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　　五一勞動節(jié)就快到了，除了外出游玩，勞動者們的權(quán)益保障問題也值得我們關(guān)注，勞動者們面臨哪些風險？用人單位在對雇員的責任方面又應該做些什么？除了社保以外，您又是否了解過，跟勞動者和用人單位相關(guān)的商業(yè)保險有哪些？今天就來來說一說單位如何給員工買商業(yè)險？

　　從風險來看，勞動者在工作過程當中，會面臨它的人身意外風險，可能面臨到一些天災人禍造成的意外。另外一塊就是職業(yè)病，這是我們非常關(guān)心的話題。另外在健康方面，像感冒、發(fā)燒、得病之后有一些醫(yī)療的保障。主要是集中在勞動者這幾塊，現(xiàn)在還是非常需要有比較好的保險保障，為他來保駕護航的。

　　一般勞動者面臨的風險是自然的身體和生理的變化，還有職業(yè)上的一些災害事故，或者工作機會的喪失，還有勞動者自己的衰老、失業(yè)這樣的風險。

　　社保從保險的種類豐富性來講，其實還是能夠涵蓋了我們許多風險的，比如我認為非常重要的，一個是工傷險，就是在工作過程當中，由于意外造成的人身的傷亡，包括一些職業(yè)病，包括一些醫(yī)療的補償。

　　另外，我們的醫(yī)療險，這個醫(yī)療險是比較好的險種，牽扯到我們的醫(yī)保、報銷方面的問題。從種類來講，我們的社會保險基本上對勞動者是有一定包括的。因為社保作為一個面對大眾的社會保險，它從保險的金額，保險的一些限額，包括它一些制度的制定，并不能涵蓋我們大家所有的風險。

　　舉個例，醫(yī)療險都是有起付額的，而且上面有限額的，如果沒有達到起付額的部分是需要消費者承擔的，超過限額的部分也是要消費者自行承擔的。尤其像一些自費藥什么的，自費的費用基本都是不承擔的，基本上都是我們社保規(guī)定的一些用藥，這些情況還是需要一些商業(yè)的保險去做補充。比如我們補充醫(yī)療保險。

　　另外我們的工傷保險也是，雖然它負責了我們在工作期間的意外傷害造成的風險，但是它僅僅負責的是上下班途中，以及我給雇主工作的時間內(nèi)，但是在比較多的非工作時間內(nèi)，如果真的出現(xiàn)意外的話，這個險種是不會承擔的。所以一般來講，一些效益和各方面員工福利、制度比較完善的公司，除了給員工上五險一金的話，還會做增值的員工福利計劃，會給員工上一些團體意外險和團體補充醫(yī)療保險。

　　團體意外險是由保險公司簽發(fā)一張總的保險單，為該團體的成員提供保障的保險。一般是按職業(yè)類別來購買，達到一定人數(shù)就可以購買，但是這個團體不能是因為要買保險而臨時組成的。以平安為例，1~3類最低投保人數(shù)為8人，4類以上最少為20人。

　　團體保險應該把老板利益和員工利益分別考慮。團體保險是由公司出錢保個人的險種，所以和我們?yōu)樽约簜€人上保險還是有區(qū)別的，但不幸的是我看到的團體保險都是按個人險的思路選擇方案的，最典型的就是老板出錢把員工利益保全了，而把老板利益保少了。其實在保險利益中，有員工身故、傷殘、門診、住院、手術(shù)等多項具體利益，其中員工身故、傷殘是老板利益，而員工門診、住院、手術(shù)等是員工利益，這一點是大家、包括很多資深的保險代理人都沒注意到的。因為當員工發(fā)生身故和傷殘的時候，公司老板在賠償費用上是無法推脫的。

　　團體保險必須選擇有能力處理勞資糾紛的代理人。團體保險不單是一個簡單的員工福利，還是公司和員工的利益平衡手段。當員工發(fā)生意外傷害時，尤其是發(fā)生了人身傷害事故時，保險的理賠幾乎必然伴隨勞資糾紛。所以當公司的保險代理人具備《勞動法》知識和人力資源背景的時候，就能更好地幫助公司和員工把問題提前化解。我曾在外企任人力資源部經(jīng)理，對此是有深刻體會的。如果公司一旦發(fā)生與團體保險理賠相關(guān)的勞資糾紛的時候，我會用我的經(jīng)驗為雙方提出專業(yè)的建議的。這種經(jīng)驗，沒有相關(guān)工作經(jīng)歷的人是無法替代的。

　　一般而言，非工作時間所發(fā)生的責任事故，也屬保險保障范圍之內(nèi)，新《保險法》明確說明，團體意外險被保險人的直系親屬應為保險受益人!

　　作為對社會醫(yī)保的補充，商業(yè)保險公司針對企業(yè)開發(fā)出了門（急）診補充團體醫(yī)療保險、住院補充團體醫(yī)療保險等產(chǎn)品，對社會醫(yī)保之外需要個人自負的醫(yī)療費提供補償。據(jù)了解，團體醫(yī)療保險在實際操作中一般比較靈活。保險公司除了有定向針對社會醫(yī)保提供補充的產(chǎn)品之外，亦開發(fā)出可供未參加社會醫(yī)保人員投保的醫(yī)療保險，此外還有個人醫(yī)療保險中較為流行的重大疾病險、住院津貼保險等產(chǎn)品。

　　保險公司可以根據(jù)企業(yè)的實際情況和需求，制訂出相應的保險計劃。從現(xiàn)實的情況來看，能夠為職工提供一份完備的團體醫(yī)療保險計劃的企業(yè)并不多，也并非所有的雇主愿意將錢投資在員工的健康福利方面。更多的時候，要保障自己的利益還得要靠自己。

　　對于精明的人而言，買保險一要便宜，二要理賠方便。這兩點通過團體保險都能實現(xiàn)，團體保險的費率要比個人保險更加低，在理賠時，員工的醫(yī)療費用可先通過單位報銷，然后保險公司每個月與單位結(jié)賬。

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