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　　廣州的鄭先生在投保近兩年時被查出原發(fā)性肝癌，但保險公司卻以他未如實告知投保一兩年前的體檢報告結果乙肝表面抗體陽性、谷丙轉(zhuǎn)氨酶高等癥狀為由，拒絕賠付并解除保險合同。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，體檢不僅被消費者忽略，不少保險公司的健康告知書中也沒有對被保險人的體檢情況進行詢問。但業(yè)內(nèi)人士建議，為自身權益和不必要的麻煩，消費者在投保時不妨留意此前的體檢報告，并如實告知保險公司。

　　2010年09月14日，張女士在某人壽廣東分公司為丈夫鄭先生投保了一份保險，保險項目包括保額為30萬元的定期壽險，保額為20萬元的長期疾病保險和附加多次額外給付長期重大疾病保險各一份，并在2010年和2011年依保險合同約定按期交納了當年的保險費。

　　2012年2月22日，鄭先生在廣東省中醫(yī)院做定期體檢時發(fā)現(xiàn)肝右葉巨大占位。該月27日，鄭先生在中山大學附屬腫瘤醫(yī)院被診斷為原發(fā)性肝癌、慢性乙肝、G6PD缺乏癥，并住院治療，治愈后出院在家休養(yǎng)。同年5月8日，鄭先生出院后，張女士依保險合同約定向該保險公司申請理賠。

　　接到理賠申請后，保險公司調(diào)查到鄭先生曾于2008年11月、12月在廣州醫(yī)學院荔灣醫(yī)院分別進行過體檢和婚檢，而據(jù)該醫(yī)院檢驗報告顯示，鄭先生乙肝表面抗體陽性、谷丙轉(zhuǎn)氨酶高、G6PD缺乏癥。2012年6月12日，保險公司以張女士投保時未如實告知鄭先生的體檢情況，嚴重影響公司的承保決定為由，拒絕作出理賠，并決定解除保險合同，但通融退還所繳保費。

　　不過，據(jù)張女士和鄭先生表示，他們因故未從醫(yī)院獲知婚檢報告結果，實為不知情，不存在未如實告知的情況。因此，將上述保險公司告至廣州越秀區(qū)人民法院，但并沒有獲得該院的支持。目前，該案仍在等待二審判決。

　　這個案例涉及到投保人的如實告知義務。根據(jù)《保險法》第十六條第一款的規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知?！?從上述規(guī)定可以看出，我國保險告知采用詢問告知的原則，保險人或其保險代理人沒有詢問的，投保人或被保險人沒有義務告知。一般來說，保險人在投保單或者被保險人健康告知書上所詢問的事項都屬于投保人應該告知的范圍。

　　記者從近十家保險公司獲悉，各家保險公司在客戶投保時均需填寫一份投保書，而其中的“健康告知”占據(jù)內(nèi)容篇幅并不小，里面的詢問過往病史項目涉及到數(shù)十種病情。但涉及詢問投保人是否有體檢經(jīng)歷、體檢結果如何的項目則少有公司提及，而涉及人體肝臟的，也沒有詢問肝抗體是否陽性。

　　以某大型中資保險公司網(wǎng)上直銷的一款含重疾保障的保險計劃為例，除婦科專項外的病史詢問涉及近70種病情或相關問題中，涉及肝的僅有肝硬化和肝炎兩項，而關于體檢及結果如何則沒有涉及。

　　記者僅從一家險企獲悉，該公司壽險加重疾的投保書中問及“你過去三年內(nèi)是否有醫(yī)學檢查(包括健康體檢)結果異常？”，而記者問及如何才算異常時，該公司業(yè)務員也一頭霧水，只稱醫(yī)生說不正常的都算異常。

　　而據(jù)張女士委托的廣東格林律師事務所劉健一律師介紹，上述保險公司所提供的 “健康告知”部分，沒有要求被保險人對乙肝表面抗原、G6PD-A、谷轉(zhuǎn)氨酶問題進行告知。而乙肝表面抗原陽性、谷轉(zhuǎn)氨酶高、G6PD-A缺乏癥，并不能證明肝炎、肝功能異常、肝炎病毒攜帶者，與原發(fā)性肝癌更沒有必然因果關系。他以自身為例，2010年和2011年曾在廣州2家知名三甲醫(yī)院和體檢機構均檢出有乙肝表面抗體陽性，但醫(yī)院和體檢機構均認為屬“正常范圍”。

　　隨著各種新渠道的出現(xiàn)，保險公司對投保人的要求越來越寬松，很多以前需要體檢才能接受的客戶，已經(jīng)可以通過不同的渠道或不同的保險公司獲得承保。 記者就何種情況下需要體檢咨詢各保險公司發(fā)現(xiàn)，以前20萬保額之內(nèi)就可以免體檢的要求，有些保險公司已經(jīng)將免體檢的限額提高到50萬元，個別公司甚至高達80萬元。但對于有過往病史或者超齡的客戶，仍需要按保險公司的要求進行體檢。業(yè)內(nèi)人士指出，免體檢門檻越來越低，盡管可以減少客戶的麻煩，促進保險業(yè)務的快速發(fā)展，但是對客戶和公司的長期利益都帶來隱患，“有過往病史的客戶未如實告知”實際上存在是一些模糊地帶，很難明確界定是否涉嫌騙保，但客戶發(fā)病被拒賠，到處投訴，也會極大損害公司的名譽。

　　特別需要提醒的是，有些業(yè)務員為了盡快讓“買賣”做成，只讓投保人在保險合同中簽名，其他內(nèi)容均替被保險人填寫。上述法律人士建議消費者，為保障自己的權益，投保人最好在業(yè)務員的指導下自己如實填寫投保書。

　　保險業(yè)人士建議，很多消費者因為就業(yè)或為自身安全考慮，均會定期做健康體檢。這些有體檢經(jīng)歷的消費者，在投保時為自身權益和不必要的麻煩在投保時不妨注意體檢結果并如實告知保險公司。正如上述案例，很大一部分的拒賠案都因沒有“如實告知”引起。 “就我所接觸到的理賠訴訟中，以未如實履行告知義務為由拒賠占到50%以上”，一名經(jīng)常代理保險訴訟的律師告訴記者，消費者在購買壽險或健康險產(chǎn)品時，投保人或被保險人應該就自身健康狀況以及既往病史進行如實告知。

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