無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　一場(chǎng)大火災(zāi)，讓原本溫馨的家付之一炬?！凹覜]有了，以后住哪里？保險(xiǎn)這時(shí)候靠譜嗎？”這無疑是許多人目睹此次慘劇后會(huì)深思的一個(gè)問題。本次大火災(zāi)在保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，這是毋庸置疑的——但前提是你投保了家財(cái)險(xiǎn)，投保了相關(guān)的房屋保障并且投保高額保障。

　　我們平時(shí)所說的家財(cái)險(xiǎn)，其實(shí)只是一個(gè)統(tǒng)稱。它是有許多不同類別的相關(guān)保障匯聚而成的一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃。房屋保障便是其中一個(gè)重要的環(huán)節(jié)。這里的房屋，指的是“房屋主體結(jié)構(gòu)以及交付使用時(shí)已存在的室內(nèi)附屬設(shè)備，如固定裝置的門窗、管線及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等”。由于房屋的附屬設(shè)備比主體結(jié)構(gòu)更容易受損，所以以往有保險(xiǎn)公司會(huì)建議投保人僅對(duì)附屬設(shè)備進(jìn)行投保，將保額控制在房屋購置價(jià)格的20%左右。一般情況下，這樣做的確是足矣，但是這次大火同樣提醒著投保人：雖然主體結(jié)構(gòu)相對(duì)不容易受損，但并非是不損金身，如果風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng)的話，是可以按照整個(gè)房屋足額投保的。

　　誠然，足額投保也不是那么容易的事情，保額和保費(fèi)就是兩個(gè)重要的問題。

　　首先來談?wù)劚ｎ~，并非所有的保險(xiǎn)公司都承保高額房屋保障的。比如人保財(cái)險(xiǎn)“e-人居兩旺”自助式組合保險(xiǎn)針對(duì)房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備損失的最高承保額僅為100萬元，在如今上海房產(chǎn)動(dòng)輒兩三百萬的市道下，100萬元的最高保額顯然不足以滿足高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)投保人的需求。幸而，中國(guó)平安的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)最高投保額可達(dá)9999萬元，適合于絕大多數(shù)的房屋持有人。

　　其次是保費(fèi)問題，投保額越高保費(fèi)也越貴。以費(fèi)率相對(duì)便宜的平安家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為例，100萬元房屋保額網(wǎng)上投保的保費(fèi)是385元，即使是平安會(huì)員投保可以享受額外折扣也要289元；當(dāng)然，此項(xiàng)保障費(fèi)率伴隨保額上升而有所下降，若投保200萬元?jiǎng)t會(huì)員折扣價(jià)為514元，每100萬保額保費(fèi)為257元，為僅投保100萬元時(shí)單位保費(fèi)的88.93%；若投保300萬元?jiǎng)t折扣價(jià)為724元，每100萬保額保費(fèi)為241.33元，為僅投保100萬元時(shí)單位保費(fèi)的83.51%；若投保600萬元，折扣價(jià)為1331元，每100萬保額保費(fèi)為221.83元，為僅投保 100萬元時(shí)單位保費(fèi)的76.76%。雖然絕對(duì)保費(fèi)并不算離譜，但是考慮到諸如這次大火災(zāi)這樣的情況畢竟概率很低，因此是否要按照房屋市價(jià)足額投保，依然取決于投保人的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

　　值得投保人注意的是，并非所有的家財(cái)險(xiǎn)都包括了房屋保障，比如太平洋產(chǎn)險(xiǎn)的小康之家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，A款不包含房屋保險(xiǎn)，僅B款才含有20萬元的房屋保障。傳統(tǒng)的家財(cái)險(xiǎn)套餐各部分的保障往往是固定的，不太適合對(duì)于需要加大房屋保障的投保人，所以還是諸如人保財(cái)險(xiǎn)“e-人居兩旺”自助式組合保險(xiǎn)和中國(guó)平安家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)這樣可以通過網(wǎng)上投保能夠完全自定義保額的保險(xiǎn)更為合適。

　　雖然這次大火災(zāi)凸顯了房屋保障的重要性，但是從整個(gè)家財(cái)險(xiǎn)構(gòu)架來看，房屋裝修和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)才是更重要的兩塊保障。畢竟，在上海這樣不太可能出現(xiàn)大地震的前提下，一般也就火災(zāi)可以對(duì)房屋造成損失。但是對(duì)于房屋裝修和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)可以造成影響的因素就太多了，比如樓上忘關(guān)水龍頭水漫金山就足以給樓下家庭造成巨大損失，而每年春節(jié)煙花躥入室內(nèi)也是不可忽視的因素。

　　所謂房屋裝修，主要包括地板、水暖、氣暖、供水、管道煤氣及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等房屋裝修附屬設(shè)備。而室內(nèi)財(cái)產(chǎn)則包括家用電器、服裝、家具、床上用品等。投保人可以根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況來設(shè)定保額。由于上述兩類出險(xiǎn)的幾率比較大，所以費(fèi)率也比較高。

　　例如，以人保財(cái)險(xiǎn)的“e-人居兩旺”自助式組合保險(xiǎn)為例，10萬元室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失保障和室內(nèi)裝修保障的保費(fèi)均為80元，而中國(guó)平安家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的費(fèi)率相對(duì)較低，10萬元室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失保障和室內(nèi)裝修保障通過網(wǎng)上投保的保費(fèi)均為75元，若是會(huì)員投保則均為56元。

　　一般而言，房屋、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)務(wù)被視為家財(cái)險(xiǎn)的三大主險(xiǎn)。除此之外還有大量五花八門的附加險(xiǎn)，可以提供不同的保障。

　　室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶險(xiǎn)：家用電器、服裝、家具、床上用品等室內(nèi)財(cái)產(chǎn)由于遭受盜竊、搶劫行為而丟失，經(jīng)報(bào)案由公安部門確認(rèn)后，可申請(qǐng)理賠。

　　水暖管爆裂及水漬險(xiǎn)：房屋、房屋裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)因水暖管爆裂，由此遭受水浸、腐蝕的物質(zhì)損失，可申請(qǐng)理賠。

　　現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶損失險(xiǎn)：現(xiàn)金、金銀珠寶存放在房屋內(nèi)由于遭受盜竊、搶劫所致的損失，經(jīng)公安部門確認(rèn)后，可申請(qǐng)理賠。不過此類保險(xiǎn)保額極低，最高僅為2000元，家里少放貴重物品才是關(guān)鍵。

　　保姆人身意外險(xiǎn)：保姆在工作過程中遭受燙傷、滑倒等意外傷害事故造成的醫(yī)療費(fèi)用或身故傷殘，即可申請(qǐng)理賠。

　　家用電器用電安全損失險(xiǎn)：電壓異常引起家用電器的損毀，可申請(qǐng)理賠。電壓異常通常是由于供電線路老化、自然災(zāi)害造成的意外或施工失誤造成的短路等原因引起。

　　高空墜物責(zé)任險(xiǎn)：窗框、花盆等因意外從您家中墜下導(dǎo)致他人受傷或他人財(cái)物損毀，而您因這事件需負(fù)上法律責(zé)任的費(fèi)用將可獲賠償。甚至您所住樓宇范圍內(nèi)發(fā)生高空墜物，而無法確定肇事者，由此經(jīng)法院判決由相關(guān)住戶分?jǐn)偟馁M(fèi)用將可獲賠償。

　　家養(yǎng)寵物責(zé)任險(xiǎn)：您家合法擁有的寵物造成他人受傷或他人財(cái)物損毀，而您因這事件需負(fù)上法律責(zé)任的費(fèi)用將可獲賠償。寵物不包括藏獒等烈性犬只。

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