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　　作為人們生活中不可或缺的一部分，保險不但有保值、增值的功能，更重要的是具有保障功能。如何有效利用保險轉移風險，如何合理配置保險產(chǎn)品，在購買不同的產(chǎn)品時應該注意什么？日前，保險專家謝攀在接受記者采訪時，就上述問題作出了詳細的介紹。

　　據(jù)介紹，常見的保險產(chǎn)品按照需求層次劃分為：意外險、健康險、教育險和投資理財險。

　　謝攀告訴記者，意外和健康是整個家庭保障的基石，也是完善家庭保障首先必須考慮的，特別是家里的頂梁柱，意外保險和健康保險尤為重要。教育、理財是在此基礎上，對于未來生活品質(zhì)的追求，用少量的現(xiàn)金支出，把未來家庭生活品質(zhì)固定下來，適合家里有一定生活基礎，為未來做長遠打算的人群，三口之家尤為適合。

　　需要提醒的是，家庭成員購買保險，應先買家庭的頂梁柱，就是父母，再考慮孩子，因為父母就是孩子最好的保障。保費要量力而為，控制在家庭收入的10%-20%內(nèi)。

　　意外險指的是意外傷害保險。它是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出為給付保險金條件的保險。保障項目包括意外死亡、殘疾、燒傷、意外傷害醫(yī)療等。

　　也許有的人會說了，“我一年到頭都很少出門旅游，是不是就不需要意外險了？”

　　對此，謝攀指出，意外傷害保險產(chǎn)品是針對不同人群、不同保障范圍而專門設計的，怎樣購買合適，還要結合自己的實際需求而定。

　　例如“朝九晚五”上班族，每年只是偶爾出門一次，建議選擇一份綜合性意外保險即可，保費一般在百元左右；經(jīng)常乘飛機“空中飛人”，可以選擇購買一年期航空意外傷害保險，獲得較高額度的保險保障；喜歡自駕游等的戶外運動族，可以為自己投保旅游人身意外傷害保險；身在異國的他鄉(xiāng)游子，可以買份境外旅游意外險，保險責任除境外旅游身故及殘疾外，還包括境外救援、境外就醫(yī)等。

　　保費方面，意外傷害險與其他壽險產(chǎn)品不同，它是按照被保險人職業(yè)的危險程度制定費率的，“同樣一份意外險，如果投保人職業(yè)不同，費率也會有差異?！敝x攀說道。

　　據(jù)悉，意外險一般將不同職業(yè)按照相應的風險系數(shù)從低到高劃分為6個等級，分別對應不同的費率等級。因此，擬定費率的標準不是依據(jù)被保險人的年齡而是其職業(yè)類別，也就是說，職業(yè)危險程度越高，需要交納的保費就越多。

　　謝攀告訴記者，因為職業(yè)變更會對意外險的賠付造成較大影響，因此在被保險人轉換職業(yè)時，應及時通知保險公司，辦理相應的職業(yè)變更手續(xù)。大部分的意外險條款明確約定：被保險人變更其職業(yè)或工種時，投保人或被保人應于10日內(nèi)以書面形式通知保險公司。

　　提醒：在購買意外險過程中，客戶應該認真閱讀保險條款，了解責任免除、保險期限、理賠手續(xù)、有無就診醫(yī)院限制、免賠額是多少、按什么比例報銷等。

　　健康險是保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險。

　　隨著生活節(jié)奏加快，越來越多的人關心健康保險。一旦患上重疾，對于積蓄不多的家庭來說打擊更是巨大。購買一份健康險是必要的，那么，如何有效投保健康保險呢？

　　謝攀建議，在選擇購買健康險時，最先要考慮的就是意外險和重大疾病險，因為這兩個險種不僅扮演著重要的保駕護航角色，還能作為特定的準備金，以備投保人將來急需用錢。

　　他指出，已經(jīng)有了基本醫(yī)療保險的市民，在選擇商業(yè)健康險時，可分為三個步驟進行。首先，優(yōu)先考慮意外醫(yī)療險，因為意外醫(yī)療險屬于費用報銷型保險，能報銷意外急診的醫(yī)療費用。其次，考慮重大疾病保險，這類保險的特點是確診即給付賠償。一般來說，醫(yī)保對重大疾病的用藥和醫(yī)院等均有諸多限制，因此重大疾病險就成為了補充醫(yī)保不足的最好工具。最后，可以考慮購買收入津貼型保險，以彌補生病請假帶來的收入損失和部分醫(yī)療費。

　　賠付方面，健康險作為基本醫(yī)療保險的補充，可報銷的部分為總治理費用減去基本醫(yī)保報銷的部分，最高報銷比例為80%。

　　提醒：購買健康險時應重點關注保險責任、責任免除、投保人及被保險人權利和義務、猶豫期和退保的相關約定、費用扣除等。

　　教育險又稱做教育金保險，是針對少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應的保險金。包括少兒教育保險，除了初中、高中和大學幾個時期的教育基金以外，還有創(chuàng)業(yè)基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。

　　就購買保單而言，父母需要量力而行，保費不能超過家庭收入的20%~30%，要不然會有比較大的經(jīng)濟負擔。對于剛剛降生的嬰兒而言，一般收入的家庭應該在醫(yī)療方面為孩子做準備?！澳壳按蠖鄶?shù)少兒教育金保險，還有附加的兒童醫(yī)療和意外傷害保險，可考慮此險種?！敝x攀說。

　　一般來說，家長在孩子5歲前投保最為合適，因為投保時間越早，積累的教育金越多，年繳費越少，保障也越早。“比如投保同樣的保險，每年繳相同的費用，零歲時投保，最終能領到的教育金將比6歲時投保的多一倍?！睒I(yè)內(nèi)人士建設。

　　提醒：盡量購買帶有保費豁免條款的教育金保險產(chǎn)品，這樣即使在繳費期間，父母有重大疾病或發(fā)生意外而失去繳納保費能力時，保險合同依然有效，孩子上學所需的花費仍能得到保障。

　　投資理財保險是國際人壽保險市場新興的保險產(chǎn)品，和傳統(tǒng)的人壽保險產(chǎn)品相比，投資理財保險產(chǎn)品最大的特點是既具有保障功能又有投資理財功能。

　　說完人身醫(yī)療教育，現(xiàn)在我們再來說說財產(chǎn)。

　　陳先生手頭有5萬元的存款，暫時不急用，拿來做投資理財，但問題來了，市面上如此多的保險理財產(chǎn)品，如何區(qū)分，怎么選才適合自己呢？

　　目前市場上的理財險主要分為分紅保險、投資連結保險、萬能保險?！吧鲜霰ｋU產(chǎn)品兼具保險保障功能和投資功能，不同保險產(chǎn)品對于保障功能和投資功能側重不同?！敝x攀說。

　　據(jù)了解，分紅水平主要取決于保險公司的實際經(jīng)營成果。如果實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設，保險公司才會將部分盈余分配給客戶。如果實際經(jīng)營成果差于定價假設，保險公司可能不會派發(fā)紅利。

　　萬能保險與分紅保險相同，具有較低的保證利率。其優(yōu)勢在于交費靈活，可定期、不定期，其保障部分的保險金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟狀況隨時調(diào)整，并有加保的選擇權，可以充分滿足客戶不同時期的保險需求，既具有較低保證利率的可靠性，又具有高回報的可能性。

　　值得注意的是，保險公司每月公布的結算利率只能代表一個月的投資情況，不能理解為對全年的預期，結算利率僅針對投資賬戶中的資金，不針對全部保險費。

　　投資連結險最大的特色是兼具保險保障與投資理財雙重功能。投資連結保險沒有預定利率，投保人的未來收益取決于保險公司的投資收益，賺了賠了都是客戶自己的，投資回報具有不確定性。

　　謝攀指出，在購買該產(chǎn)品時，應當詳細了解投資連結保險的費用扣除情況，包括初始費用、買入賣出差價、死亡風險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費、退保費用等。

　　提醒：雖然上述保險產(chǎn)品對于保障功能和投資功能側重不盡相同，但本質(zhì)上都是保險產(chǎn)品，產(chǎn)品經(jīng)營主體是保險公司。不宜將人身保險新型產(chǎn)品與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。

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