憂保早報(bào)：無憂保是全國首創(chuàng)的個(gè)體社保微信自助繳納平臺(tái)，未來十年無憂保堅(jiān)定服務(wù)個(gè)體社保繳納的戰(zhàn)略思想絕不動(dòng)搖，并利用自身的優(yōu)勢(shì)和特色，打造個(gè)體社保領(lǐng)域的第一服務(wù)者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。

　　人們對(duì)車險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)存在很多誤區(qū)，一些想要獲得全面保障的車主，往往會(huì)選擇“全險(xiǎn)”的投保方式，認(rèn)為這樣一來，不管出了什么問題，都可以得到理賠。

　　所謂“全險(xiǎn)”，指的是交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)的投保組合，交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)車外第三者的損失賠償，車損險(xiǎn)負(fù)責(zé)車輛本身的損失賠償，盜搶險(xiǎn)負(fù)責(zé)車輛全車丟失的賠償。雖然常規(guī)的事故和損失基本得到了覆蓋，但并不是所有情況都能獲得賠償，比如玻璃碎了、車身被劃、車自燃了、發(fā)動(dòng)機(jī)被水淹，都只有投保了專門的險(xiǎn)種才能理賠。

　　在沒有這個(gè)產(chǎn)品的情況下，保險(xiǎn)公司在賠償車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)的車輛損失時(shí)，需要根據(jù)事故責(zé)任確定賠償比例：當(dāng)車主負(fù)全責(zé)時(shí)，只賠償80%；車主負(fù)主要責(zé)任時(shí)，賠償85%；負(fù)同等責(zé)任賠償90%；負(fù)次要責(zé)任賠償95%；剩余的部分由車主自付。

　　如果投了不計(jì)免賠險(xiǎn)，無論車主負(fù)什么責(zé)任，保險(xiǎn)公司都需全額賠付，車主不用再自掏腰包，等于把免賠范圍的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司。比如王先生不小心撞了電線桿，造成5000元車輛損失時(shí)，如沒有不計(jì)免陪險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只賠償4000元，而如果王先生投了該險(xiǎn)種，則可拿到全額的5000元賠償。盡管這一險(xiǎn)種非常實(shí)用，卻被嚴(yán)重忽視了。

　　這事兒得知道：并不是所有的“免賠”都可以通過這一險(xiǎn)種規(guī)避，尤其是針對(duì)沒有責(zé)任認(rèn)定的“加扣免賠率”，比如車輛多次出險(xiǎn)、他人駕駛時(shí)出險(xiǎn)以及盜搶險(xiǎn)理賠時(shí)因鑰匙丟失而增加的免賠率，都不會(huì)獲得理賠。王先生如果多次不小心“單方面肇事”，最終會(huì)導(dǎo)致該險(xiǎn)被拒賠。

　　作為附加險(xiǎn)，涉水險(xiǎn)是車損險(xiǎn)的額外補(bǔ)充。車損險(xiǎn)對(duì)因暴雨等自然災(zāi)害造成的車損有賠償責(zé)任，但不包括發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的故障，而涉水險(xiǎn)補(bǔ)充的正是這個(gè)部分。

　　如老王的車輛被水淹之后發(fā)動(dòng)機(jī)及內(nèi)飾等損壞，維修發(fā)動(dòng)機(jī)花費(fèi)3萬元，其他部件3000元，老王只有車損險(xiǎn)而沒有涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只能賠償3000元，其余3萬元需要老王自己出。

　　發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水受損多發(fā)生在涉水被淹熄火的時(shí)候，尤其是車主在熄火后多次嘗試打火啟動(dòng)，受損最為嚴(yán)重，“二次打火”導(dǎo)致的受損也因此被很多保險(xiǎn)公司列為責(zé)任免除范圍。

　　這事兒得知道：涉水險(xiǎn)本身有15% ~ 20%的免賠比率，由于發(fā)動(dòng)機(jī)的維修費(fèi)用多是五位數(shù)，甚至?xí)_(dá)到六位數(shù)，因此最好與附加險(xiǎn)的“不計(jì)免賠險(xiǎn)”相結(jié)合，以最大限度降低損失。

　　自燃不屬于車損險(xiǎn)的“火災(zāi)”賠償范圍，雖然本身發(fā)生概率不高，但一旦發(fā)生大多損失慘重。當(dāng)車輛上的電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障，甚至因貨物原因引起自燃時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)車輛損失進(jìn)行賠償。一般情況下，車輛使用年份越長越容易自燃，當(dāng)然車輛年齡越高保率也越高。

　　這事兒得知道：新車在質(zhì)保期間沒必要買自燃險(xiǎn)，在沒改過電路的情況下自燃可直接找商家索賠，車輛超出質(zhì)保期限買自燃險(xiǎn)才有意義。

　　只有當(dāng)車身無明顯碰撞痕跡時(shí)，才可以進(jìn)行索賠；如果有碰撞，則由車損險(xiǎn)賠償。比如王先生將車停在路邊，第二天發(fā)現(xiàn)車門被劃了一個(gè)道，如果他購買了劃痕險(xiǎn)，便可以找保險(xiǎn)公司賠償。劃傷的損失動(dòng)輒幾千元上萬元，越是經(jīng)常露天停放的車輛，越有必要購買劃痕險(xiǎn)；新手由于發(fā)生剮蹭的可能性高，也可以考慮購買。

　　這事兒得知道：一般情況下，保險(xiǎn)公司只允許3年以內(nèi)的新車購買劃痕險(xiǎn)，由于騙保較多，有的公司取消了這一險(xiǎn)種。

　　只有當(dāng)風(fēng)擋玻璃或車窗玻璃單獨(dú)破碎時(shí)才會(huì)給予賠償，事故造成的玻璃破損則在賠償范圍之外。比如王先生在路上行駛時(shí)風(fēng)擋玻璃被石塊擊中破裂，便可以用玻璃險(xiǎn)理賠，而如果沒投玻璃險(xiǎn)，則無法獲得賠償。車主在買這款保險(xiǎn)時(shí)需要選擇賠償國產(chǎn)玻璃還是進(jìn)口玻璃，對(duì)于使用進(jìn)口車、進(jìn)口玻璃的車主來說，這一險(xiǎn)種的意義更大。

　　這事兒得知道：車內(nèi)物品撞碎玻璃及天窗玻璃破碎屬于車損險(xiǎn)的賠償范圍，與玻璃險(xiǎn)無關(guān)。

　　很多人喜歡給車加裝音響、視頻、制冷和座椅等設(shè)備，然而這些設(shè)備并不在車損險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，新增加設(shè)備損失險(xiǎn)則是專門為此類物品提供保障的產(chǎn)品，是其主險(xiǎn)車損險(xiǎn)的擴(kuò)展。但投保了這一險(xiǎn)種，并不代表新增設(shè)備損壞就一定能有賠償，比如在沒有發(fā)生交通事故的情況下自然損壞，或者單獨(dú)被盜竊，都不會(huì)獲得賠償。

　　這事兒得知道：如果車主新增設(shè)備后留下安全隱患而沒有通知保險(xiǎn)公司，發(fā)生事故后無法獲得賠償。

　　當(dāng)車輛被盜竊、搶劫、搶奪進(jìn)而造成車輛的全部損失，以及其間造成的車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失等損失，可通過此險(xiǎn)理賠。遺憾的是，只有當(dāng)全車遭盜搶時(shí)，這一險(xiǎn)種才能發(fā)揮作用。如果只是車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊，比如一覺醒來發(fā)現(xiàn)愛車少了幾個(gè)輪子，或者車?yán)锏腻X包被偷，這類情況都無法獲得賠償。另外，車主理賠時(shí)如果缺少相應(yīng)的物品，特別是車鑰匙丟失時(shí)會(huì)加扣免賠率，無法獲得全額賠償。

　　這事兒得知道：在收費(fèi)停車場車輛被盜搶、剮蹭等，保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?，?yīng)向停車場索賠。

　　當(dāng)車輛發(fā)生交通事故后，只有購買了這一保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司才會(huì)對(duì)車上人員傷亡進(jìn)行賠償。與普通意外險(xiǎn)不同的是，意外險(xiǎn)的賠償對(duì)象是特定的被保險(xiǎn)人，車上人員責(zé)任險(xiǎn)則針對(duì)投保車輛中的不記名人員。換句話說，發(fā)生事故時(shí)在投保車輛中的所有人都是被保險(xiǎn)人。

　　這事兒得知道：意外險(xiǎn)的賠償范圍以死亡和殘疾為主，車上人員責(zé)任險(xiǎn)則包括喪葬費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)等，范圍更為寬泛，但無法做到意外險(xiǎn)的高額度。二者并不相互排斥，而是一種互補(bǔ)關(guān)系。

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