無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶，服務(wù)用戶，關(guān)注國(guó)家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問(wèn)題。

　　事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革是大勢(shì)所趨。2009年，改革方案公布，首先在山西、上海、浙江、廣東、重慶五省市試點(diǎn)。然而，4年多來(lái)試點(diǎn)改革進(jìn)展一直非常緩慢，并遭到事業(yè)單位人員的普遍質(zhì)疑。

　　事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革，最關(guān)心、最緊張的主要是事業(yè)單位中40歲以上的人員，他們更多的是考慮到退休之后的生活是否能得到保障。當(dāng)然，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革是大勢(shì)所趨，有的人說(shuō)，“只要把公務(wù)員拉進(jìn)來(lái)就行，反正他們是政策制定者，虧不了?！倍鄶?shù)人強(qiáng)調(diào)，不管怎么改，公平公正是底線。

　　目前公務(wù)員、國(guó)企員工雖然都有較好的福利保障，但未來(lái)會(huì)怎樣還不夠清晰，那這群人是否需要提前做好準(zhǔn)備，應(yīng)對(duì)將來(lái)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)呢？

　　公務(wù)員、國(guó)企員工等一般都擁有較好的福利保障，通常有公費(fèi)醫(yī)療、重大疾病保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、住院補(bǔ)助等等各種補(bǔ)貼，大多數(shù)人認(rèn)為自己的保障很全面，那是否還需要買商業(yè)保險(xiǎn)呢？看病、住院、意外身故，單位都有一定的補(bǔ)償，再買商業(yè)保險(xiǎn)，保障會(huì)不會(huì)重復(fù)？

　　眾所周知，公務(wù)員及國(guó)企員工大部分都是公費(fèi)醫(yī)療，報(bào)銷比例已達(dá)到90%甚至100%。雖然福利不錯(cuò)，醫(yī)療報(bào)銷也可以，但有兩種風(fēng)險(xiǎn)社保是保不了的，就是意外和重疾。重疾雖然醫(yī)保也有報(bào)銷，但受很多用藥及報(bào)銷限制，如自費(fèi)藥物及器材比例偏高，報(bào)銷比例低而且不包括后期的療養(yǎng)費(fèi)及后期的經(jīng)濟(jì)來(lái)源等。因此，補(bǔ)充意外險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)是很有必要的。

　　商業(yè)保險(xiǎn)可以根據(jù)個(gè)性需求合理配置，滿足高品質(zhì)生活。

　　對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)說(shuō)，讓需要依靠我們生活的家人擁有安全感，是作為父母和贍養(yǎng)老人的責(zé)任。意外事件是不能預(yù)測(cè)的，家庭經(jīng)濟(jì)中斷是最危險(xiǎn)，投保就是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

　　一個(gè)人一生中的健康狀況會(huì)隨著時(shí)間的推移走下波路，生病是不可以替代的。一旦罹患重疾，收入嚴(yán)重下降，不但生活品質(zhì)下降，甚至做人的尊嚴(yán)都會(huì)受到影響，所以收入越高，健康保險(xiǎn)的保額也要越高。

　　隨著我國(guó)第一代獨(dú)生子女進(jìn)入婚育年齡， 即呈現(xiàn)出“4-2-1”的家庭模式，每對(duì)夫婦在負(fù)擔(dān)自身生活、購(gòu)房、醫(yī)療、養(yǎng)老及子女教育的同時(shí)，還要贍養(yǎng)和扶助4個(gè)老人，這無(wú)疑是個(gè)承重的負(fù)擔(dān)。退休后，減輕給兒女增加負(fù)擔(dān)，其實(shí)就是對(duì)兒女最好的愛(ài)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的補(bǔ)充，已成為家庭不可缺少的重要資產(chǎn)。一般用于滿足人們消費(fèi)需求和資產(chǎn)的傳承需求。

　　投保建議

　　公務(wù)員面臨很大的健康風(fēng)險(xiǎn)。首先，機(jī)關(guān)內(nèi)人際關(guān)系比較復(fù)雜，80%以上的公務(wù)員都面臨職務(wù)升遷和人際關(guān)系處理的壓力，這種精神壓力在公務(wù)員是普遍存在的。其次，相對(duì)而言，公務(wù)員的應(yīng)酬活動(dòng)較多，上酒樓吃飯，吸煙、喝酒都會(huì)或多或少損害了他們的健康。公務(wù)員患脂肪肝和惡性腫瘤的比例是比較大的。

　　對(duì)于公務(wù)員應(yīng)該怎么規(guī)劃保險(xiǎn)？重大疾病和子女教育保險(xiǎn)是公務(wù)員購(gòu)險(xiǎn)的首選。

　　由于公務(wù)員已有了基本的社會(huì)保險(xiǎn)，因此他們應(yīng)選擇重大疾病保險(xiǎn)作為購(gòu)險(xiǎn)的首選，因?yàn)橄襁M(jìn)口藥、營(yíng)養(yǎng)品等社會(huì)保險(xiǎn)是報(bào)銷不了的，而重大疾病保險(xiǎn)可為其提供這方面的保障。

　　一般而言，公務(wù)員購(gòu)買重大疾病以保額10萬(wàn)-30萬(wàn)元為合適。在此基礎(chǔ)上，如果已有小孩的公務(wù)員，也可以購(gòu)買一些子女教育險(xiǎn)。

　　現(xiàn)時(shí)的教育費(fèi)用越來(lái)越高，公務(wù)員可以將年收入的15%用于購(gòu)買保險(xiǎn)，其中60%以上由于投保子女教育保險(xiǎn)，另外的用于投保重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

　　公務(wù)員購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)注意以下事項(xiàng)：

　　一、盡量避免人情保單。公務(wù)員常常會(huì)受到來(lái)自親朋戚友的游說(shuō)，最后迫于情面，盲目地簽下了人情保單，甚至有的人連自己投保了什么保單，能獲得什么樣的保障都不清楚。

　　二、合理做好保險(xiǎn)規(guī)劃，不要購(gòu)買沒(méi)必要或者缺乏保障作用的保險(xiǎn)，投保時(shí)最好要保險(xiǎn)代理人提供一份適合自己的詳細(xì)保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　三、根據(jù)自己的實(shí)際需求選擇相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般按照先保障后儲(chǔ)蓄的原則來(lái)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　四、在保費(fèi)支出方面，用于購(gòu)買保險(xiǎn)的支出一般占家庭年收入的10%左右，最好不要超過(guò)15%。五是投保時(shí)要看清楚合同條款，留意險(xiǎn)種的保障范圍，并在全部條款都看清楚的情況下才簽名投保。

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