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　　薛先生夫妻二人均為“海歸”，在人人羨慕的外企工作。薛先生32歲，太太30歲，年收入均為40萬左右，貸款300萬購買住房一套，按揭10年，孩子剛出生不滿1歲，月度生活費用1.5萬元(包括保姆費用及自用車費用)，未來的教育金準備在100萬元。經(jīng)溝通，薛先生夫婦意識到，他們目前的財務(wù)狀況是高收入高支出，夫婦任何一方如有風(fēng)險發(fā)生，目前的房貸，生活費用及孩子教育費用都是財務(wù)風(fēng)險，重大疾病的費用也是夫婦兩人關(guān)心的問題。請問理財師該如何規(guī)劃？

　　專家視點：總體來看，薛先生的家庭收入較好而且穩(wěn)定(年收入80萬元，月均6.66萬元)。生活支出(月均1.5萬元)及貸款支出(按首套房貸利率3.3萬元/月)較大。薛先生夫婦正處家庭的成長期，這個時期的特點是家計支出固定、教育負擔(dān)增加、保險需求高峰、購房還貸。為了更好地規(guī)避財務(wù)風(fēng)險，加強家庭的財務(wù)保障，理財規(guī)劃建議如下：

　　保險規(guī)劃：薛先生夫妻作為家庭主要資金來源，都該考慮購買定期壽險、意外險、重疾險及教育準備金儲蓄型險。同時還應(yīng)為孩子投保意外傷害險。保險金額根據(jù)每年家庭所交保費為家庭年收入10%左右來看，約為7萬元較為合理。薛先生夫婦作為家庭的主要經(jīng)濟支柱占總保費的90%較為合理，孩子10%。保險規(guī)劃的順序也應(yīng)遵循先保障后理財，先意外，其次重疾、定期壽險和孩子教育，最后養(yǎng)老規(guī)劃。

　　子女教育金規(guī)劃：現(xiàn)在薛先生的孩子剛出生，根據(jù)家庭目前的收入狀況高中之前的教育金在日常的生活中做個預(yù)留就可以了，但大學(xué)以后費用就必須提前做好準備，薛先生考慮今后將孩子出國留學(xué)，就目前的大學(xué)教育資金來做預(yù)算，孩子的整個教育周期的準備金在100萬元左右。按10年時間做準備，假設(shè)年化收益8%-10%,則每月需定期投入5500元-6000元?？蛇x擇的投資工具以強制儲蓄類產(chǎn)品為主，比如：保本類、債券類基金定投，基金定投是一個很好的理財工具，具有強制儲蓄，復(fù)利收益，積沙成塔，當然也要注意適時的獲利了結(jié)。針對保本類及債券類基金累計報酬率達到30%可考慮適當贖回。其次是分紅型保險，因為只有到了約定年齡才能給付，給孩子的教育資金有個很好的固定保障賬戶。而且保險獨有的保費豁免功能也就是作為教育金保險它最大的優(yōu)勢所在。

　　備選理財計劃：綜上規(guī)劃，家庭每年結(jié)余資金在8萬元左右，可以考慮50%投資中高風(fēng)險產(chǎn)品，可以考慮購買一些高成長性的股票作為長期投資，或者購買成長型、指數(shù)型的基金產(chǎn)品。也可以考慮每月進行黃金定投及貴金屬的投資。剩余的50%建議購買短期銀行固定收益類的理財產(chǎn)品，作為家庭緊急備用金賬戶。

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