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　　張先生為了做生意需要，花費47萬多元購買了一輛白色雷克薩斯轎車，并為愛車投保了交強險、車輛損失險、商業(yè)第三者責(zé)任險、玻璃單獨破碎險(進(jìn)口玻璃)、不計免賠(車損險和商業(yè)三者險)等各種保險。2012年4月18日，張先生在駕車回公司的路上，由于一時不慎，追尾了他人的一輛奧德賽面包車，造成兩車嚴(yán)重?fù)p壞，幸好人沒有受傷，交警認(rèn)定張先生承擔(dān)事故的全部責(zé)任。兩車經(jīng)過幾個月的修理，共產(chǎn)生了維修費456,698元，全都由張先生承擔(dān)。張先生支付完修理費后即向保險公司索賠，豈料保險公司一周后通知張先生拒賠，理由是張先生的雷克薩斯車在發(fā)生事故時沒有通過年檢。

　　對此，張先生感到很不解，車子明明年檢過了，行駛證背面也蓋好了年檢章，怎么會沒有通過年檢呢？這時張先生回憶起來，1月份年檢日期要到的時候，他由于生意很忙，實在沒空去，就找公司門口的洗車店幫忙，花了400元委托洗車店小工代為年檢，現(xiàn)在看來小工沒有去年檢，而是蓋了偽造的車輛年檢章！由于保險公司堅決拒賠，張先生只能訴至法院，他認(rèn)為：車輛確實沒有年檢，但是我在購買保險時，偽造的檢驗章就已經(jīng)存在，保險公司沒有盡到提醒義務(wù)，存在過失，應(yīng)當(dāng)依法理賠。保險公司認(rèn)為其沒有義務(wù)也沒有能力核實年檢章的真?zhèn)?，不同意承?dān)商業(yè)險賠償責(zé)任，僅同意支付交強險賠償金。法院判決原審判決：一、于本判決生效之日起十日內(nèi)賠付張先生交強險保險金2000元人民幣；二、駁回其余訴請。

　　法官點評

　　一、機動車必須定期進(jìn)行安全技術(shù)檢驗?！吨腥A人民共和國道路交通安全法》第十三條第一款規(guī)定：“對登記后上道路行駛的機動車，應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，根據(jù)車輛用途、載客載貨數(shù)量、使用年限等不同情況，定期進(jìn)行安全技術(shù)檢驗……”。對上路機動車進(jìn)行年檢，不僅是出于交管部門對車輛統(tǒng)一管理的需要，也是為了排除車輛安全隱患、保障他人人身財產(chǎn)安全，所以保險慣例將“車輛未年檢”作為全部拒賠的事由，列入免責(zé)條款。

　　二、投保人應(yīng)當(dāng)保證其所提供的年檢材料的真實性。保險法的最大誠信原則要求投保人需履行如實告知義務(wù)，即如實披露與保險標(biāo)的危險狀況有關(guān)的重要事實。保險車輛的年檢情況屬于上述重要事實，能夠影響一個正常的謹(jǐn)慎的保險人決定是否接受承保或者據(jù)以確定保險費率。對此，投保人在雙方簽訂保險合同時，應(yīng)當(dāng)提供真實材料以證明車輛通過年檢，本案中偽造年檢章的情況雖系洗車店員工所為，但保險理賠依據(jù)合同關(guān)系，違約方的主觀情況并不影響違約責(zé)任的形成，故張先生雖不知情也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。而且在委托驗車關(guān)系中，張先生作為委托人，應(yīng)當(dāng)對受托人即洗車店員工的行為負(fù)責(zé)，承擔(dān)其不利后果。

　　三、保險人對年檢材料的審查為形式審查。保險人對投保人所提供材料的真實性需要進(jìn)行審查，但審查義務(wù)應(yīng)以保險人的能力為限。年檢章在行駛證上的表述很簡單：“檢驗有效期至某年某月”，偽造極為容易，僅從章本身是很難分辨真?zhèn)蔚?。事實證明，無論是張先生還是保險公司，都沒有發(fā)現(xiàn)章的本身存在問題。保險公司是在借助公安機關(guān)系統(tǒng)查詢保險車輛的年檢情況后，才發(fā)現(xiàn)年檢章系偽造，其自身是沒有核實車輛年檢情況的能力的，故其對年檢材料的審查為形式審查，不能要求其在投保時就發(fā)現(xiàn)問題。

　　四、保險人如事前發(fā)現(xiàn)車輛未年檢，則應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！吨腥A人民共和國保險法》第十六條第六款規(guī)定：“保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！比绻ｋU人在訂立保險合同時發(fā)現(xiàn)車輛未年檢，應(yīng)當(dāng)提醒投保人，此時如果投保人沒有及時補辦年檢，保險人仍有理由拒賠。相反，如果保險人發(fā)現(xiàn)車輛未年檢后沒有提醒投保人，則視為其放棄自身權(quán)利，發(fā)生事故后應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，對于保險人已知情，應(yīng)當(dāng)由投保人證明。

　　本案中張先生受到洗車店員工的欺騙，造成車輛未及時通過年檢，并進(jìn)而影響到保險理賠，可謂損失慘重。但是張先生受到欺騙不能要求保險公司為之買單，理賠應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照保險條款的約定進(jìn)行。張先生可以按照《合同法》的規(guī)定追究受托人，即辦理驗車的洗車店的賠償責(zé)任。

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