無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　隨著物價(jià)上漲，醫(yī)療費(fèi)用的快速攀升也讓許多人感覺Hold不住。除了傳統(tǒng)的重大疾病保險(xiǎn)外，不少人還附加選擇了住院津貼保險(xiǎn)來彌補(bǔ)住院停工給自己帶來的損失。然而假如在多家保險(xiǎn)公司投保，每次住院是否真能獲得好幾份住院津貼呢？

　　上海人趙陽(化名)是某外貿(mào)公司的項(xiàng)目經(jīng)理。他聲稱，2010年6月，在保險(xiǎn)代理人的推介下，他購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的一款分紅型兩全保險(xiǎn)套餐，套餐內(nèi)容除了一份分紅型兩全保險(xiǎn)和一份長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)外，還附加贈(zèng)送了一份綜合住院醫(yī)療保險(xiǎn)和意外門急診醫(yī)療保險(xiǎn)。其中“綜合住院醫(yī)療保險(xiǎn)”的保障包括了住院津貼險(xiǎn)，即“每日住院現(xiàn)金利益給付200元/天”。

　　2011年11月3日至2011年11月30日，趙陽因病住院治療27天。出院后，他向該保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付住院津貼5400元。然而兩個(gè)月后，保險(xiǎn)公司經(jīng)反復(fù)核查后卻拒絕賠付。理由是投保人趙陽“未如實(shí)告知投保單所詢問的個(gè)人資料，以及在其他商業(yè)保險(xiǎn)公司投保的每日住院現(xiàn)金給付情況”，并單方面告知已解除與趙陽簽訂的綜合住院醫(yī)療保險(xiǎn)合同。趙陽對(duì)此表示不滿，他認(rèn)為自己投保時(shí)明明已經(jīng)履行了如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司沒理由拒賠還解除合同，因此他將該保險(xiǎn)公司告上法庭，要求對(duì)方繼續(xù)履行保險(xiǎn)合同并支付保險(xiǎn)金5400元。

　　一人投保5份住院津貼

　　那么保險(xiǎn)公司為什么不但拒絕理賠還要解除合同呢？在法庭上，被告代理律師指出，由于趙陽在一年半時(shí)間內(nèi)接連5次申請(qǐng)住院津貼補(bǔ)償，因此引起了公司的疑慮。經(jīng)過調(diào)查后公司發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)初簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，趙陽并沒有如實(shí)告知工作和收入狀況。在投保單中，趙陽登記他在上海某商貿(mào)有限公司擔(dān)任“經(jīng)理”工作，平均月薪10000元。然而保險(xiǎn)公司事后調(diào)查卻發(fā)現(xiàn)該公司根本不存在，趙陽在投保時(shí)真實(shí)工作單位為一家小型私企的市場(chǎng)部專員，賬面工資僅2000元/月，與保單上載明的10000元相差甚遠(yuǎn)。

　　另外保險(xiǎn)公司調(diào)查后還得知，趙陽在投保單的“投保商業(yè)保險(xiǎn)”一欄中只登記了“平安、壽險(xiǎn)保額70萬元，合同生效日為2010年”，而“每日住院現(xiàn)金給付”一欄則為空白。而事實(shí)上，趙陽不但在投保該保險(xiǎn)公司產(chǎn)品前就已經(jīng)投保了高額的平安保險(xiǎn)的一份包含有住院津貼200元/天的醫(yī)療險(xiǎn)，還投保了另外兩家保險(xiǎn)公司的類似險(xiǎn)種，保險(xiǎn)合同中均有150~500元不等的“一般住院日額保險(xiǎn)金”。而此次住院后，趙陽同時(shí)向這幾家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)住院津貼理賠，4家保險(xiǎn)公司加起來的每日住院津貼竟然高達(dá)上千元！

　　因此被告代理律師認(rèn)為，原告趙陽的做法顯然違反了如實(shí)告知義務(wù)，以欺詐手段簽訂保險(xiǎn)合同，顯然誤導(dǎo)了保險(xiǎn)公司，讓保險(xiǎn)公司做出了錯(cuò)誤的意思表達(dá)。

　　更嚴(yán)重的問題是，該保險(xiǎn)公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，趙陽的多次理賠記錄中，住院記錄、醫(yī)院、醫(yī)生高度相似，“5次住院有4次在曙光醫(yī)院”，而且從保險(xiǎn)合同生效至今的一年半時(shí)間內(nèi)，原告居然前后5次共住院146天，共獲賠住院津貼型保險(xiǎn)金總計(jì)93580元，這種做法顯然違背常理，有主觀故意成分，是經(jīng)過精心策劃的，完全以騙取保險(xiǎn)金為目的，因此請(qǐng)法院支持解除合同。

　　原告曾是保險(xiǎn)營(yíng)銷員

　　針對(duì)被告提出的質(zhì)疑，原告給出了兩項(xiàng)證據(jù)。一是兩位原告同事和客戶的證人證言，由于上班時(shí)間不能到庭作證，證明原告投保時(shí)的確是在上海某商貿(mào)有限公司工作，并未作假。另一份證據(jù)顯示，在過去4次被告出具的住院醫(yī)療保障賠付通知中，均載明其他保險(xiǎn)賠付情況，而在2011年6月1日被告出具的保險(xiǎn)合同周年致客戶信中也指示原告續(xù)交保費(fèi)，隨后原告也在規(guī)定時(shí)間內(nèi)續(xù)繳了保費(fèi)，這些證據(jù)證明原告投保后，被告知道原告在其他公司投保，并且還愿意續(xù)保，足以證明被告了解并接受了原告在多家保險(xiǎn)公司投保的情況。

　　被告代理律師則認(rèn)為，沒有其他證據(jù)可證明證人與原告之間的關(guān)系，因此無法律效應(yīng)，而住院醫(yī)療保障賠付通知中載明其他保險(xiǎn)賠付不一定是指其他公司的理賠，被告無法得知其他保險(xiǎn)公司的賠付情況；退一步說，被告即使知道原告在其他公司有理賠，也不代表被告知道原告投保的是住院津貼。同時(shí)還指出，趙陽早在2005年就取得了保險(xiǎn)營(yíng)銷員資格證和展業(yè)證，其對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)了解程度超過一般保險(xiǎn)消費(fèi)者，因此存在較大的惡意投保的知識(shí)和能力要求。

　　法院判決原告敗訴

　　法院審理后認(rèn)為，針對(duì)被告提出的原告投保時(shí)存在謊報(bào)工作單位、收入以及瞞報(bào)在其他保險(xiǎn)公司投保住院津貼險(xiǎn)的情況，原告沒有足夠證據(jù)予以否認(rèn)，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。雖然原告主張自己非專業(yè)人士，無法區(qū)分各種險(xiǎn)種，但事實(shí)上原告曾以保險(xiǎn)代理為工作，其無法區(qū)分險(xiǎn)種不符合事實(shí)，因此認(rèn)定原告隱瞞事實(shí)的主觀故意明顯，沒有履行如實(shí)告知義務(wù)。

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，在投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人在滿足一定條件下，有權(quán)解除合同。因此法院最后判決，同意被告提出的解除與原告的綜合住院醫(yī)療保險(xiǎn)合同關(guān)系，同時(shí)原被告雙方應(yīng)繼續(xù)履行當(dāng)時(shí)簽訂的兩全保險(xiǎn)套餐中的其他內(nèi)容，同時(shí)駁回原告趙陽的其他訴訟請(qǐng)求。

　　理財(cái)金手指：別動(dòng)保險(xiǎn)歪腦筋

　　與重大疾病保險(xiǎn)相比，住院津貼保險(xiǎn)的給付金能隨患者的住院時(shí)間而變化，對(duì)彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人在住院期間因不能正常工作而導(dǎo)致的收入損失進(jìn)行更有針對(duì)性的補(bǔ)償。根據(jù)損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)公司賠付的“每日住院保險(xiǎn)金”總金額不能超過其正常工作所得的收入，否則就可能引發(fā)逆向選擇，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。然而在實(shí)際生活中，這類險(xiǎn)種往往作為長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)進(jìn)入保險(xiǎn)合同，為了招攬生意，保險(xiǎn)公司在審查相關(guān)信息時(shí)存在一定的審查漏洞。在本案中，這種審查不嚴(yán)給實(shí)際月薪只有2000元的趙陽留下了可乘之機(jī)，在短短一年半時(shí)間內(nèi)，在多家保險(xiǎn)公司獲賠保險(xiǎn)金共計(jì)超過10萬元。這個(gè)案件給保險(xiǎn)公司敲響了警鐘，保險(xiǎn)公司在處理這類險(xiǎn)種時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)資料審查力度，同時(shí)動(dòng)歪腦筋的投保者一旦被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)問題，也就意味著上了保險(xiǎn)公司的“黑名單”，今后真正需要投保時(shí)，往往就會(huì)遭遇閉門羹。

　　而對(duì)于一般的保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，挑選適合自己的住院津貼保險(xiǎn)也有一定的講究。

　　首先，應(yīng)關(guān)注保障范圍。很多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)責(zé)任都會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的原因有所不同。引發(fā)住院的原因主要包括意外和疾病，最好這兩種住院原因在住院津貼保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中都要包括，否則這款住院津貼保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋就不夠全面。

　　其次，要關(guān)注保障期間的長(zhǎng)短。很多住院津貼保險(xiǎn)的保障期限較短，一般是一年左右，滿期后提供續(xù)保。而實(shí)際上在某一次出險(xiǎn)理賠后，不少保險(xiǎn)公司便不再提供續(xù)保服務(wù)，這也讓被保險(xiǎn)人的持續(xù)長(zhǎng)期保障難以實(shí)現(xiàn)。因此建議選擇保障期限較長(zhǎng)或可以保證續(xù)保的產(chǎn)品。

　　第三，是對(duì)給付天數(shù)和免賠天數(shù)也要有充分了解。一般住院津貼保險(xiǎn)的給付天數(shù)都有上限(一般為180天)，而免賠天數(shù)則或多或少存在。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，自然是給付天數(shù)越多越好，免賠天數(shù)越少越好，在投保前，應(yīng)對(duì)此進(jìn)行充分比較。

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