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　　原告高某就其所有的奧迪A6小轎車向被告保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，險(xiǎn)種包括車輛損失險(xiǎn)等。保險(xiǎn)期限內(nèi)某日凌晨2時(shí)30分左右，車輛著火受損。消防部門的火災(zāi)認(rèn)定書認(rèn)為火災(zāi)原因可排除人為致災(zāi)因素，不能排除車輛電器線路故障，不能排除遺留火種等其他因素引起火災(zāi)。原告向被告報(bào)案后提出賠償請求，被告在長達(dá)3個(gè)月的時(shí)間內(nèi)既不發(fā)拒賠通知，也沒有賠償原告損失，原告后訴至法院，請求賠償原告因車輛發(fā)生火災(zāi)造成的損失。庭審中，被告認(rèn)為本案屬于保險(xiǎn)公司(2009)版保險(xiǎn)條款責(zé)任免除部分第三條第(五)項(xiàng)的“自燃及不明原因火災(zāi)”，被告不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　一審法院認(rèn)為：保險(xiǎn)合同依法成立并已生效。依合同約定的(2009)版保險(xiǎn)條款，車輛在使用過程中，因火災(zāi)、爆炸等原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，被告按保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。原告車輛在保險(xiǎn)期間發(fā)生火災(zāi)嚴(yán)重?zé)龘p，火災(zāi)原因認(rèn)定“可排除人為致災(zāi)因素，不能排除車輛電器線路故障，不能排除遺留火種等其他因素引起火災(zāi)”。被告放棄申請鑒定的權(quán)利，對該事故及造成的損失無異議，該保險(xiǎn)合同適用的保險(xiǎn)條款為被告提供的格式條款，依照《保險(xiǎn)法》及《合同法解釋》相關(guān)規(guī)定，原告在被告處投保時(shí)，被告作為保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人提供該條款，向投保人說明合同的內(nèi)容并對保險(xiǎn)合同中規(guī)定的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭的形式向投保人作出明確說明。被告無證據(jù)證明在原告投保時(shí)向原告提供了該(2009)版保險(xiǎn)條款并就該條款中規(guī)定的免責(zé)條款向原告作出提示及明確說明，依《保險(xiǎn)法》第十七條的規(guī)定，該條款不產(chǎn)生效力。故對被告認(rèn)為原告車輛火災(zāi)屬于條款中免責(zé)事由不應(yīng)賠償?shù)霓q稱不予采信，判決被告承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　被告不服一審判決提起上訴，理由為：依據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋(二)》第六條第一款：提供格式條款的一方對格式條款中免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容，在合同訂立時(shí)采用足以引起對方注意的文字、符號、字體等特別標(biāo)識，并按照對方的要求對該格式條款予以說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定符合《合同法》第三十九條所稱“采取合理的方式”。本案中上訴人已經(jīng)向被上訴人提交了保險(xiǎn)條款(2009)版，該條款中對免責(zé)部分進(jìn)行了特別印刷，足以引起被上訴人的注意。所以上訴人已經(jīng)盡到說明提示義務(wù)。

　　二審法院認(rèn)為：按照公安消防大隊(duì)出具的火災(zāi)原因認(rèn)定，可以認(rèn)定該起事故火災(zāi)原因不明，屬于《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款(2009版)》規(guī)定的免責(zé)條款規(guī)定的范圍。但保險(xiǎn)公司不能證明自己給高某提供了《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款(2009版)》，更不能證明就免責(zé)部分進(jìn)行了提示及明確說明。雙方之間的保險(xiǎn)合同合法有效，但保險(xiǎn)公司不能以該免責(zé)條款對抗投保人的賠償請求，維持了一審要求被告賠償?shù)呐袥Q內(nèi)容。

　　《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>

　　對“保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人有兩方面的義務(wù)：一是提示，二是明確說明。提示不等于明確說明，僅有提示不構(gòu)成明確說明義務(wù)的履行。保險(xiǎn)人的這兩項(xiàng)義務(wù)缺一不可，任何一項(xiàng)義務(wù)不履行，將導(dǎo)致相應(yīng)條款不產(chǎn)生效力。

　　1.《保險(xiǎn)法解釋二》明確了保險(xiǎn)人提示的形式

　　《保險(xiǎn)法解釋二》第十一條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其它保險(xiǎn)憑證上，對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)?！?/p>

　　根據(jù)該條，保險(xiǎn)人可以以文字、字體、符號或者其它明顯標(biāo)志作出提示。實(shí)踐中，在保險(xiǎn)條款中，較之于條款其他內(nèi)容，責(zé)任免除條款多以較大字號、黑體字等形式出現(xiàn)，以引起投保人注意，保險(xiǎn)公司往往以此種形式履行提示義務(wù)。

　　2.《保險(xiǎn)法解釋二》明確了保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)的具體含義及標(biāo)準(zhǔn)

　　《保險(xiǎn)法解釋二》第十一條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)?！?/p>

　　什么是明確說明？就是對于免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果作出解釋說明。以題述案件中保險(xiǎn)公司一方提出的責(zé)任免除條款“自燃及不明原因火災(zāi)”為例，就是要解釋什么是自燃，條款中的自燃具體包括哪些內(nèi)容，如果發(fā)生自燃，對于投保人來說，將會(huì)產(chǎn)生什么法律后果(從保險(xiǎn)合同角度，保險(xiǎn)公司是否賠償)，此其一。其二，解釋要做到常人能夠理解。這就對于保險(xiǎn)人提出了很高的要求，對于免責(zé)條款的解釋說明，僅僅投保人理解還不夠，要做到常人能夠理解，因?yàn)橥侗Ｈ说睦斫夂统Ｈ死斫庵g理論上仍會(huì)有一定的差距，投保人理解未必意味著常人就理解。唐代詩人白居易做詩，力求通俗易懂，明白曉暢。據(jù)說他每寫一詩，必對家中老嫗讀之，老太太能理解的就抄錄，不明白的就改寫。保險(xiǎn)人對于免責(zé)條款的解釋說明，也應(yīng)以這樣的標(biāo)準(zhǔn)要求自己，做到“老嫗”類的常人能夠理解。

　　上述案例中，因?yàn)楸桓鏌o證據(jù)不能證明給高某提供了《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款(2009版)》，更不能證明就免責(zé)部分進(jìn)行了提示及明確說明，所以法院認(rèn)定其未履行提示及明確說明義務(wù)，判決保險(xiǎn)公司敗訴。筆者認(rèn)為，從此案的判決以及《保險(xiǎn)法解釋二》的內(nèi)容看，保險(xiǎn)公司目前關(guān)于明確說明的做法還不規(guī)范。筆者在此就保險(xiǎn)公司如何履行明確說明義務(wù)提出如下建議供參考。

　　1.現(xiàn)行保險(xiǎn)公司關(guān)于明確說明的普遍做法

　　在保險(xiǎn)公司的投保單中，設(shè)置有“投保人聲明”欄，內(nèi)容一般為：“保險(xiǎn)人已將投保險(xiǎn)種對應(yīng)的保險(xiǎn)條款(包括黑體字部分)向本人做了明確說明，本人已經(jīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是黑體字部分的條款內(nèi)容，并對保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說明和提示完全理解，沒有異議；上述所填寫的內(nèi)容均屬實(shí)，同意以此投保單作為訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)?！敝笫峭侗Ｈ说暮灻?蓋章。

　　2.對現(xiàn)行做法的分析

　　僅憑投保人聲明欄的簽名/蓋章而沒有其他證據(jù)，能證明投保人見到過保險(xiǎn)條款，不能證明保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)條款交給投保人，此其一。其二，從聲明措辭看，“保險(xiǎn)人已將保險(xiǎn)條款向本人做了明確說明”，但沒有關(guān)于如何做明確說明的內(nèi)容，如果在明確說明義務(wù)履行上發(fā)生爭議，保險(xiǎn)人將很難舉證證明自身履行了該項(xiàng)義務(wù)。

　　3.保險(xiǎn)公司可以制作《保險(xiǎn)人免責(zé)條款說明》的形式，完善自身對《保險(xiǎn)法》規(guī)定的“明確說明”義務(wù)的履行

　　《保險(xiǎn)法解釋二》第十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)人對其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任?！备鶕?jù)該條，保險(xiǎn)人提出自己履行了有關(guān)條款的明確說明義務(wù)，由保險(xiǎn)人自己承擔(dān)舉證責(zé)任。為了證明對于明確說明義務(wù)的履行，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司可以采取如下做法：在保險(xiǎn)合同的訂立過程中，將需要明確說明的有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面方式做出解釋，起名為《保險(xiǎn)人免責(zé)條款說明》，一式兩份，預(yù)留投保人簽字的欄目，送交投保人簽字后，自己保留一份附在保險(xiǎn)合同中，作為自己履行明確說明義務(wù)的書面憑證。

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