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　　5月初，胡師傅駕駛一輛價(jià)值200萬(wàn)元的奔馳車(chē)(購(gòu)買(mǎi)了全險(xiǎn)，包括不計(jì)免賠險(xiǎn))發(fā)生交通事故后，被中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南昌中心支公司的理賠員推薦到非4S店維修，否則要自己承擔(dān)維修差價(jià)。

　　據(jù)了解，近年來(lái)，一些保險(xiǎn)公司開(kāi)始推出指定專(zhuān)修廠(chǎng)特約條款，車(chē)主一年多交幾百元甚至幾千元，出險(xiǎn)時(shí)就可以自主選擇到4S店去維修。對(duì)于沒(méi)有簽訂特約條款的車(chē)主來(lái)說(shuō)，出險(xiǎn)后若要去4S店維修，就得自己承擔(dān)差價(jià)，否則就只能去保險(xiǎn)公司指定的維修店。

　　那么究竟是什么原因?qū)е萝?chē)險(xiǎn)理賠不允許在4S店修理呢？是否涉嫌霸王條款？

　　胡先生最近很郁悶，他近日在給某公司開(kāi)車(chē)時(shí)，發(fā)生一起交通事故，不僅丟了工作，還被扣了工資。今年5月2日上午9時(shí)左右，胡先生駕駛一輛奔馳車(chē)在南昌市紅谷灘區(qū)紅谷中大道由南往北行駛時(shí)撞上了一輛寶馬車(chē)。事故發(fā)生后，交警認(rèn)定奔馳車(chē)主負(fù)全責(zé)。

　　因奔馳車(chē)的后杠等部件在此次事故中受損，胡先生稱(chēng)，他隨后撥打了保險(xiǎn)公司中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的報(bào)案電話(huà)。該公司一名理賠員來(lái)到現(xiàn)場(chǎng)取證后稱(chēng)，南昌東之星奔馳4S店未與該公司合作，不是該公司的協(xié)議單位。如果車(chē)主要去該店維修的話(huà)，將不能享受全額理賠，差價(jià)需由投保人自己承擔(dān)。如果車(chē)主選擇到該保險(xiǎn)公司的協(xié)議維修企業(yè)維修，確保沒(méi)有差價(jià)。

　　胡先生納悶，這輛車(chē)已經(jīng)投保了“不計(jì)免賠險(xiǎn)”，怎么不能享受全額賠償呢？

　　不計(jì)免賠險(xiǎn)是附加險(xiǎn)的一種，正式名稱(chēng)為不計(jì)免賠率特約條款。通俗點(diǎn)說(shuō)，就是只要投保了該險(xiǎn)種，一旦出險(xiǎn)，車(chē)主就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5%到20%的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司。

　　但對(duì)于胡先生的質(zhì)疑，理賠員稱(chēng)這是公司的規(guī)定。隨后，胡先生在未征得自己老板同意的情況下，將車(chē)子開(kāi)到理賠員指定的南昌市高新區(qū)同力汽車(chē)維修服務(wù)有限公司。該公司有關(guān)人員告訴他，維修費(fèi)用為7萬(wàn)余元，如在4S店維修則需9萬(wàn)余元。

　　回到自己公司后，胡先生被公司老板批評(píng)了一番。老板稱(chēng)，一輛200萬(wàn)余元的奔馳車(chē)買(mǎi)回不到半年時(shí)間，仍在質(zhì)保期內(nèi)，車(chē)主選擇到哪維修是自己的權(quán)利，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)指定到非4S店維修。

　　胡先生所在公司的有關(guān)負(fù)責(zé)人還擔(dān)心，如有在非4S店維修的記錄，將來(lái)車(chē)子發(fā)生事故，要再次到4S店維修的話(huà)，會(huì)拒保。

　　之后，胡先生被公司開(kāi)除并扣除了部分工資。

　　近日，記者來(lái)到中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南昌中心支公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)大地財(cái)險(xiǎn)南昌公司)。對(duì)于車(chē)主的投訴，該公司負(fù)責(zé)理賠的李彧訣稱(chēng)，這是胡先生的誤解。他稱(chēng)，理賠員推薦胡先生開(kāi)車(chē)去非4S維修店維修，肯定是經(jīng)過(guò)胡先生同意的，不存在誘導(dǎo)，“理賠員只是建議或推薦”。

　　李彧訣稱(chēng)，據(jù)他了解，大部分保險(xiǎn)公司都沒(méi)有和南昌東之星奔馳4S店簽訂合作協(xié)議，而與他們合作的汽車(chē)維修公司雖然不屬于4S店，卻是二級(jí)維修企業(yè)，其技術(shù)和產(chǎn)品質(zhì)量都有保證。

　　李彧訣稱(chēng)，發(fā)生事故的奔馳車(chē)仍在維修之中，為了避免車(chē)主的擔(dān)憂(yōu)，他表示等汽車(chē)維修后，可以讓該維修企業(yè)出具一份書(shū)面證明，確保產(chǎn)品質(zhì)量正宗。

　　但對(duì)于保險(xiǎn)公司的這一做法，胡先生表示不放心，希望該公司能和4S店做好溝通工作，確保車(chē)輛如在今后發(fā)生交通事故，能在4S店繼續(xù)享受質(zhì)保。同時(shí)，胡先生希望保險(xiǎn)公司能給出一個(gè)合理的解釋?zhuān)瑸楹伪捡Y車(chē)購(gòu)買(mǎi)了“不計(jì)免賠險(xiǎn)”仍不能享受全額賠償？到4S點(diǎn)維修為何仍要自己承擔(dān)差價(jià)？

　　對(duì)此，李彧訣稱(chēng)，一個(gè)主要原因是投保人在投保時(shí)未購(gòu)買(mǎi)“指定專(zhuān)修廠(chǎng)(如在4S店)特約險(xiǎn)”。因此，他建議豪華車(chē)主除了投保正常險(xiǎn)以外，再花上數(shù)千元投保個(gè)“指定專(zhuān)修廠(chǎng)特約險(xiǎn)”。

　　所謂“指定專(zhuān)修廠(chǎng)特約險(xiǎn)”，其實(shí)是作為機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)的附加條款來(lái)使用的。根據(jù)“指定專(zhuān)修廠(chǎng)特約條款”規(guī)定，投保人在投保時(shí)要求車(chē)輛在出險(xiǎn)后可自主選擇具有被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛專(zhuān)修資格的修理廠(chǎng)進(jìn)行修理，并愿意為此選擇支付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。相反，如果車(chē)主沒(méi)有選擇該條款，那么車(chē)輛出險(xiǎn)之后，將由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定修理方式和費(fèi)用。

　　李彧訣解釋的另外一個(gè)主要原因是，4S店的維修價(jià)格比普通修理店的維修價(jià)格要高很多，“修理同一輛車(chē)價(jià)格會(huì)相差20%~30%”。

　　據(jù)一位從事保險(xiǎn)理賠的王姓工作人員稱(chēng)，車(chē)輛出險(xiǎn)后，一般會(huì)出現(xiàn)兩種情況，一種是客戶(hù)沒(méi)有明確要去4S店修理的，那么他們會(huì)給出普通修理店的行業(yè)平均價(jià)格，讓客戶(hù)到二類(lèi)以上資質(zhì)的修理店去修理；另一種情況是客戶(hù)堅(jiān)持要求去4S店修理的，那么保險(xiǎn)公司也會(huì)根據(jù)同等資質(zhì)4S店的平均修理價(jià)格，給出一個(gè)行業(yè)平均定損價(jià)格。如果保險(xiǎn)公司給出的行業(yè)平均價(jià)格在維修店修不了，保險(xiǎn)公司工作人員就會(huì)建議客戶(hù)改到其他同等資質(zhì)的、能接受該公司定損價(jià)的4S店去維修，其目的都是為了給公司壓低成本。

　　胡師傅的遭遇其實(shí)并不是個(gè)案。今年4月，吉安市民劉先生的愛(ài)車(chē)在進(jìn)賢出現(xiàn)單邊交通事故。劉先生撥打了保險(xiǎn)公司服務(wù)電話(huà)，勘查員看過(guò)現(xiàn)場(chǎng)后，讓劉先生就近將轎車(chē)送到事故所在地的修理廠(chǎng)修理。

　　劉先生當(dāng)即提出想把車(chē)送到正規(guī)的4S店去修理，但勘查員表示，因?yàn)?S店沒(méi)有和他們簽訂合作協(xié)議，如果到4S店修理，產(chǎn)生的差價(jià)要車(chē)主自己承擔(dān)。

　　記者了解到，各大品牌汽車(chē)4S店都有自己不成文的規(guī)定，即車(chē)輛如果有非特約經(jīng)銷(xiāo)商的維修、保養(yǎng)記錄，就視為放棄整車(chē)質(zhì)保。車(chē)輛如有錯(cuò)過(guò)首保等情況或不按規(guī)定的時(shí)間或公里數(shù)做保養(yǎng)，也將無(wú)法享受質(zhì)保。

　　顯然，那些尚在質(zhì)保期內(nèi)的車(chē)輛，一旦出車(chē)禍后到非4S店維修，將面臨利益受損。因此，許多人對(duì)于保險(xiǎn)公司規(guī)定車(chē)主將車(chē)放至指定維修店維修，非常不理解。

　　一名車(chē)主近日在接受記者采訪(fǎng)時(shí)更是氣憤地說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，他在客服勸說(shuō)下買(mǎi)了全部險(xiǎn)種，包括“不計(jì)免賠險(xiǎn)”，但沒(méi)有任何人告知出了險(xiǎn)不能到4S店修理。客服還稱(chēng)，如果車(chē)子購(gòu)買(mǎi)了“不計(jì)免賠險(xiǎn)”，出險(xiǎn)后可不受地點(diǎn)、不受修車(chē)費(fèi)用的限制。但客服沒(méi)有主動(dòng)告訴要投“指定專(zhuān)修廠(chǎng)特約險(xiǎn)”。對(duì)于保險(xiǎn)公司工作人員“誘導(dǎo)”胡先生到非4S店修理，他表示難以接受。

　　6月16日，記者以客戶(hù)的身份撥通了中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司客服熱線(xiàn)，一名工作人員告訴記者，光投?！安挥?jì)免賠險(xiǎn)”，并不能享受全額理賠。

　　這名工作人員建議，像奔馳之類(lèi)的豪華車(chē)主最好是投?！爸付▽?zhuān)修廠(chǎng)特約險(xiǎn)”，一旦出險(xiǎn)后，就可以到指定的4S店維修，不需承擔(dān)差價(jià)。

　　據(jù)其介紹，所謂“全險(xiǎn)”只是投保了基本險(xiǎn)、附加險(xiǎn)常見(jiàn)險(xiǎn)種及不計(jì)免賠險(xiǎn)的“組合險(xiǎn)”。即便投保了所有險(xiǎn)種，各險(xiǎn)種理賠時(shí)也都存在一定的免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司是不可能全賠的。

　　對(duì)此，江西法報(bào)律師事務(wù)所律師肖文軍認(rèn)為，既然保險(xiǎn)公司說(shuō)胡先生承擔(dān)的只是差價(jià)部分，并且已經(jīng)按照相關(guān)規(guī)定全額賠償了車(chē)損發(fā)生的費(fèi)用，這正好說(shuō)明胡先生這次事故符合不計(jì)免賠標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，符合不計(jì)免賠險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)的，就應(yīng)不受修車(chē)地點(diǎn)和修車(chē)費(fèi)用的限制。

　　“至于保險(xiǎn)公司工作人員稱(chēng)只有投保人在投保了專(zhuān)修廠(chǎng)特約修，才能享受不計(jì)免賠全額理賠，這對(duì)車(chē)主來(lái)說(shuō)是不公平的。因?yàn)楦緹o(wú)法指定，事故隨時(shí)、隨地都有可能發(fā)生，如果在外地發(fā)生事故，再拖回指定的維修廠(chǎng)維修，有可能光拖車(chē)就要花一大筆錢(qián)?！毙の能娺€認(rèn)為，車(chē)主購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)、不計(jì)免賠等一些險(xiǎn)種，再購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)修險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司有重復(fù)收費(fèi)之嫌，而且涉嫌霸王條款。

　　江西師范大學(xué)法律系主任顏三忠稱(chēng)，在保險(xiǎn)承保過(guò)程中，投保人與保險(xiǎn)人信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)。對(duì)于投保的險(xiǎn)種，一般的投保者不可能很專(zhuān)業(yè)。因此，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有保險(xiǎn)責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不發(fā)生法律效力。

　　顏三忠稱(chēng)，所謂“明確說(shuō)明”是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書(shū)面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋?zhuān)允雇侗Ｈ嗣髁嗽摋l款的真實(shí)含義和法律后果。

　　近日，李彧訣告訴記者，大地財(cái)險(xiǎn)南昌公司已將賠償?shù)?.9萬(wàn)元全部支付給汽車(chē)維修公司。該維修公司派出工作人員陪同保險(xiǎn)公司以及胡先生所在公司的工作人員，駕駛事故車(chē)來(lái)到南昌東之星奔馳4S店檢測(cè)。經(jīng)過(guò)相關(guān)檢測(cè)，確保所換配件是正宗的產(chǎn)品，并與該店相關(guān)工作人員做好了協(xié)調(diào)工作，確保能繼續(xù)享受質(zhì)保。

　　然而，胡先生所在公司有關(guān)人員卻稱(chēng)，所謂的檢測(cè)只是走形式，沒(méi)有出具實(shí)質(zhì)性的檢測(cè)結(jié)果。至于是否能享受質(zhì)保，也沒(méi)有書(shū)面證明。

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