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　　2010年1-2月，何慶國連續(xù)在省內泰康人壽、長城人壽、太平洋人壽、中英人壽、華夏人壽、民生人壽、平安人壽、中意人壽等9家保險公司投保重大疾病保險，累計重大疾病保險金額達95萬元。2012年3月，何慶國進行了心臟瓣膜手術，并在2012年5月7日至5月28日分別向上述投保的9家保險公司提出了重大疾病的理賠申請。

　　2012年6月，泰康人壽四川分公司等保險公司作出拒賠決定。何慶國向四川保監(jiān)局提起投訴，要求保險公司依保險合同賠付。7月9日，泰康人壽四川分公司回函四川保監(jiān)局，陳述拒賠理由：何慶國從1996年起先后在平安人壽、長城人壽、泰康人壽等多家公司任代理人、業(yè)務經理，熟悉保險公司投保規(guī)則、理賠規(guī)則，其短期內在多家保險公司集中投保重大疾病保險，累計保額高達95萬元，投保動機可疑；投保時故意隱瞞其在多家保險公司投保的情況，且其保險金額的設計也存在有意規(guī)避保險公司的體檢規(guī)則，投保目的明確，涉嫌保險欺詐；保險合同成立以后，剛過兩年不可抗辯期，即發(fā)生重大疾病住院，存在故意規(guī)避《保險法》的嫌疑。

　　此后，何慶國將民生人壽保險股份有限公司四川分公司告到成都市青羊區(qū)法院。2012年10月11日，青羊區(qū)法院公開開庭進行審理后作出判決，主要內容為，民生人壽保險股份有限公司四川分公司在本判決生效之日起七日內向何慶國支付重大疾病保險金90000元。

　　2013年2月17日，民生人壽保險股份有限公司四川分公司不服青羊區(qū)法院判決，向成都市中級人民法院提起上訴。2013年4月15日，成都市中級人民法院出具民事判決書，作出終審判決，駁回上訴，維持原判。

　　6月中旬，這95萬元該不該賠？有了初步結果，上訴人民生人壽保險股份有限公司四川分公司已按成都市中級人民法院的判決結果，向被上訴人何慶國支付重大疾病保險金90000元。這是9家保險公司先后拒絕何慶國理賠申請的拒賠案，在經過一審、二審后產生的第一例賠付案。

　　這場被稱為“中國式過馬路”的保險賠付案，以法院的終審判決被叫停。至6月24日，其中的平安人壽四川分公司、太平洋人壽四川分公司等3家保險公司也按保險合同，向何慶國支付了保險金。但由此引起的社會各界對保險業(yè)質量建設的思考仍在繼續(xù)。

　　寬進還是嚴進？

　　成都市中級人民法院民事判決書載明，2010年1月，何慶國向民生保險四川分公司投?！懊裆缫庀喟閮扇ｋU（分紅型）”和“民生附加額外給付重大疾病保險”時并未進行相關體檢，保險公司就向何慶國出具了保險單。

　　事實上，很多保險公司出于攬業(yè)務需要，在客戶投保時往往采取“寬進”。例如，只要投保人保額在10萬元以下就不進行體檢，直接出具保險單等。四川保監(jiān)局保險消費者權益保護社會監(jiān)督員（以下簡稱社會監(jiān)督員）、四川道達律師事務所合伙人陳龍忠介紹，《保險法》為了保護保險消費者利益，專門設置了不可抗辯之條款，保險合同成立之日到出險時間的兩年時間為保險公司的可抗辯期，過了兩年為不可抗辯期。此案出險時剛好過了兩年，進入不可抗辯期。這就意味著，即便保險公司陳述的拒賠理由是真實的，也要吞下“寬進”的苦果。

　　陳龍忠建議，保險公司應將功課做在前邊，改變?yōu)槭毡ＹM什么都不問的“傳統(tǒng)”。就本案而言，假如在何慶國投保前或在抗辯期內就把何慶國的病搞清楚了，保險公司現(xiàn)在就不用找那么多站不住腳的拒賠理由?！氨ｋU業(yè)從現(xiàn)在起應該從單純追求數(shù)量增長向追求質量建設過渡，"寬進"應轉變?yōu)?quot;嚴進"，在客戶投保時，該檢查的就要檢查。”

　　寬出還是嚴出？

　　“與投保時的"嚴進"相對應，賠付時則應"寬出"。”社會監(jiān)督員、西南民族大學經濟學院副教授熊海帆認為，不論原告是否帶病投保，過了抗辯期，按照《保險法》不可抗辯之條款，保險公司就應該支付賠款。

　　熊海帆說，該案件對保險公司進行了一次教育。長期以來，保險公司出險后總是想能否找到拒賠的理由而不賠的觀念應該改變。《保險法》中規(guī)定，保險公司在抗辯期內可對被保險人的生存狀況進行調查，在這一階段保險公司就應加強核保。而在抗辯期過后就不能再找不賠的理由，而應該“寬出”，盡可能快賠。

　　社會監(jiān)督員、四川路石律師事務所主任游杰認為，適應不可抗辯這一條款，保險公司對客戶應像發(fā)達國家保險公司那樣實行“嚴進寬出”。即在客戶投保時，盡量審慎，在支付賠款時應盡可能大方。

　　保險賠付遭遇“中國式過馬路”，9家保險公司曾經先后拒賠，如一家一家打官司，會讓何慶國心力交瘁，也讓人們對購買的保險是否能保險疑慮叢生。

　　為此，有社會監(jiān)督員建議，保險監(jiān)管機關應揮舞“任職資格”這一利劍，對惡意侵害保險消費者利益的保險公司高管實行嚴處，以此來剔除保險業(yè)中的害群之馬、純潔保險隊伍，提升保險業(yè)的質量建設。

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