供人生各個(gè)階段各種周全保障，還能夠達(dá)到資產(chǎn)的穩(wěn)健保值。

　　“保險(xiǎn)其實(shí)投資的是一種風(fēng)險(xiǎn)，它確保意外事件發(fā)生之后，家庭和個(gè)人的生活品質(zhì)不受很大影響。并且保險(xiǎn)有‘強(qiáng)制儲(chǔ)蓄’的作用，能夠避免資金使用的不確定性，做到?？顚Ｓ?。”南寧市一保險(xiǎn)公司專家說(shuō)道。

　　因此，合理的資產(chǎn)配置可以分散風(fēng)險(xiǎn)，綜合各種理財(cái)工具的優(yōu)點(diǎn)，既能為日常生活留出現(xiàn)金流，又能保證中長(zhǎng)期有一個(gè)不錯(cuò)的收益。近幾年來(lái)，市場(chǎng)上可供一般投資者選擇的理財(cái)工具越來(lái)越多。專家建議大家可以在專業(yè)理財(cái)顧問的幫助下，制定適合自己的理財(cái)規(guī)劃。

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