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　　本周末，將迎來一年一度的六一兒童節(jié)，在滿足孩子們小小心愿的同時，越來越多的家長選擇制訂一份理財計劃送給孩子，如少兒保險、少兒基金定投、少兒儲蓄卡等。為更好地幫助家長們制訂專屬于孩子的理財規(guī)劃，記者采訪了多位專家。專家對家長們的這一舉措給與了肯定，認為這不但可以為孩子的未來準備一份充足的助學資金，還有助于培養(yǎng)孩子從小養(yǎng)成良好的理財習慣。

　　很多家長認為買疾病類保險不吉利，思想上傾向儲蓄類的年金險，一旦發(fā)生險情時卻手足無措，所以理性地為孩子購買保險是保障生活的有效途徑之一。

　　安邦人壽北京分公司理財規(guī)劃師賈紅表示，北京市戶口的寶寶可享有“一老一小”社會醫(yī)療保險，但只能報銷一部分費用，建議家長給寶寶投保商業(yè)醫(yī)療保險作為補充。

　　需要強調(diào)的是，少兒高發(fā)的白血病是免疫系統(tǒng)疾病，屬于重大疾病范疇，而且高昂的治療費用從十幾萬到幾十萬不等，賈紅建議一定要給寶寶投保大病保險。如果預算有限，可以投保消費型定期大病。一般情況下，類似的產(chǎn)品僅需月投入二三十元即可擁有約20萬元大病保障。如果預算無障礙，為孩子購買終身大病也是很好的選擇。

　　另外，信誠人壽湖北省分公司總經(jīng)理董俊武強調(diào)，為孩子投保，不是買得越多、保額越高越好。保監(jiān)會規(guī)定，為孩子投保以死亡為賠償條件的保險，累計保額不得超過10萬元，超過的部分即便付了保費也無法獲得賠償。

　　工行北京市分行金融理財師賈雯表示，父母可以從孩子5歲左右開始培養(yǎng)孩子的理財意識，首先要學會觀察孩子的消費習慣是否合理，分析存在哪些問題，然后進行正確引導。比如針對隨意花零花錢且花完就要的情況，家長可讓孩子通過做家務的方式獲取零花錢，然后讓孩子養(yǎng)成記賬的習慣，家長定期檢查，一旦發(fā)現(xiàn)有不好的消費習慣及時給予教育指正。

　　浦發(fā)銀行北京分行金牌理財工作室理財師何溪認為，小朋友理財主要以培養(yǎng)他們的理財意識為主，“賺錢”為輔。家長應該多向孩子灌輸理財理念、消費理念，如培養(yǎng)孩子的節(jié)約意識，積少成多的概念，逐步使孩子理解儲蓄、支出等相關(guān)概念，并且認識到金錢來之不易，只有節(jié)約用錢，合理儲蓄，才能漸漸積攢財富。

　　上學以后，雖然有學校統(tǒng)一辦理的“學平險”，但報銷和保障額度有限。這一年齡段孩子的父母大多進入中年，收入上行且趨于穩(wěn)定，考慮到未來教育金是一筆固定且不小的支出，專家建議通過購買教育金產(chǎn)品以保證教育支出。

　　教育類少兒險主要是為子女準備教育金，針對孩子在不同的生長階段提供相應的生存保險金，比如小學、初中、高中和大學幾個時期的教育基金，參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金等，使孩子在人生的各個特定階段都可儲備一筆基金，減輕家長的經(jīng)濟負擔。通過購買教育類保險的形式，只要按期交納相應的保費，就可以在孩子成長的不同階段領取教育金，解決孩子未來上學的學費問題。

　　賈紅告訴記者，有些家長會選擇基金類理財產(chǎn)品做孩子教育金的儲備，認為收益可能會高些，但此類產(chǎn)品有可能會發(fā)生虧損而使本金受損，而且看起來支取靈活的優(yōu)點也可能使賬戶因各種原因被提前支取或挪用。教育金保險產(chǎn)品是固定時間固定金額領取，可以保證孩子在上學年齡一定會有一筆固定的現(xiàn)金作為教育金用途。

　　這個年齡段的孩子已經(jīng)初步具備了理財意識，賈雯指出，家長可以領孩子去銀行開設獨立賬戶，讓孩子定期存錢，將銀行儲蓄的方法、種類、利率等知識逐漸教授給孩子。

　　據(jù)了解，目前包括工商銀行、招商銀行、中國銀行等多數(shù)銀行均可開設兒童賬戶。值得注意的是，兒童賬戶以兒童名義申請開立，由父母或監(jiān)護人中至少一人為合法簽署人并負責操作該賬戶。除了基本的存取款及轉(zhuǎn)賬功能外，銀行的兒童賬戶還具有儲蓄管理功能。

　　賈雯表示，家長除了引導孩子有計劃、有節(jié)制的消費習慣以外，還應該積極鼓勵孩子參與家庭的理財活動。比如在給孩子購買生活必需品時，讓他拿出自己壓歲錢的一部分，為家庭分擔；鼓勵孩子用自己的零花錢參與愛心募捐等?？梢栽诩彝ㄟ^操作網(wǎng)銀，讓孩子一起參與記賬，并計算收益。

　　對于孩子處于此年齡段的父母而言，收入穩(wěn)定且有一定積蓄，可以購買保險的形式來為子女籌措教育費用，每月按時繳費，可以達到強制儲備的目的。

　　如果選擇了期繳方式，專家提醒家長注意教育金保險本身是否有“保費豁免”功能。如果沒有，需要做一個“附加豁免保費保險”，每年僅多增加數(shù)十元的保費支出。有了這層保障，一旦當投保人（父親或母親）不幸身故或因規(guī)定的原因（如發(fā)生重大意外或罹患重疾）喪失繳費能力時，保險公司就將免去投保人之后所要繳納的保費，而孩子的教育金的領取卻不受影響。

　　賈紅表示，有些家長的觀念是培養(yǎng)孩子的自立精神，經(jīng)濟上資助到成人為止；也有些家長會考慮到資產(chǎn)傳承，將資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為年金產(chǎn)品，照顧到孩子的一生。在此階段，如果父母能夠?qū)⒄_的保險理念傳授給孩子，其一生都將受益匪淺。

　　賈雯指出，在孩子有一些金融知識后可以幫助孩子一起挑選三只基金，一只股票型基金、一只債券型基金和一只混合型基金，每月根據(jù)家庭收入情況進行基金定投。賈雯告訴記者，基金定投是非常適合兒童理財?shù)囊粋€投資手段，可以平攤市場風險，同時也平攤成本，收益率也相當可觀。按每月投200元計算，如果從孩子一出生就開始定投，到18歲，按預期年化收益5%計算，本金加上收益將達到69840元，這筆資金將可以作為孩子的大學教育儲蓄金。

　　何溪表示，在相關(guān)產(chǎn)品方面，零存整取形式的教育儲蓄、基金定投、教育年金保險等產(chǎn)品都是不錯的選擇，家長在培養(yǎng)孩子理財意識的同時，合理地選擇相應產(chǎn)品，從小為子女積攢教育基金，可以有效地解決教育金準備問題。

　　1.小鬼當家塑造理財觀

　　建議家長先給孩子傳授一些簡單的理財知識，之后再由淺入深。讓孩子從事一些力所能及的家務勞動，通過按勞獎勵，讓孩子養(yǎng)成獨立自主、勤儉節(jié)約的好習慣。

　　2.零花錢里學理財規(guī)劃

　　家長要從小開始、從零花錢入手，在花錢上出現(xiàn)小毛病時，家長不應進行責備，應幫助孩子進行分析，制訂零花錢規(guī)劃，提供解決方案等。

　　3.善用理財工具學本領

　　部分銀行兒童理財卡可實現(xiàn)賬戶變動提醒、消費限額設定等服務，既滿足孩子自主用錢的需求，也便于家長實時監(jiān)控孩子的資金流向，及時給出指導和調(diào)整。

　　4.適當參與家庭財富管理

　　可以從小引導子女以家庭為單位參與理財規(guī)劃。比如通過讓孩子為家里做家務給他制造賺錢的機會，在給孩子購置生活必需品時讓他也拿出自己壓歲錢的一部分。

　　1.考慮全面保障

　　一份全面的少兒保障計劃最好是買全意外傷害險、健康險、教育險等全部保障。繳費期最好集中在孩子未成年時，長大成人后，孩子可自己選擇投保險種。

　　2.家庭投保以家長為主

　　作為家庭經(jīng)濟支柱，家長首先要充分保證自身的意外、醫(yī)療、重大疾病等保障。每年孩子的保費不宜超過家長的保費，如果不能兼顧，應以大人為主。

　　3.越早投保越劃算

　　大多數(shù)少兒保險產(chǎn)品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情況下，投保同樣的保險金額，被保險人年齡越小，保費會越便宜。

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