無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，為個(gè)體用戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開(kāi)啟中國(guó)個(gè)體社保自由繳時(shí)代。

　　對(duì)于買(mǎi)不買(mǎi)保險(xiǎn)，不少老百姓都很猶豫。保險(xiǎn)理財(cái)專(zhuān)家指出，保險(xiǎn)是“理財(cái)金字塔”中的塔基部分，目前國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還比較弱，老百姓應(yīng)該改變“需要的時(shí)候才買(mǎi)保險(xiǎn)”的觀念，越年輕購(gòu)買(mǎi)越好，將保障基礎(chǔ)打牢再做其他投資，以免除后顧之憂。那么，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)如何進(jìn)行險(xiǎn)種組合？購(gòu)買(mǎi)多少保險(xiǎn)合適？等問(wèn)題都是保險(xiǎn)消費(fèi)者最為關(guān)心的，下面，無(wú)優(yōu)保專(zhuān)家教您如何選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)規(guī)劃方案。（來(lái)源：無(wú)優(yōu)保網(wǎng)）

　　人的一生往往經(jīng)歷5個(gè)階段：未成年前、單身貴族、二人世界、為人父母和退休養(yǎng)老。不同的人生階段會(huì)伴隨不同的意外和風(fēng)險(xiǎn)，任何人都有必要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，減輕家庭負(fù)擔(dān)，讓生活過(guò)得更加愜意。

　　階段一：未成年前

　　從孩子出生到參加工作，一般為0～20年。這一階段的保險(xiǎn)主要由孩子的父母來(lái)購(gòu)買(mǎi)。從孩子出生到上小學(xué)，自身抵抗力相對(duì)較差，容易感染或患上不同疾病，住院類(lèi)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)必不可少。如今上學(xué)花費(fèi)昂貴是有目共睹的，如果條件允許，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)教育類(lèi)保險(xiǎn)，讓手頭有足夠的學(xué)費(fèi)來(lái)做后盾。孩子上學(xué)到參加工作的過(guò)程中，自身的抵抗力逐漸增強(qiáng)，對(duì)于住院類(lèi)的醫(yī)療補(bǔ)償保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)可慢慢減少。在小學(xué)至初中階段，孩子比較頑皮，意外險(xiǎn)是必須要考慮的。如果孩子出生后身體狀況一直不好，重疾險(xiǎn)就很有必要購(gòu)買(mǎi)。需要提醒的是，對(duì)于孩子的風(fēng)險(xiǎn)保障，一般保險(xiǎn)公司都規(guī)定，最高為10萬(wàn)元，超出10萬(wàn)元的部分無(wú)效。

　　建議組合：費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+教育險(xiǎn)

　　階段二：?jiǎn)紊碣F族

　　從參加工作至結(jié)婚時(shí)期，一般為3～5年。這一時(shí)期的保險(xiǎn)需求不會(huì)很大，但也要考慮購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)。無(wú)論是普通的日常生活還是外出旅游，都會(huì)有一定風(fēng)險(xiǎn)存在，一旦出現(xiàn)意外，現(xiàn)在賺的錢(qián)根本無(wú)法解決。這個(gè)階段離組建家庭越來(lái)越近，購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)也應(yīng)在考慮中。如果父母已經(jīng)年老，為父母盡孝也離不開(kāi)錢(qián)，購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn)是非常必要的。

　　建議組合：意外險(xiǎn)+儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)

　　階段三：二人世界

　　從結(jié)婚開(kāi)始到有孩子出生，一般為1～3年。這一時(shí)期在維持正常生活的前提下，首先考慮購(gòu)買(mǎi)保障性高的重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，會(huì)對(duì)家庭的保障和安全系數(shù)起到杠桿作用，即使出現(xiàn)這兩方面的意外，也不至于會(huì)讓家庭敗落。當(dāng)然，還需要搭配一些帶有儲(chǔ)蓄投資性質(zhì)以及保障性質(zhì)的保險(xiǎn)，如兩全分紅保險(xiǎn)，既有收入保障，也有意外保障。組建了家庭之后，房子可以說(shuō)是家庭的最大資產(chǎn)，很有必要購(gòu)買(mǎi)一定的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。即使房子遇到比如失火等意外，也不至于讓自己一無(wú)所有。

　　建議組合：重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+兩全險(xiǎn)+財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

　　階段四：為人父母

　　從孩子出生到參加工作以前，一般為20～25年。這一階段是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的重點(diǎn)時(shí)期，孩子上學(xué)、老人贍養(yǎng)都需要花錢(qián)，家庭支柱需要有健康保障，還要避免家庭支柱發(fā)生意外后，生活失去必要的保障。圍繞的中心還應(yīng)該是家庭支柱，最先應(yīng)考慮他（她）的保險(xiǎn)保障。應(yīng)買(mǎi)一定的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，同時(shí)再配以住院醫(yī)療險(xiǎn)和津貼給付型醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣即使家庭支柱有“閃失”，經(jīng)濟(jì)上也能得到必要的保障?？紤]到孩子以后上學(xué)費(fèi)用還會(huì)增加，對(duì)孩子的教育保障也不可缺，購(gòu)買(mǎi)教育險(xiǎn)是很有必要的。至于老人贍養(yǎng)保障，可考慮購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

　　建議組合：意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn)+津貼給付型醫(yī)療保險(xiǎn)+教育險(xiǎn)+儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)

　　階段五：退休養(yǎng)老

　　從孩子成家立業(yè)到退休，一般為10～15年。在這一階段，夫妻都開(kāi)始變老，孩子也已成家立業(yè)，贍養(yǎng)老人的擔(dān)子也開(kāi)始逐漸轉(zhuǎn)移，家庭負(fù)擔(dān)已經(jīng)較以往減輕不少，生活狀態(tài)開(kāi)始趨于穩(wěn)定。對(duì)夫妻而言，他們的健康狀況卻開(kāi)始下降，還需要考慮到自身的養(yǎng)老。在這一時(shí)期，最需要購(gòu)買(mǎi)的不再是教育險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，而是可用來(lái)養(yǎng)老、保障以及健康的險(xiǎn)種。如養(yǎng)老保險(xiǎn)、定期交費(fèi)還本型壽險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)具有投資保障的兩全險(xiǎn)也是好選擇，購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)的保險(xiǎn)，可以很好地保障退休后的生活。附加費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)以滿(mǎn)足老年醫(yī)療費(fèi)用或長(zhǎng)期看護(hù)支出的需求，終身壽險(xiǎn)也可以在考慮的范圍內(nèi)，可作為自己的保值遺產(chǎn)。

　　建議組合：養(yǎng)老險(xiǎn)+費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)+兩全險(xiǎn)+終身壽險(xiǎn)（來(lái)源：大眾理財(cái)顧問(wèn)）

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