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　　轉(zhuǎn)眼開學(xué)已經(jīng)兩周，學(xué)校的各項收費陸續(xù)進(jìn)入尾聲。在這些收費項目中，有一項就是保險。就上海地區(qū)而言，據(jù)記者了解，學(xué)校推薦家長為孩子購買的保險有少兒住院互助基金以及學(xué)生平安保險。

　　上海的家長還可以在社區(qū)為孩子投保少兒醫(yī)保。這三種保險都具有社會福利性質(zhì)，保費不高，提供基礎(chǔ)的保障，大部分家長都會購買。不過很多家長買后卻并不清楚這些保險怎么用，還有不少家長一直抱有疑問：買了這些保險，給孩子的醫(yī)療保障是不是就夠了？還要不要補(bǔ)充呢？中德安聯(lián)人壽保險專家李夢向記者講述了這樣一個案例。

　　上海張女士的兒子在課間意外骨折，一共進(jìn)了兩次醫(yī)院，第一次是動手術(shù)，上石膏等，共花了4萬多元錢，這其中包括門診、住院、手術(shù)費、石膏、植入的骨頭、鋼釘?shù)鹊?。第二次拆釘子，又花?000元左右，也就是說總共花了45000元左右，其中張女士自掏腰包的錢有3萬多元。

　　通常醫(yī)療費有三部分，第一部分是在社保范圍內(nèi)可報銷部分；第二部分是在社保范圍內(nèi)但超出報銷額度、需要個人負(fù)擔(dān)的部分，稱為自負(fù)；第三部分是不在社保范圍內(nèi)的費用，稱為自費。據(jù)記者了解，福利性質(zhì)的少兒險可以對第一部分的費用進(jìn)行賠付，比如上述案例中張女士通過少兒醫(yī)保報銷了7000多元，少兒住院互助基金報了3000多元，學(xué)平險報銷了1000元左右。

　　“此外，張女士自掏腰包的還有3萬多元，其中很大一部分是自費的費用，這主要是因為她給孩子選擇了不少進(jìn)口用藥和器材?！崩顗艚忉尩?，“還有5000元左右是自負(fù)費用，這是由于張女士買的學(xué)平險的報銷范圍只限于門急診費用及30元／天的住院補(bǔ)貼，她又沒有其他商業(yè)醫(yī)療險，所以無處可報?！?/p>

　　在這個案例中，張女士給孩子選擇了很多自費藥品和器材的情況可能不太普遍，但類似的醫(yī)療支出對于有孩子的家庭是很有代表性的。對此，李夢有三個建議給家長：第一，雖然各地情況不一，但基本都有針對孩子的社會福利性質(zhì)保險，家長們可以充分利用這些保險的報銷額度；第二，家長都希望將最好的給到孩子，這種心態(tài)可以理解，但那些進(jìn)口用藥和器材往往都是需要自費的，很難通過保險報銷，所以務(wù)必量力而行；第三，根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)條件，適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險，可以有效減輕自負(fù)費用的負(fù)擔(dān)，或通過重疾險減輕重大疾病的高額醫(yī)療支出。

　　大都會人壽首席壽險規(guī)劃師王璠坦言，學(xué)平險最大的優(yōu)勢是保費便宜，保障范圍較全面，可以在全民醫(yī)保的基礎(chǔ)上，再有報銷和補(bǔ)充。每年只需要幾十元保費，能夠為孩子補(bǔ)充近萬元的意外門急診、3萬－5萬元的住院醫(yī)療保障?！爱?dāng)然，學(xué)平險的限制也非常明顯，即在各個方面保障的金額都比較低，而且必須滿足社保報銷的條件，即自費藥或一些自費項目的治療都不能理賠?！绷硗?，需要注意的是，因為保單對于疾病住院有90天的觀察期，首次投保學(xué)平險的孩子只有在保單生效滿90天之后，保險公司才會對住院醫(yī)療的費用進(jìn)行賠償?！蓖醐[說。

　　好動是孩子的天性。安聯(lián)理賠數(shù)據(jù)顯示，在0－18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過70%。友邦保險2012年理賠數(shù)據(jù)也顯示，在意外醫(yī)藥補(bǔ)償理賠案件中，年齡小于10歲的理賠件數(shù)占總體理賠的12%，住院費用賠付部分，年齡小于10歲的理賠件數(shù)占總體理賠的13%。

　　由于學(xué)平險是一種廣覆蓋、低保障的保險，在此基礎(chǔ)上給孩子補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險非常必要?！叭绻鲜霭咐袕埮垦a(bǔ)充了商業(yè)意外醫(yī)療險，那么5000余元的自負(fù)費用，就可以輕松得到保險補(bǔ)償?！崩顗舴Q。

　　據(jù)記者了解，目前市場上的普通商業(yè)醫(yī)療險主要有報銷型和補(bǔ)貼型兩種。前者針對因意外而就診所產(chǎn)生的自負(fù)醫(yī)療費用賠償，包括門診及住院；后者主要針對住院費用給予補(bǔ)貼。這兩種保險保費非常低廉，能對孩子的醫(yī)療費用起到四兩撥千斤的減負(fù)作用。以市場上某款意外傷害醫(yī)療保險為例，家長每年支付209.8元保費，可以讓她10歲的兒子擁有50000元的人身意外保障，以及因意外受傷的醫(yī)療費用每次不高于5000元，全年累計不超過15000元的保險保障。也就是說，張女士5000元的自負(fù)費用基本都能得到報銷，而且還能一年多次理賠。

　　與孩子骨折、燙傷之類治療給家庭財務(wù)狀況捅得小窟窿相比，罹患重大疾病無疑將是家庭財務(wù)支出的大窟窿。少兒住院互助基金雖然可以提供一部分的大病費用支持，但對自費藥品和器材仍然無能為力。因此，李夢建議有一定條件的家庭，一定要考慮為孩子提早買一份重大疾病保險。“這種產(chǎn)品的優(yōu)勢在于，只要確診合同規(guī)定的重大疾病即可賠付，不受自費／自負(fù)范圍的限制，一筆高額的現(xiàn)金可以直接用于孩子的疾病治療?！崩顗艚榻B道。

　　“同時，商業(yè)保險沒有醫(yī)院等級或地域性的要求，可以出省，甚至出國尋找最佳的治療方式。兒童重疾保險，在設(shè)計中往往都會在常見的六種重疾種類之上，特別增加一些兒童常見的重疾種類，例如川崎病伴心臟損傷、急性脊髓灰質(zhì)炎等青少年高發(fā)的重大疾病種類。”王璠指出。

　　有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國大約有3億14歲以下兒童，這個群體惡性腫瘤的年發(fā)病率高達(dá)萬分之一以上，且發(fā)病率正以每五年5%的速度上升。而惡性腫瘤的治療費用動則數(shù)十萬元，醫(yī)學(xué)發(fā)展至今，更多時候已經(jīng)不是看不好而是看不起?！叭绻?jīng)濟(jì)條件允許，我更推薦家長們給孩子準(zhǔn)備一份帶有重疾險、意外醫(yī)療和住院補(bǔ)貼的全面健康保險計劃，最大程度地降低因孩子的各種健康風(fēng)險帶來的經(jīng)濟(jì)損失?！崩顗艚ㄗh。

　　王璠提醒家長，購買兒童重疾險最好附加“豁免投保人保費”功能的險種，即如果父母作為投保人不幸發(fā)生身故、全殘或罹患規(guī)定范圍內(nèi)的重疾，可豁免孩子保單的所有保費，所有的保險利益繼續(xù)有效。

　　以某保險公司配套產(chǎn)品為例，若一個父親為2歲的兒子投保，選擇長期重大疾病保險、意外傷害醫(yī)療保險、住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險及投保人豁免保險費失能收入損失保險，那么首年繳納保費3528元，繳費20年，就可讓兒子從現(xiàn)在起至30歲期間，享有重大疾病30萬元的賠付（對于惡性腫瘤（不含白血?。┮约鞍籽㈩~外分別給付20%和50%的重大疾病保額），身故保障，普通病房每天100元、重癥病房每天200元的住院補(bǔ)貼，由于意外受傷的門診和住院醫(yī)療費用最高可獲得3000元的賠付，在兒子滿30歲的時候還能獲78.978元的滿期生存金（按中檔分紅利益演示計算）。

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