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　　受朋友之托，王女士到居庸關(guān)接送三位香港游客，途中遇到事故車輛受損嚴(yán)重。事發(fā)后，安邦財產(chǎn)保險股份有限公司堅持以王女士與香港人之間互不相識為由，認(rèn)為王女士是在拉黑活，不予理賠。王女士將安邦保險公司告上朝陽法院，法院判決保險公司敗訴，應(yīng)支付相應(yīng)的保險賠償金。

　　保險公司拒賠 　　據(jù)原告王女士稱，2012年4月23日，她為其所有的長安牌“奔奔”小客車向安邦北分公司投保了機動車商業(yè)保險和機動車交通事故責(zé)任強制保險。

　　當(dāng)日，安邦北分公司給王女士簽發(fā)保險單，載明：被保險人王女士本人；被保險機動車為王女士所有的長安牌小客車；使用性質(zhì)為家庭自用客車6座以下；承保險種包括保險金額為44100元的車輛損失險、保險金額為10萬元的第三者責(zé)任險、不計免賠特約險；保險期間自2012年4月24日零時起至2013年4月23日24時止。

　　2012年9月18日16時30分，在北京市昌平區(qū)昌南路南口法院西口南約150米處，王女士駕駛被保險車輛由北向南行駛，車底部與路右側(cè)機非隔離帶相撞后向左側(cè)翻與路右側(cè)槐樹相撞，王女士受傷，其余3名乘車人也受傷。

　　最終，據(jù)交警認(rèn)定，王女士負(fù)事故全部責(zé)任，3名乘車人不負(fù)責(zé)任。事故發(fā)生后，王女士將車輛送至北京市百善萬里通汽車修理廠修理，并支付修車費28505元，萬里通汽修廠開具了相應(yīng)金額的發(fā)票。

　　2012年10月29日，安邦北分公司向王女士出具機動車輛保險拒賠通知書，拒賠理由為：標(biāo)的車承保家庭自用車保險，出險時標(biāo)的車正在從事非法運營行為，標(biāo)的車上乘坐了3名香港游客；依據(jù)家庭自用車損失保險條款第16條約定，此次事故不屬于保險責(zé)任，不能進行賠付。

　　“我當(dāng)然不能接受這個理由，后來又與安邦保險公司進行了協(xié)商，還是沒能得到理賠。”王女士說，最后，決定起訴保險公司。

　　2013年，王女士將安邦保險公司北京分公司起訴到朝陽區(qū)人民法院，要求保險公司賠付車輛修理費28505元，并承擔(dān)訴訟費用。

　　被告安邦北分公司辯稱，不同意王女士的訴訟請求；由于王女士改變車輛的使用性質(zhì)導(dǎo)致車輛的風(fēng)險增加而發(fā)生了交通事故，根據(jù)保險合同約定，安邦北分公司有權(quán)拒絕理賠。

　　經(jīng)過法院調(diào)查了解到，安邦北分公司提交的家庭自用損失保險條款載明：本保險合同中的家庭自用汽車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港澳臺地區(qū)）行駛的家庭或個人所有，且用途為非營業(yè)性運輸?shù)目蛙嚒?/p>

　　保險期間內(nèi)，保險機動車在被保險人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中，因碰撞、傾覆等原因造成保險機動車的損失，保險人依照保險合同約定負(fù)責(zé)賠償。保險人在訂立保險合同時，應(yīng)向投保人說明投保險種的保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期間、保險費及支付辦法、投保人和被保險人義務(wù)等內(nèi)容。

　　保險人接到報案后48小時內(nèi)未進行查勘且未給予受理意見，造成財產(chǎn)損失無法確定的，以被保險人提供的財產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。

　　在保險期間內(nèi)，被保險機動車改裝、加裝或從事營業(yè)運輸?shù)?，?dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加的，應(yīng)當(dāng)及時書面通知保險人，否則因被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料；被保險人應(yīng)當(dāng)提供保險單、損失清單、有關(guān)費用單據(jù)、被保險機動車行駛證和發(fā)生事故時駕駛?cè)说鸟{駛證。被保險機動車遭受損失后的殘余部分由保險人、被保險人協(xié)商處理等。

　　法院調(diào)查了解到，事故發(fā)生當(dāng)日，安邦北分公司對當(dāng)時的乘車人做了理賠調(diào)查筆錄，其中一位乘車人表示，事故發(fā)生之前與王女士并不認(rèn)識，是其朋友在香港與王女士聯(lián)系，讓王女士到居庸關(guān)接他和其他2人，準(zhǔn)備去劉家窯。

　　庭上，王京順律師表示，王女士只是出于善意，為解朋友的燃眉之急才出手相助的。原告不知道幾名同乘人員同他人是如何商議的，只是知道自己并沒有和乘車人商量過收費事宜。原告購買車輛的目的是家庭使用，并沒有非法運營牟取利益。如果被告認(rèn)為王女士從事非法運營，就應(yīng)該舉證說明，不能將懷疑作為結(jié)論。

　　他還表示，根據(jù)原告與被告簽訂的保險合同，當(dāng)原告在保險范圍內(nèi)出險時，被告應(yīng)及時給予賠付，履行保險合同約定的義務(wù)，不應(yīng)尋找借口拒絕。

　　安邦北分公司則稱認(rèn)定王女士從事非法運營的依據(jù)是她與乘車人并不認(rèn)識，是否收取費用并不清楚。安邦北分公司稱交付保險單的同時將保險條款一并交付給王女士，她否認(rèn)收到保險條款，安邦北分公司未就保險條款的交付提供證據(jù)予以證明。

　　另外，安邦北分公司對萬里通汽修廠的資質(zhì)及修理金額不持異議。因王女士已無法找到換下的舊件，故安邦北分公司要求扣除殘值260元，王女士對此予以認(rèn)可。

　　經(jīng)過調(diào)查，法院認(rèn)為，王女士與安邦北分公司之間形成的保險合同關(guān)系，系雙方當(dāng)事人的真實意思表示，其保險合同內(nèi)容不違反國家法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，應(yīng)屬合法有效。雙方均應(yīng)按照合同約定履行各自的義務(wù)。

　　我國《保險法》規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人；被保險人未履行通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

　　本案中，安邦北分公司在王女士發(fā)生保險事故后以她從事非法運營行為為由拒賠，但未提供證據(jù)予以證明。安邦北分公司僅以王女士與事故發(fā)生當(dāng)時的乘車人不認(rèn)識為由認(rèn)定她從事非法運營，改變了車輛用途，依據(jù)不足?，F(xiàn)沒有證據(jù)證明事故發(fā)生當(dāng)時王女士改變了車輛用途正從事運營，故安邦北分公司拒絕理賠，依據(jù)不足。

　　王女士在保險合同期間發(fā)生保險事故并及時報險，安邦北分公司亦出險?，F(xiàn)安邦北分公司對修理金額不持異議，且該金額未超出責(zé)任限額，故安邦北分公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定支付理賠款。

　　法院認(rèn)為，王女士要求安邦北分公司支付修理費的訴訟請求，有事實依據(jù)，符合雙方約定，應(yīng)當(dāng)予以支持。雙方一致同意扣除殘值260元，故安邦北分公司應(yīng)當(dāng)向王女士支付扣除殘值260元后的理賠款28245元。

　　最終，北京市朝陽區(qū)人民法院一審判決，被告安邦財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司于本判決生效之日起10日內(nèi)給付原告王女士保險賠償金28245元。日前，王京順律師告訴記者，王女士的汽車已經(jīng)修理完畢，保險公司也已經(jīng)按照法院規(guī)定的時間支付了遲遲未付的保費。

　　平安保險公司資深區(qū)域負(fù)責(zé)人張強（化名）告訴記者，按照機動車的使用性質(zhì)可分為營運車輛和非營運車輛兩種。非營運車輛指的是服務(wù)的時候不收取費用的車輛，包括為了單位公事使用的車輛、個人生活使用的車輛以及警車、救護車等特種車輛等?！跋裎覀兊乃郊臆嚧蠖鄶?shù)是非營運車輛。”他說。

　　張強表示，本案中，通過乘車人的表述以及保險公司并沒能舉出證據(jù)，證明王女士在接送乘車人的過程中有收費的行為，所以，就應(yīng)該認(rèn)定她并沒有從事非法運營，保險公司按照合同約定，應(yīng)當(dāng)賠償。

　　“由這個案件可以延伸到"順風(fēng)車"問題?！彼f，“順風(fēng)車”分為無償順風(fēng)車和有償順風(fēng)車兩種。前者由于并沒有收取報酬，或者只是分?jǐn)偭擞唾M或過橋費，司機沒有額外獲利，所以不存在改變車輛性質(zhì)的情況，后者則是用非營運車輛營運獲利，情況與前者完全相反。

　　張強表示，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，車輛的使用性質(zhì)不得擅自更改。但是有些車主卻往往利用非營運車輛從事營利性運輸活動。他提示說，由于營運車和非營運車在投保時，費率是不同的，前者要高于后者，車輛如果投保的是非營運車輛保險的私家車，在從事經(jīng)營行為的時候發(fā)生意外事，也就是所謂的“黑車”，保險公司是有權(quán)拒賠的。

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