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　　2012年5月18日，是個喜慶的日子。這天上午，新郎官小李正坐在租來的一輛白色寶馬轎車里準備去接親。而這輛婚車是由專門做婚車租借生意的徐浩（化名）駕駛的，然而由于徐浩對上海近郊鄉(xiāng)村地區(qū)的道路情況不熟悉，車輛由西向東行駛到浦東新區(qū)大泥公路近港輝路西約50米處的時候，司機發(fā)現(xiàn)開錯路了，故而想要調(diào)頭，誰知此時由于對道路寬度估計不足，倒車倒到一半，車子就不受控制倒滑到了路邊的河道中，導致車輛嚴重損壞，萬幸的是，司機徐浩和新郎小李都僅受了輕傷，事故發(fā)生后，小李趕緊坐伴郎的跟車去接新娘，總算沒有耽誤大事。事后，雙方經(jīng)過協(xié)商，徐浩賠償了小李2000元的違約補償金。

　　交易半途中的婚車出險了

　　照理說，事情到了這里接下去就該是找保險公司索賠了。然而這輛寶馬車的情況卻有些復雜。原來在事發(fā)時，這輛車還并不完全屬于徐浩，因為無論是車輛行駛證上的名字，還是辦理車險時的登記人，名字寫的都是“吳佩珊”（化名）。這究竟是怎么回事呢？

　　原來就在2012年初，吳佩珊因為生意上資金周轉(zhuǎn)不靈，所以想要把自己名下的寶馬車變賣掉，找到了買家徐浩后，雙方談妥了31.6萬元的交易價，但由于徐浩表示一時拿不出那么多現(xiàn)金，想要分期付款，因為自己買這輛寶馬車是為了做婚車生意，加以時日，婚車生意賺了錢就能付清購車款，所以分期付款絕無風險。為了讓吳佩珊放心，徐浩表示愿意等到1年后購車款全部付清后再辦理車輛的產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)，在此期間，只要獲得寶馬車的使用權(quán)即可。吳佩孚急于籌集資金，又考慮到車輛產(chǎn)權(quán)依然在自己名下，所以就同意了徐浩的要求。雙方于是就按照上述要求簽訂了《汽車轉(zhuǎn)讓合同》。

　　然而當寶馬車發(fā)生事故后，徐浩只能找到吳佩珊，請她出面向保險公司索賠。因為吳佩珊在2011年12月才在某保險公司為這輛寶馬車投保了“家庭自用汽車損失保險”、“第三者責任保險”和“不計免賠特約險”，事發(fā)時，寶馬車依然在保險有效期內(nèi)。因此吳佩珊便向保險公司提出了338264元的車輛損失理賠及4500元的施救費理賠。

　　誰知，吳佩珊的理賠申請很快就遭到了保險公司的書面拒賠。理由是：這輛寶馬車實際上用于婚慶活動，改變了車輛的原有使用用途，且沒有及時通知保險公司，按照保險合同約定，因改變車輛使用用途而造成的事故屬于免責范圍。

　　保險公司的拒賠理由顯然無法讓吳佩珊和徐浩滿意，畢竟這輛車因為這一事故幾乎可以被視為全損，于是吳佩珊便一紙訴狀將保險公司告上法庭，要求保險公司賠付保險金338264元，車輛事故施救費4500元，同時由保險公司承擔訴訟費。

　　保險公司給出拒賠三大理由

　　在法庭上，被告某保險公司提出了自己拒賠的詳細理由。首先，保險公司認為，原告吳佩珊盡管是出險車輛的被保險人，但由于事發(fā)前吳佩珊已經(jīng)將車輛轉(zhuǎn)讓給案外人徐浩，所以吳佩珊對這輛寶馬車已經(jīng)沒有保險利益，沒有主張保險金額的資格；其次，這輛寶馬車發(fā)生事故時正用于婚慶活動，改變了車輛的原有使用用途，且沒有及時通知被告保險公司，所以屬于被告的免責范圍；最后，這輛寶馬車的損失是由原告單方委托評估所得出的估價，并且還未實際進行修理，所以被告也不予理賠。

　　為此，保險公司提供了公安機關(guān)出具的事故詢問筆錄，證明這兩寶馬車是原車主吳佩珊賣給現(xiàn)在的實際車主徐浩，并改變了原車輛的用途，由家庭用車轉(zhuǎn)為營業(yè)用途。

　　針對被告保險公司的辯駁，吳佩珊為了證明這輛車在事發(fā)時還屬于自己所有，也提供了兩張收條作為證據(jù)，證明在事發(fā)時，徐浩僅支付了購車款10萬元，沒有付清所有款項，因此自己也沒有將這兩寶馬車過戶給徐浩，所以理論上說，這輛車的所有權(quán)依然在自己手里，自己依然有主張保險金的資格。

　　隨后，本案的案外人徐浩也作為證人到庭作證，證明原告吳佩珊與自己之間存在關(guān)于系爭車輛的轉(zhuǎn)讓協(xié)議，約定轉(zhuǎn)讓金額為31萬多元，到目前為止自己共付了11萬元，并約定于余款付清后辦理車輛過戶手續(xù)。

　　拒賠理由十分充足

　　針對這起離奇的車險糾紛案件，法院是如何分析的呢？

　　法院經(jīng)審理后認為，本案的爭議焦點在于被告保險公司是否應對原告吳佩珊主張的車輛事故損失承擔保險責任。

　　首先，根據(jù)本案系爭車輛投保涉及的《家庭自用汽車損失保險條款》第三十六條中對“轉(zhuǎn)讓”概念的闡述，轉(zhuǎn)讓指以轉(zhuǎn)移所有權(quán)為目的，處分被保險機動車的行為。被保險人以轉(zhuǎn)移所有權(quán)為目的，將被保險機動車交付他人，但未按規(guī)定辦理轉(zhuǎn)移（過戶）登記的，視為轉(zhuǎn)讓。由此對照來看，本案中被保險人吳佩珊以轉(zhuǎn)移所有權(quán)為目的，將系爭車輛交付給案外人徐浩的這一行為，雖然在事發(fā)時實際上并沒有辦理過戶手續(xù)，但也應當視為轉(zhuǎn)讓，所以原告對本案系爭車輛已經(jīng)沒有保險利益。

　　其次，根據(jù)《家庭自用汽車損失保險條款》第十六條規(guī)定，被保險車輛從事營業(yè)運輸導致被保險機動車危險程度增加的，應當及時書面通知保險人。否則因被保險機動車危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。本案系爭車輛轉(zhuǎn)讓后用于婚慶活動，改變了系爭車輛家庭自用的用途，導致了系爭車輛危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故，因此符合這一規(guī)定。

　　最后，發(fā)生保險事故后原告只是找了估價機構(gòu)對可能存在的損失進行了評估，尚未進行修理，實際損失也并未產(chǎn)生。

　　綜上所述，現(xiàn)原告吳佩珊向被告主張保險理賠缺乏法律和事實依據(jù)，本院不予支持。因此駁回原告吳佩孚的全部訴訟請求，案件受理費6441元，減半收取3220.5元，由原告承擔。

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