憂保早報(bào)：無(wú)憂保是全國(guó)首創(chuàng)的個(gè)體社保微信自助繳納平臺(tái)，未來(lái)十年無(wú)憂保堅(jiān)定服務(wù)個(gè)體社保繳納的戰(zhàn)略思想絕不動(dòng)搖，并利用自身的優(yōu)勢(shì)和特色，打造個(gè)體社保領(lǐng)域的第一服務(wù)者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。

　　“畢業(yè)前我會(huì)覺(jué)得保險(xiǎn)和我的生活從不沾邊，之前聽(tīng)爸媽說(shuō)過(guò)買保險(xiǎn)，可我從來(lái)沒(méi)有買過(guò)，畢業(yè)工作了才開(kāi)始覺(jué)得有買保險(xiǎn)的需求，不過(guò)不知道應(yīng)該怎么買？”剛工作兩年的大學(xué)畢業(yè)生阿敏正在糾結(jié)怎么買保險(xiǎn)。

　　剛結(jié)婚兩年的馬大哥，最近也在買保險(xiǎn)的事情上犯愁?！敖Y(jié)了婚，責(zé)任就重了，應(yīng)該要考慮為家庭提供一份保障，除了多掙錢，買一份保險(xiǎn)也是亟需的。”

　　比起以上兩位，今年剛喜得貴子的王先生則有著明確的保險(xiǎn)規(guī)劃，在兒子滿月時(shí)，他送給了兒子一份特別的禮物—一份保單?！熬彤?dāng)是給兒子的一份成長(zhǎng)基金吧！”

　　其實(shí)對(duì)于各個(gè)不同階段的人而言，對(duì)于保險(xiǎn)品種的需求會(huì)各有偏好。糾結(jié)之余，明確自身需求，做足功課，可以幫你作出更為明智的決定。

　　對(duì)于剛剛從大學(xué)畢業(yè)以及30歲以下的單身年輕人而言，在預(yù)算有限的前提下，保險(xiǎn)需求通常也比較少。如果所在公司有基本的團(tuán)體保險(xiǎn)，如意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，其實(shí)就有了基本的保障，業(yè)內(nèi)理財(cái)師表示。

　　25歲的阿敏，大學(xué)畢業(yè)工作兩年，在廣告公司任文員的她每月能拿到3500元左右的薪水?！氨M管單位也有幫我買五險(xiǎn)一金，但數(shù)額很少，”阿敏覺(jué)得應(yīng)該為自己買一份為保險(xiǎn)。近日阿敏主動(dòng)向保險(xiǎn)公司咨詢了解并為自己購(gòu)買20年定期壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)以及重大疾病險(xiǎn)的組合，保額50萬(wàn)元，每年需繳1827元。

　　友邦保險(xiǎn)理財(cái)師告訴記者，單身一族在買保險(xiǎn)的時(shí)候，受益人一般為父母。由于該時(shí)期剛剛踏上工作崗位，收入有限，因此建議以保障特性強(qiáng)而費(fèi)用低的險(xiǎn)種為主，如定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外傷害等保障高、費(fèi)用低的品種進(jìn)行有針對(duì)性的階段性保障。

　　專業(yè)理財(cái)師告訴記者，消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品是單身一族的首選，建議年輕且收入并不高的投保人選擇定期險(xiǎn)種，產(chǎn)品從一年幾十元至數(shù)百元保費(fèi)不等，不必像儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)一樣擔(dān)心續(xù)期繳費(fèi)壓力，更不會(huì)影響到他們的個(gè)人生活品質(zhì)。一般來(lái)說(shuō)，單身一族的定期壽險(xiǎn)保額控制在50萬(wàn)元以內(nèi)就可以。

　　同時(shí)還可以選擇重大疾病險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等，“通常重大疾病的保額大概在20萬(wàn)元至30萬(wàn)元之間即可，保險(xiǎn)公司的意外傷害險(xiǎn)按職業(yè)類別定費(fèi)率，即不管男女、年齡等因素，相同職業(yè)類別的保額采取相同的費(fèi)率。

　　今年35歲的馬經(jīng)理，是一個(gè)私營(yíng)企業(yè)主。馬經(jīng)理的妻子是公司文員，兩人都有購(gòu)買醫(yī)保，家庭年收入35萬(wàn)元，家庭年日常支出15萬(wàn)元。盡管收入還不錯(cuò)，但馬經(jīng)理仍不免和記者吐槽，“常出差，壓力非常大，每天都很忙，身體也越來(lái)越差了。”

　　較為重視意外及重大疾病保障的馬經(jīng)理，在與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反復(fù)溝通后，最終確定購(gòu)買一份50萬(wàn)元的五合一保險(xiǎn)計(jì)劃，其中包含了疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)計(jì)劃保額50萬(wàn)元，二十年期定期壽險(xiǎn)50萬(wàn)元，醫(yī)療保險(xiǎn)10萬(wàn)元，預(yù)計(jì)每年繳保費(fèi)24403元。

　　理財(cái)師告訴記者，30歲以下的年輕人，可以利用年齡輕、費(fèi)率低的優(yōu)勢(shì)選擇定期型的重大疾病險(xiǎn)，而過(guò)了35歲以后，建議消費(fèi)者選擇終身型的重大疾病險(xiǎn)，以防因?yàn)樯眢w健康原因在后續(xù)投保定期產(chǎn)品時(shí)被保險(xiǎn)公司拒保或加費(fèi)太多。

　　“對(duì)于有責(zé)任心的夫妻，可以以其共同承擔(dān)的家庭責(zé)任并依據(jù)各自在家庭中所扮演的角色及經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)比重，確定各自保障額度，可以十倍年化家庭日常開(kāi)銷為準(zhǔn)計(jì)算確定基本保障保額。”該理財(cái)師表示，如果有負(fù)債或必須確保的目標(biāo)的話，比如房貸、孩子教育金數(shù)額等，應(yīng)加入保額中，夫婦倆彼此成為對(duì)方的受益人。

　　“由于這個(gè)年齡段的人士有一定經(jīng)濟(jì)能力，但工作壓力大，身體情況可能開(kāi)始走下坡路，應(yīng)考慮以長(zhǎng)期型重大疾病保障來(lái)構(gòu)造保障平臺(tái)，而保障規(guī)劃首先要考慮的是對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保護(hù)，選擇定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)等都比較合適?！?/p>

　　另外，如有一定經(jīng)濟(jì)條件的話，對(duì)希望不久后擁有孩子所必將引發(fā)的龐大支出需及早準(zhǔn)備，“投資連結(jié)保險(xiǎn)或萬(wàn)能險(xiǎn)在籌備該項(xiàng)資金方面可以扮演重要角色?！?/p>

　　今年38歲的王先生，剛剛喜得貴子。自兒子出生后，王先生就在考慮送給寶寶一份特別的禮物。于是王先生選擇了投保，為寶寶創(chuàng)立一個(gè)一輩子的“愛(ài)心賬戶”。據(jù)了解，該計(jì)劃保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，年繳保費(fèi)約51661元，繳費(fèi)6年，累計(jì)共繳費(fèi)309966元。

　　王先生表示，從孩子3歲起，每個(gè)月就能獲得600元生存現(xiàn)金，并按照約定自動(dòng)轉(zhuǎn)入王先生選擇的個(gè)人賬戶，接受專業(yè)投資管理。

　　在急需使用現(xiàn)金的任何時(shí)間，王先生還可以從個(gè)人賬戶領(lǐng)取現(xiàn)金，從容應(yīng)對(duì)教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等人生各階段財(cái)務(wù)需求。到孩子65歲時(shí)，每月給付的生存現(xiàn)金增加至750元，同時(shí)還可獲得一筆61993元的祝壽金，保證所交總保費(fèi)100%的資金安全。孩子可在18—22歲期間選擇每年提取2萬(wàn)元以支付大學(xué)教育金費(fèi)用；在30歲時(shí)提取20萬(wàn)元婚嫁金；自65歲起至80歲每年從賬戶領(lǐng)取10萬(wàn)元養(yǎng)老金來(lái)樂(lè)享退休生活。此外該計(jì)劃還提供身故保險(xiǎn)金、全殘保險(xiǎn)金、身故或全殘豁免保險(xiǎn)費(fèi)等保險(xiǎn)利益。

　　王先生告訴記者，對(duì)于已結(jié)婚的青壯年人士，除了防范意外和重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，還要防范因病致殘甚至身故帶來(lái)的巨大家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　意外險(xiǎn)主要是要保障因意外事故所造成的死亡或殘障等風(fēng)險(xiǎn)，卻沒(méi)有包含疾病所造成的殘疾和死亡風(fēng)險(xiǎn)保障，壽險(xiǎn)則無(wú)論是疾病或意外所造成的身故或殘疾都可以保障。

　　“若你是家庭絕對(duì)經(jīng)濟(jì)支柱，定期壽險(xiǎn)的保障則要特別加強(qiáng)。以30歲男子投保20年期定期壽險(xiǎn)為例，分20年繳費(fèi)，100萬(wàn)元保額的年繳保費(fèi)大約是2500元?！崩碡?cái)師表示。

　　在了解了按不同年齡階段有所側(cè)重的保險(xiǎn)后，也有不少消費(fèi)者提出，為什么業(yè)務(wù)員介紹的保險(xiǎn)計(jì)劃要那么貴？記者了解到，有許多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在進(jìn)行銷售的時(shí)候，都會(huì)為投保人作出一份完整的規(guī)劃，從壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)到年金險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)等等。

　　保險(xiǎn)專家建議，以所承擔(dān)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)責(zé)任額為重要的依據(jù)來(lái)確定保障結(jié)構(gòu)及額度，費(fèi)用支出以收入的10%—15%為參考，建立個(gè)人及家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系。若是以投資增值或養(yǎng)老規(guī)劃為目的，比例就可以不受限制。

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